关乎2.7亿车主 专家解读车险综合改革

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事故发生20万起，死亡5.2万人。这是国家统计局2019年发布的交通事故数量。没有人能确定在路上开车。

汽车保险是车主的最后保证。自1980年恢复以来，汽车保险在中国已经存在了40年。汽车保险对驾驶来说是必不可少的，但是费用、索赔、欺诈等问题。，使汽车保险经常受到批评。

2020年，汽车保险的全面改革终于到来。7月9日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)。这一“一揽子”改革计划涉及各方面，如费率、交通保险、中介和监管。

有人称此次改革为中国汽车保险的“里程碑”，也有人担心能否达到预期效果。车主最关心的是保费能否降低，理赔能否优化，汽车保险能否更好地发挥“保障”作用。除了车主，这项改革还将影响200多家保险公司和100多万名保险从业人员。

◆改革史:汽车保险市场化的难点

21世纪以来，中国的汽车保险改革一直在持续进行。每一项改革都围绕着同一个方向:汽车保险的市场化。这一全面改革也不例外。

以市场为导向的汽车保险，允许企业根据市场需求自主决定产品和价格，一直是一个难题。因为它受到市场环境和市场主体的制约。

市场环境下，中国汽车保险的复苏时间较晚。2001年，中国汽车年销量只有237万辆。在汽车保险市场，每辆车的数量增加了，私家车的数量减少了，这使得市场手段很难发挥作用。此外，汽车维修、固定损失索赔和人员培训不完善，导致市场开放和混乱。虚假保险单和非法收费经常发生。

市场主体和主要保险公司基本上都是国有的，市场化改革涉及管理体制改革，很难进行。2019年，PICC P&C保险、平安财产保险、CPIC财产保险保费收入达到5504.6亿元，占市场总收入的67.2%。在这种情况下，即使汽车保险市场化放开，也很难发挥“适者生存”的作用。

薄弱的行业基础和复杂的利益纠纷导致中国的汽车保险改革一直在摸索前进。单一利率改革在2003年放开，在2006年收紧，并在2015年后三次试图放开，这显示了改革的难度。

在过去的20年里，汽车保险市场发展壮大，汽车保险公司增多，信息技术不断发展；汽车保险的全面改革使条件逐渐成熟。2020年春节前夕，中国银监会发布了全面改革的信号。尽管受到疫情的影响，7月份，全面改革的初步计划终于落地。

在国务院新闻发布会上，中国保监会副主席黄宏表示:“近年来，车险改革只是一项小规模的改革，真正触及根本利益的改革、触及利益壁垒的改革、深水区的改革尚未启动。”。汽车保险综合改革向深水区迈出了一大步。

◆改革目标:保护消费者权益

为什么要推进汽车保险的市场化改革？正如《指导意见》所述，改革的主要目标是保护消费者权益。只有通过以市场为导向的改革，消费者才能买到更实惠的产品，获得更好的服务。

以陕西为例。改革试点后，2019年，陕西汽车保险综合成本率为95.56%，同比下降0.98%；其中，综合支付率为65.16%，同比增长9.82%；综合费用率为30.4%，同比下降10.64%。这些数字意味着，当保险公司的总成本几乎相等时，向车主支付的赔偿将会增加，向车主收取的费用将会减少。实践表明，车险市场化改革有效保护了消费者权益。

这一全面改革还包括支付高额保险。作为一种民生保险，交强险应该是“不赔不赚”，但近年来，它不断取得盈利。2018年，跨境保险承保利润达到51亿元，投资收益71亿元，总营业利润122亿元。显然，这已不再符合交强险的初衷。责任限额低、地区不平衡等问题凸显了交强险改革的必要性。

汽车保险综合改革以市场化为方向，以保护消费者权益为目标。“它既包括强大的保险，也包括商业汽车保险；它包括条款改革和利率改革；它涉及产品改革和服务改革；它涉及传统汽车保险和新能源汽车保险。”作为一项全面改革，所有市场参与者都将受到改革的影响。

对于消费者来说，他们最关心的是溢价是否会下降。沈万红源(000166)的保险分析师葛玉祥分析说，由于附加税税率的预期下降，汽车保险费用水平将会降低，在纯保费不变的静态计算下，汽车平均保费将下降13.3%。

然而，对于一些消费者来说，保费也可能上升，因为风险定价机制将更加完善。费用降低是改革的结果。在完全竞争的市场中，消费者会以合理的价格购买他们需要的商品。这就是改革的意义。

据中国保监会负责人介绍，预计改革实施后，短期内所有消费者都能实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣”。

对于保险公司来说，竞争将更加激烈。市场化改革将迫使企业优化产品和服务。对外经济贸易大学保险学院副院长谢认为，未来汽车保险企业的核心竞争力应该是如何控制风险，选择优质客户，通过技术赋权减少保险欺诈和保险泄漏。一些中小企业在短期内可能会因为技术落后和风险控制而出现经营困难，但这正是市场“优胜劣汰”的效果。

对于保险中介来说，由于附加费率的降低，收入水平在短期内可能会下降。2019年，商业汽车保险规模将达到6000亿元。根据这一计算，附加利率将降低10%，中介机构的总收入将减少600亿元。随着蛋糕变小，一些人将没有足够的食物。在合理性和合法性的前提下，如何为消费者提供更有价值的服务将成为衡量中介能力的关键。

过去，汽车保险产品高度同质化，企业和中介机构吸引客户的主要手段是回扣和折扣。从表面上看，消费者花钱少，但买不到合适的产品。一旦事故发生，消费者的利益仍然受到损害。市场化改革是让强者得到更多，弱者得到更少，甚至没有。最终，那些真正对消费者有益的企业和产品将在竞争后保留下来。

◆改革效果:新的市场参与者能参与吗

然而，“强者依然强大”还会引发另一个担忧:龙头企业是否会形成垄断，导致“市场失灵”。这是车险综合改革将面临的另一个困难。解决方案的关键是能否引入新的市场参与者。

据包惠世界统计，自2019年以来，各地银监局已陆续注销近400家保险中介机构的牌照，其中专业保险中介机构21家，兼营保险代理机构379家。

然而，与此同时，14个平台通过收购和持股获得了保险中介许可证。其中，有互联网保险初创公司，如水滴和深蓝保险；也有跨境参与者，如用友网络(600588)和胡涂汽车维修。支付宝和腾讯小额保险长期以来一直涉足汽车保险业务。

新参与者将对传统保险公司产生影响。尤其是像支付宝和腾讯这样的巨头，利用自己的数据资源和技术优势，可能比传统的保险公司更具竞争力。

《指导意见》提出要防范垄断行为和不正当竞争。如何保护公平竞争？中国汽车工业协会信息服务委员会秘书长祝伟华认为，汽车保险的市场化改革不能仅仅依靠现有几十家公司的竞争，还应该引入更多的参与者来打破传统企业的垄断局面，从而彻底改变传统的汽车保险盈利模式。

在改革过程中，小企业并不是完全没有机会给大企业。祝伟华说，在过去的商业模式下，大公司也是由许多当地的小公司组成，每个人都与当地的资源优势相比。在汽车保险全面改革之后，大型企业也应该建立一个全国性的信息和数据平台——技术将成为竞争的第一要素。不管是大公司还是小公司，“不改革的公司就无法生存。”

结论

在过去的20年里，汽车保险的全面改革是第一次真正意义上的全面改革。价格高、手续费高、管理粗放、无序竞争等问题，不是一次改革就能彻底解决的。但是我们不需要悲观。改革从来不是一蹴而就的。只要靴子落地，中国的汽车保险业就会向前迈进一步。