多银行发布信用卡禁令 剑指资金违规买房炒股 信用卡“跑马圈地”休矣

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信用卡兑现和“刷卡”家庭再次受到“沉重打击”。光大、中信等银行信用卡中心已发布“禁令”，这意味着信用卡资金被用于购房、投资、理财和股票等被禁止的领域。

据业内人士透露，银行将对信用卡客户的违规行为采取降额和加锁等控制措施。专家认为，银行信用卡业务在过去几年经历了爆炸性增长。目前，资产质量风险逐渐暴露，业务发展面临拐点。

将采取控制措施

8月11日，中国光大银行信用卡中心(601818)宣布，个人信用卡仅限持卡人日常消费，信用卡资金不得用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他股权投资等禁止领域。如果光大银行信用卡发生超出信用卡正常资金使用范围的交易，可能导致交易失败，光大银行将采取包括但不限于降额、止付、冻结和加锁等控制措施。持卡人应正确认识信用卡的功能，合理使用信用卡，树立科学的消费观念，合理消费，适度透支。

此前，中信银行(601998)和平安银行(000001)等信用卡中心也在7月发布了类似公告，禁止信用卡持有人提取银行信贷资金、积分等。任何非法或虚假消费，如套现、欺诈、恶意记账等。

《中国证券报》记者注意到，早在5月和6月，许多信用卡持卡人因非法套现等原因被银行锁定，信用卡被银行降级。银行业内部人士表示，今年以来，受COVID-19肺炎疫情影响，个人零售业务成为风险管控的重点，预计未来将有更多银行信用卡部门采取类似措施。

监管警告风险

中国保监会消费者保护局警告称，一些消费者在房地产、证券、基金和财富管理等非消费领域非法使用信用卡贷款，加大了资金的杠杆作用，这很容易导致个人或家庭财务的不可持续性以及金融机构风险的积累。

银监会2020年“回顾”工作要点披露，“信用卡业务夸大客户偿付能力或违反‘刚性扣款’规定，突破总授信额度上限控制；预付现金业务额度过高，不符合审慎管理要求，资金使用控制不到位，违规流向非消费领域。

事实上，自今年下半年以来，许多银行因信用卡业务违规而被罚款。根据上海银监局8月份披露的罚单，交通银行信用卡中心(601328)和太平洋银行信用卡中心(601099)在2019年6月因未能保护客户的个人信息，以及在2019年5月和7月因严重疏忽外包部分信用卡收款而被罚款100万元。招商银行信用卡中心(600036)因2019年7月未能保护客户个人信息，以及2014年12月至2019年5月在调查信用卡申请人信用等级时严重失职，被罚款100万元。

广东银监局7月份披露的罚单显示，广发银行因信用卡“财之金”业务贷后管理严重违反审慎性操作规则，被罚款220万元；广发银行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未认真设置信用卡现金垫款业务授信额度、通过自助发卡处理客户首张信用卡、未能有效履行信用卡客户身份识别义务被罚款180万元。

面临商业拐点

在疫情的影响下，一度被视为优质资产的信用卡业务的风险首次暴露出来。今年上半年，许多银行信用卡和消费贷款的不良贷款率上升。许多专家和分析师认为，银行信用卡业务正面临一个拐点，“赌马”时代即将结束，未来应加速进入精细化管理阶段。

天丰证券(601162)首席银行分析师廖志明表示，经过近十年的快速发展，信用卡业务竞争非常激烈，现有信用卡贷款规模较大，增速明显下降。可以说，国内信用卡业务已经告别了黄金时代。自2018年初以来，中国信用卡贷款增速持续下滑，从2018年第一季度的35.8%降至2020年第一季度的4.0%。

廖志明认为，随着中国居民消费意识的转变和城市化率的提高，未来消费信贷需求有望稳步增长，信用卡行业将进入稳步发展阶段。

麦肯锡(McKinsey)全球管理合伙人周宁仁表示，过去几年，信用卡发行数量持续爆炸式增长，许多银行的信用卡业务正面临拐点，风险逐渐暴露。上半年，受疫情影响，银行信用卡业务受到较大冲击，收款压力上升。过去，信用卡业务以发卡为主，收入由分期付款业务驱动。今后，要实现信用卡业务的高质量发展，仍有许多工作要做。

具体来说，周宁仁说，一是高端客户和存量客户。信用卡产品难以进一步区分，需要对客户进行操作，拓展银行内部资源、产品和渠道，做好客户分层和刻画，实现产品和权益的分层体系，向客户推出完整的产品组合。第二，为了加强风险控制，国内银行仍然相对缺乏风险、收集和预警系统。第三，在数字化和金融技术的背景下，信用卡应该更好地与生活场景相结合，以增强客户体验。第四是开放银行资源。过去，信用卡主要依靠自营团队，但现在他们与分行和网点互动，更好地利用银行的业务渠道，以节省产能，提高综合营销效率，这也是信用卡进一步精细化管理的方向。