返还型保险揭秘：凭什么一分钱不花还白送保障？

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除了购买保险的人支付的保费之外，保险公司最大的利润是通过投资保费获得的投资回报，这在行话中被称为“利差”。去年夏天，前海人寿前董事长姚振华用溢价收购了万科股份，今年年初获得了超过500亿英镑的巨额利润。

有很多人在我的个人微信上询问退货保险。我之前已经简单的分析了利弊，今天我会详细的告诉你。

20万买一份返回式保险，如果你在保证期内发生事故，你可以得到50万的赔偿；如果什么都不发生，你可以在30年的保证期后拿回25万元。

许多人认为这笔交易非常划算。无论他们是否生病，保险费都不会白白支付，他们可以赚取一些利息。

但是退货保险，如果你真的不花一分钱，你会白白得到保证吗？

1.羊毛来自绵羊

要弄清楚退货保险是否真的给了你一个无效的保证，我们必须先弄清楚保险公司的利润来源。

除了购买保险的人支付的保费之外，保险公司最大的利润是通过投资保费获得的投资回报，这在行话中被称为“利差”。

去年夏天，前海人寿前董事长姚振华用溢价收购了万科股份，今年年初获得了超过500亿英镑的巨额利润。

了解这一点后，让我们来看看退货保险的公式，如下所示:

保费+投资回报-到期收益率-风险保险金额-费用=保险公司利润；

到期保费退款:市场退款比例一般为已付保费的110% ~ 150%；

风险保险金额:指保险公司提取部分款项作为索赔赔偿。

费用很容易理解，保险公司必须在日常运营上花钱，其中销售人员的佣金占了大部分；

从这个公式，我们可以知道，如果一个保险公司想赚钱，它必须使投资回报大于回报保费和费用。

例如:

一种回报型保险，保险公司通过投资赚了10000元，其中2000元返还给你，然后5000元用于日常开支和佣金，然后净利润为3000元(但赚钱是商业逻辑，否则保险公司会赔钱破产，所以没有地方买保险)。

因此，回报保险的本质是保险公司将你的钱作为投资，用投资回报来弥补索赔和公司的经营成本，然后在担保到期后归还你的本金加利息。

除了退货保险，大多数其他类型的保险都是一样的。

为了赚更多的钱，保险公司有两种方法:

●收取更多保费；

●投资收益率高；

但在中国，保险公司的资金受政府严格监管，不能投资于高风险项目，因此投资回报率一般不太高，大多在3%至8%之间(姚振华除外)。

因此，保险公司所能做的就是尽可能多地收取保费，增加本金投资，获得高回报(降低赔付率也是其中一项)。这是退货保险卖得很贵的根本原因。一些销售人员也喜欢卖退货保险。佣金很高。羊毛在羊身上！

然而，返回式保险相当于不花一分钱就买了一份保险单。此外，你还应该考虑支付赔偿的风险(如果发生保险事故，你将支付赔偿)。从这个角度来看，你也赚钱。

2.从利息的角度来看，返还保险金的收入

现在市场上有很多退保都是线下销售的，比如夏天的* *树，白天的* *源，安的* *保险等等。(为了避免怀疑，名字是隐藏的)。在这里，我将向您展示一款新推出的儿童可退款产品，具体如下:

对于返回式保险的产品细节，当保险到期时，将退还150%的已付保费

我发现了一个消费者型的儿童危重病保险，也是一个0岁的男性，15年支付，保险金额100万。保费仅为960元/年，具体如下。比较后，看到返回的收入:

如果你不能理解图片，直接看下面的文字解释

上述数字是通过irr(计算经济利益的公式)计算得出的:* *对于儿童退货产品，30年后的实际回报率仅为1.77%。

也就是说，年支付7600元，年支付15年，总保费114000元，30年后收益171000元，利息收入57000元，30年收益率甚至不到2%。

有人说，如果我买了这个960元/年的儿童大病保险，然后用6640元的差额来做自己的投资，应该可以轻松得到3%的收益，利息会远远超过57000。

那些认为这种方式的人一定是聪明人，但是你认为你可以通过投资保持每年稳定的回报率吗？不会像2015年股市崩盘那样停滞不前吗？能承受各种高利息回扣的诱惑而不损失本金？

购买保险来谈论收入实际上是一个错误的主张。没有完美的保险，只有不适合你的产品。

3.你适合购买退货保险吗？

虽然可退款保险比消费者保险更贵，但它也有它的价值。在我看来，以下两个群体可以考虑可退还的保险:

1.赚更多的钱，但你不能省钱

首先，弄清楚什么叫做“赚更多的钱”。

你的收入水平必须能够支付退货保险费。返回式保险一般比普通保险贵30%以上，而且支付时间长达几十年。

我们不仅要考虑目前的承载力，还要考虑未来的承载力。例如，如果你每年支付15，000元和20年的回报保险，你的年收入必须至少为200，000元，并且你的工作必须稳定。

不能存钱，花很多钱，买一份退款保险，这样可以起到强制储蓄的作用。几十年后还一笔钱总比“所有的钱都花在买买上”要好。

2.不擅长理财的群体

上面已经说过，回报保险是投资你的钱，然后带着利息回报你的钱，考虑到保险和财务管理的双重属性。

虽然保险公司能给出的回报率不高，但毕竟它能保证稳定的利率，而且本金不会亏钱，这比丢了自己的股票要好。

摘要

总结今天文章的内容:

●回报型保险是指保险公司将你的钱作为投资，然后带着利息返还给你；

●如果你有一个好的投资渠道，你根本不需要购买回报保险；

●赚更多钱，花钱如流水，但又没钱的朋友，可以考虑退保。