信用卡最低还款 连续三期后你会哭的！

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【定量分析】

从这篇文章开始，我们用数据来谈论我们生活中常见的金融投资案例，希望读者和朋友在阅读后能够理解和使用它们。考虑到完整的数字会让人疲劳，我们尽量做到简洁幽默，但从某种意义上说，这毕竟是一种定量分析。如果你一次都没听懂，请耐心再看一遍。毕竟，你读它的时间没有我写它的时间多，是吗？

[]最低信用卡还款

考虑到人们有三个迫切的需求，持卡人应该全额偿还贷款，只需要资金周转，所以发卡银行表示接受“最低还款额”，允许持卡人偿还10%甚至5%的还款，这被视为持卡人信守承诺+向银行贷款。(最低还款额包括但不限于此。它比这个更复杂。让我们从简单的开始。(

既然被视为信守承诺，就不会违反合同，不会影响信用记录，也不会招致违约金；另一方面，既然是贷款，就要付利息，但是利息有点高:每天的利率是5%，从刷卡当天或者第二天开始计算，每月结算，直到本金和利息全部还清。

请注意，5/10000的日利率相当于至少18%的年利率。每月结算，复利？如果是这样，这，这，这太神奇了。

如果信用卡还款采用最低还款额方式，连续三个月后会发生什么？

[]全额罚息

给栗子看看！别担心，例子是计算，计算需要精确。标准中有一个不可理解的“全额罚金利息”。首先要说明的是:如果持卡人未能在免息期内还清全部还款，即使是已还清的款项也会被收取利息。换句话说，虽然你支付了最低还款额，但你应该根据“全额账单”来计算利息。

不公平！不公平！不公平！

是的，这个“政策”已经被批评了很多年。幸运的是，中国工商银行(601398，咨询股)、农业银行(601288，咨询股)、上海浦东发展银行(60万，咨询股)都采用了未支付部分计息的方法，其余银行继续执行“全额罚息”政策。而且趾高气扬，你不接受你可以选择别人。

给我一个栗子

银行信用卡部规定，最低还款额按当期票据消费总额的10%计算(有些银行规定为5%)。并规定:

信用卡最低还款额=当月信用卡账单欠款的10%+账户内所有未结清的分期付款交易+以前最低还款额的未支付部分+超过账户信用额度的所有资金+最低还款额还款额+利息

假设马拉·唐先生的账单日期为每月1日，到期还款日为每月26日。2017年7月1日，银行通知他当前账单为20，000元；最低还款额为2000元。为了简化计算，假设6月3日一次性消费2万元，当天银行会进行结算。

今天22号，马拉唐先生还没有准备2万元。如果26日的最低还款额是2000元，那么8月1日的账单利息是多少？

20，000元整*日利率5% * 52天(会计日6月3日至7月25日)+(20，000-2，000元)*日利率5% * 6天(7月26日至8月1日)= 520+54=574元。

8月1日账单的最低还款额是多少？——(20000-2000)* 10%+574 = 1800+574 = 2374元。请注意，574元的利息应全额支付到最低还款额中。

如果信用卡还款采用最低还款额方式，连续三个月后会发生什么？

如果马拉堂在8月26日继续偿还最低还款额，并且没有继续用信用卡消费，则9月1日的对账单将显示流动利息为273.6元。该数字计算如下:(20000-2000) *日利率5% * 25天(8月1日~ 8月26日)+(20000-2000-1800元)*日利率5% * 6天=225+48.6=273.6元。

如果马拉多纳继续支付最低还款额，…，他会发现一个事实:如果他只支付最低还款额，利息会越来越多。

[]如何处理？

我们可以清楚地看到，最低还贷政策是一把双刃剑。其优点在于可以在不影响信用报告的情况下减轻持卡人的还款压力，缺点在于利息高、重复利用。银行业的一些巨额利润就是这样创造的。

只有一种情况是可以接受的，那就是通过还款来创造更高的回报。否则，尽量全额还款，而不是最低还款额。拆东墙补西墙补不上，洞越来越大。