信用卡人手一张 它到底是如何盈利的？

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如今，信用卡越来越成为年轻人的日常消费，但钱绝对不是给你的，银行也绝对有利可图。然后，银行绞尽脑汁让你申请信用卡。他们如何通过信用卡赚钱？

信用卡收入有两个主要来源:利息和分期付款。目前，大多数上市银行的信用卡业务已经实现盈利。其中，招商银行信用卡业务利息收入395.38亿元，非利息收入149.13亿元；民生银行(600016)披露其信用卡手续费及佣金收入为人民币213.83亿元。这两家银行也是信用卡业务为其收入和利润做出巨大贡献的银行之一。

根据天丰证券的银行研究报告，2016年上半年，银联数据客户银行信用卡业务的收入结构为:利息收入占比最高，达到42.4%；分期付款次之，占28%；滞纳金收入占16.1%。利息收入、分期付款和滞纳金合计占86.5%，占信用卡业务收入的大部分。

值得注意的是，信用卡的年费收入仅占3.6%，这也是为什么许多信用卡在一年内消费数次后可以免除年费的原因，因为它根本不是银行信用卡业务的主要收入来源。

说到利息，剩下的收入来源是分期付款。许多人认为这是一个通货膨胀的时代。你借的越多，分期付款就越多，因为你的债务在贬值。没错。你的债务在贬值，但你做银行是愚蠢的吗？你还不会数数银行吗？就像抵押贷款一样，分期付款的最终利息应该减少几十万甚至几十万。

信用卡也是如此，它看起来是“超低”手续费，但实际上你会承担更多利息。

例如，一家银行的信用卡分期付款利率为0.5%。如果分成12期，你认为是0.5*12=6%？错了。

如果本金为20000元，12个月内偿还，我们在此期间需要支付的利息为20000 * 6% = 1200元。

但今年你付了1万元利息，却没有付1万元本金。

第一个月需要偿还1666.67元(20000元/12个月)，剩余本金为18333.33元。第二个月，你还了1666.67元，以此类推。简单地说，除了你在第一个月占用了10，000元本金外，在剩余的11个月的还款期内，每个月占用的本金都减少了。

实际使用的本金是多少？我们根据每个时期使用的本金金额进行平均:

(20000+18333.33+16666.67+...+1666.67)元/12个月=10833.33元

因此，本次分期付款的实际年利率=1200(利息)/10833.33(平均实际使用本金)=11.08%

实际的分期付款费用几乎是银行告诉你的两倍！如果每期利息按实际占用金额计算，您需要偿还的最终利息仅为650元。

此外，还有信用卡的最低还款额，这也是银行掩护你的一种手段。如果持卡人选择最低还款额，持卡人可以在保持良好信用记录的同时享受信用，但对于剩余的未支付部分，银行将收取高额利息，即循环利息，一般循环利率为日利率的5/10000，即年利率高达18.25%！

毫无疑问，信用卡给我们的生活带来了极大的便利，但首先，你必须学会合理地使用这个“杠杆”。