P2P平台银行存管模式全解析！新手必看 老司机可绕道

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老通博通有一个大四学生，他是从p2p圈子里起家的。在我十年的投资生涯中，我从未被闪电击中。他还传授了伯尔顿的p2p投资经验。为了介绍起见，我们将称他为王重阳。

我记得，当伯通第一次进入p2p圈子时，他能够分辨出几个肤浅的概念，如私营部门、国有部门和风险投资部门。重阳这次看到了我。马上又说，“p2p是一个扫雷游戏，不管收入多少。”不，没有什么是最重要的。所以他教我如何阅读平台银行的存款信息。最后得出结论:“所有安全平台都有银行存管，但所有有银行存管的平台都不安全”。乍一看，这是胡说八道。但是门口又听我的分析

在p2p合规性备案的过程中，可以看出即使平台连接到银行存管处仍会打雷。例如金融、宝、财富和爱普贷款这三个曾经发生过意外的p2p平台，分别与厦门国际银行和银行连接，三个平台的累计交易额超过了100亿元，但这三个平台最终还是如雷贯耳！

据不完全统计，截至2018年5月，已有31家银行存管平台被打雷(不包括已签约但在线的)，涉及的问题主要包括取现困难、经济调查干预、运行转型等。按比例计算，有问题的存管平台占已上线存管平台总数的5%。

这意味着网上银行存管已经成为安全平台的标准，但这并不意味着该平台是安全的。

原因是什么？让我们先来看看存管模型。

目前，银行与网上贷款平台之间的资金存管合作有三种类型:直接银行存管、直接存管和联合存管。

银行直连模式

银行直连模式是指平台直接与银行开通支付结算渠道，投资者无需充值和取现。在交易过程中，投资者通过银行直接进行网上交易，当退钱时，资金也直接回到投资者的投资账户。不需要提取现金

在整个交易过程中，资金直接在银行系统中结算。在没有第三方干预的情况下，该平台充当了信息传递者的角色，它与资金没有任何联系，并且有效地避免了资金汇集。然而，缺点在于系统建设成本高，很少有平台选择这种模式。

银行直接存款模式

目前，直接存管是平台与银行之间最常见的合作方式。在银行资金直接存管模式下，银行一般为平台开立存管账户、投资者和借款者的独立个人存管账户、风险准备金账户和担保公司账户。

后两个账户根据平台需求和实际情况开立。一般来说，存管银行在为投融资方开立独立个人账户后，将对支付结算和资本流动进行监管。该模型有效地隔离了平台的资金和投资者，因为资金不会流向平台，可以有效地降低平台触及资金的可能性。

然而，在这种模式下，银行早期开发系统的投入成本高，平台要求高。目前，真正实现对接和直接存管的平台有28个。

在整个体验过程中，在线直接存管平台会在注册完成后提示开通资金存管账户。提示操作完成后，类似于下面的独立个人电子账户，有些平台也可以通过离线转账充值。

联合保管

联合存管是银行和第三方公司合作推出的联合存管计划。在这种模式下，银行为第三方支付公司开立平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，而第三方支付作为技术支持，提供资金结算和所需的终端设备。该模型也是许多矿井爆炸平台的模型

在这种模式下，投资者和借款者的账户实际上不在银行，而是在第三方支付公司，因此银行无法监管平台用户账户的资金流动，也无法杜绝平台挪用投资者资金的风险，因此联合存管不符合监管要求。

可以说，在正常情况下，p2p网上银行存管可以将用户资金从平台中分离出来，使p2p平台无法访问资金，从而避免了挪用用户资金和“资金池”的风险。

然而，银行存管并不意味着该平台将没有问题，也不会跑掉！简单来说，银行存管只是解决用户资金进出和保管过程中的安全问题，但对平台目标的真实性没有任何约束！

此外，由于银行存管机构不审核目标的质量，如果平台发出虚假报价，它仍可以从投资者那里吸收资金。例如，平台所有者在不知情的情况下，以亲戚朋友的名义在平台上发布虚假竞价。投资者按照流程将自己的资金转移到第三方存管银行的账户，然后存管银行根据交易指令将投资者的资金转移给假债权人。整个过程，虽然平台只是作为一个中介，实际上一直是安静的。

此外，一些平台虚假宣传他们可能已经与银行签订了协议，但事实上，他们还没有完成网上存管，用户资金仍在平台上。然而，为了吸引投资者，他们已经上网在银行存款，许多投资者可能会上当。因此，我们也提醒大家不要仅仅因为宣传就认为平台是安全的。

此外，进入银行存款系统也是有成本的。一些有问题的平台可能会花很多钱进入银行存款系统，然后公布它来证明他们没有问题并且是安全的，这可能是他们想要急于收回成本的最后一个疯狂举动。

因此，伯通提醒大家，银行存款并不是判断一个平台好坏的唯一依据。判断一个平台是否可以投资，需要考虑平台风险控制体系、平台背景、收益、股东稳定性、权威第三方评级、目标真实性等多个方面。当你看到银行存款时不要直接去，以免被骗。