信用卡“全额计息”将成为历史

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近日，住在北京市大兴区的龚先生遇到了这样一件事:用信用卡消费后，贷款未能全部还清，导致利息高。“我原本以为利息是以欠款为基础的，但最终我发现银行实际上是以全额计算利息的。”龚先生不解地说。

这种奇怪的现象是由银行长期实施信用卡“全额计息”条款造成的。好消息是，这种“霸王条款”可能会改变。最近，最高人民法院发布了征求意见稿。其中，关于信用卡逾期计息，最高法拟支持“余额计息”。

对于逾期信用卡透支如何支付利息，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的征求意见稿》明确规定持卡人选择最低还款额偿还信用卡透支，且已偿还最低还款额。如果他们根据未偿透支金额主张从记账日至还款日支付透支利息，人民法院应予以支持。如发卡银行未能履行其提示和解释“按最低还款额偿还信用卡透支，并按透支总额从记账日起至还款日止收取透支利息”条款的合理义务，持卡人主张按未偿透支金额支付透支利息，人民法院应予支持。虽然发卡银行已经履行了合理提示和说明的义务，但持卡人已经偿还了透支总额的90%，如果持卡人要求按照未偿还的金额支付透支利息，人民法院应予支持。

“对于消费者来说，这有利于降低消费成本；对银行而言，尽管短期内某些收入可能会减少，但从长期来看，这并非没有好处。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，在未能如数归还信用卡的客户中，有相当一部分人是疏忽大意，有些人只有数百元甚至数十元。在这种情况下，如果利息是按照全基数计算的，就不可避免地会影响用户体验。如果利息是根据未支付的部分来计算的，它不仅符合事实，而且照顾到用户的感受。

“如今，许多互联网金融创新可以在你每天借贷和支付利息时偿还。在这种情况下，如果信用卡也按信用额度计息，而不是按实际欠款计息，不符合关注消费者利益的原则，容易造成用户损失。”曾刚说。

然而，也有人认为信用卡业务是特殊的。如果持卡人按时偿还贷款，这就相当于银行向用户提供无息资金，而银行本来是可以用来放贷的。因此，如果持卡人未能按时偿还贷款，他应支付高额罚款。

“国内商业银行收取信用卡违约金，这实质上是一种风险控制措施，而不是盈利手段。违约金是针对恶意透支的持卡人。目的是敦促持卡人尽快归还信用卡透支款。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示，当然，信用卡罚款是一种符合法律精神和商业原则的“对价”支付，也是商业银行加强风险防范的措施，同时也有利于促进社会信用体系建设。