200万亿银行资产大撤退 亿万人财富遭重击！

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无论你是富人还是穷人，你都必须与银行打交道。存款、贷款、财务管理、资金都会流向银行。

你有没有想过:银行有多少钱？

根据杨马发布的最新数据，截至2018年4月底，金融机构人民币信贷资产负债表的资产刚刚超过200万亿元。

银行拥有200万亿资产，几乎掌控着我们每个人的财富。如果这200万亿元出了什么事，自然会影响我们的钱袋。

目前，这200万亿资产正面临着巨大的考验。

01

流动性诅咒

5月25日，中国银行业监督管理委员会正式发布《商业银行流动性风险管理办法》，对200万亿元的银行资产进行了严格控制。

简单来说，就是防止银行出现流动性风险，即防止银行资金告罄，影响正常业务发展。

冗长的管理措施只有一个目的，那就是告诉银行一个词:

流动性非常重要，流动性非常重要，流动性非常重要。

为了让银行记住这句话，管理办法抛出了很多流动性监管指标，包括流动性比率、流动性覆盖率、流动性匹配率、流动性覆盖率和高质量流动性充足率。

这些技术术语似乎很高，但它们只有一个目的:通过各种指标对银行资产进行分类，从而确定银行的流动性风险。

那你怎么给它打分呢？事实上，这很容易理解:期限越长，资金水平越高，流动性风险越小；期限越短，资本水平越低，流动性风险就越大。

仔细想想，你就会明白，期限的长短影响着基金的稳定，就像余额宝的各种限制一样，就是延长基金未来的进出期限，保持流动性的稳定。

有了衡量流动性风险的指标，监管自然会对银行流动性风险有具体的要求。

根据不同的指标，银行最迟将在2020年达到所有要求。

02

银行收缩的时代

现在，有多少银行能够达到流动性标准？

根据天丰研究所的计算，至少有一半的可能性，这使得大多数银行达不到银行流动性标准的要求。

要在短时间内纠正太难了，银行的问题比想象的要严重得多。然而，新规定已经正式出台，不符合标准的银行最终将逃脱整改的命运。

银行面前只有两个办法:一是增加存款以满足流动性要求；另一个办法是减少外国贷款投资，减少流动性需求。

对于银行来说，增加存款无疑是最好的选择，但现实非常困难。

根据马洋的数据，今年4月份全国居民存款下降了1.32万亿元，是有史以来单月最大降幅。

然而，自2010年以来，居民存款增量逐渐下降。即使在2017年底，家庭储蓄存款的增长率也为负，各种存款余额的同比增长率降至1979年以来的最低水平。

个人储蓄存款的下降更令人担忧，居民储蓄率从2010年的16%降至2017年的7.7%。今年第一季度，四大银行和大型中资银行的个人储蓄存款余额出现负增长。

显然，银行存款已经进入了负增长时代，银行很难通过提取存款来增加高质量的流动性。

这意味着银行只能选择收缩这条路，而专业的表述是:收缩表。

事实上，银行收缩已经开始。今年一季度，张家港银行(002839)、中信银行(601998)、贵阳银行(601997)、招商银行(600036)和上海浦东发展银行(600000)五家银行主动缩表，总资产规模降至1111

什么是简表？用通俗的话说，就是减少生意。

例如，一家银行有一项抵押贷款业务，该业务贷出大量资金，无法满足流动性要求。当它停止抵押贷款业务时，它自然减少了流动性压力。

据统计，今年第一季度，26家上市银行的资产增长率持续下降。

资产增长率持续下降，这已成为股份制银行和城市商业银行等中小银行的普遍趋势，越来越多的银行也在试图缩减规模。

03

巨大的资产动荡

对银行来说，缩小规模不是小事。

2017年10月，美国中央银行——美联储宣布，它将进入缩减储备的周期。

美联储的紧缩意味着货币应该复苏，银行应该收缩战线。

美联储在历史上进行了六次收缩，其中大部分对经济产生了巨大影响，其中一次导致了1929年的大萧条。

为什么减少餐桌的影响如此之大？一个国家的经济离不开银行、信贷和货币。如果银行收缩前线，后果是可以想象的。

以中国的银行为例，200万亿元的资产几乎都是与经济活动相关的贷款和投资。

一旦银行大规模缩减他们的账单，货币稀缺和昂贵不再是问题，但是货币消失了。

就像死亡时需要输血一样。如果血液稀缺和昂贵，你仍然可以想办法，但如果没有血液，你只能等待死亡。

每个人都必须问:为什么监管会迫使银行缩减规模？

事实上，原因已经被多次提及。美国加息引发了债务危机，所有金融危机都是流动性危机。如果我们不提前防范流动性风险，我们最终会死于流动性危机。

从另一个角度来看，新的流动性监管可以阻止金融机构的“资本空转移”游戏，并迫使银行以存款和放贷作为回报，从而允许资金流向实体。

两害相权取其轻，胜于将来的突然死亡。

那么，银行的200万亿资产动荡对我们有什么影响呢？

1.流动性非常重要，流动性非常重要，流动性非常重要。

不要把这句话当成笑话。如果银行继续缩减其报表，当你需要贷款时，你会发现银行根本没有给你贷款额度。

特别是，目前的贷款主要是抵押贷款。如果监管者想把有限的资源优先用于实体经济，抵押贷款将成为持续运行的对象。

2.资产价格波动加剧，投资风险上升。

银行收缩意味着大量资金被提取，资产价格与资金数量密切相关。当资本量不足以支撑资产价格时，资产价格就会暴跌。

自今年年初以来，债券市场的连续打雷就是一个明显的例子，股市也是如此，它每一轮都在下跌。

3.中小银行的生活越来越艰难。

新的流动性规定总体上鼓励银行的传统存贷款业务，并提高存贷款比例。

与大银行相比，中小银行在吸收存款方面没有优势，没有大量存款，贷款自然没有优势。

在这种情况下，我们可以看到今年结构性存款利率大幅上升，这无疑是中小银行救命稻草之一。

问题是，通过高利率存钱将不可避免地推高贷款利率，否则，利率将会上下颠倒，银行只能承受损失。

因此，高利率显然是不可持续的，中小银行在监管和大银行的夹缝中挣扎。

一些通过中小银行输血存活下来的非银行机构，如一些小型信托和小型基金，已经增加了风险，随时可能渴死。

另外，对于想在银行工作或者已经在银行工作过的年轻人来说，你必须考虑一下。现在，银行躺下来赚钱的日子已经过去，它不再是一个金饭碗。银行裁员可能正在进行中。