还在嫌存款利率太低？那是因为你根本不会存款

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近年来，存款利率一直很低，导致银行存款严重流失。例如，目前，一年期存款的主流利率为1.95%，仅为货币资金收益率的一半左右。即使是3年和5年的长期存款，利率也只有3%左右，很少超过3.5%。

定期存款和货币资金的优缺点

对财务管理知之甚少的人不会把钱存在银行里，所以在过去的两年里，人们(603883)对购买货币基金有很高的热情，甚至相对保守的老年人也知道买余额宝。

然而，即使利率太低，有些人也会把它存起来。否则，银行业的人将会失业。

对于一些人来说，追求绝对的资本保全和利益保护对于货币基金来说是不可能的。虽然它不太可能赔钱，但它不是白纸黑字写的，也不能保证100%。

虽然提前支取定期存款只能按现行利率计息，但目前大多数银行的现行利率只有0.3%，但至少可以保证您在急需时随时取款。

但是，货币基金实行t+1交易机制，即在买入后的第二个工作日计息，赎回在第二个工作日到达。许多包装好的婴儿产品甚至可以实时兑换t+0，但是婴儿产品在未来将面临极限危机。

余额宝是一个典型的代表。每日最高取现限额(t+0)为10，000元，卫忠银行活期账户+也有相同的限额。此外，此前有报道称，未来所有货币资金t+0赎回的每日限额可能会调整为1万元。在紧急情况下，真的很不方便。

存款利率也可能非常高

说到银行的定期存款，大多数人会想到传统实体银行的存款，但实体银行的回报率实在太低了。根据360家银行的最新统计，截至第一季度末，35个城市的主要银行的存款利率显示，没有一家银行的存款利率超过4%，3年期和5年期的平均利率略高于3%。

此前，融360金融分析师介绍了几种存款类型，如大额存单和结构性存款。然而，大额存单的起点太高，起价至少为20万元，而结构性存款起价为5万元。虽然不太高，但收入是不确定的，在关闭期间不能提前提取。

但事实上，普通定期存款的利率也可以很高，即私人银行的定期存款。

民营银行很多，其中阿里的网上招商银行和腾讯的伟众银行最为知名，还包括天津金城银行、温州工商银行、上海华瑞银行、重庆富民银行、四川王新银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行等。

例如，伟忠银行的存款利率为2年3.12%，3年4.10%，5年4.875%。其中，2年期存款利率相当于实体银行的3年期或5年期利率。

例如，蓝海银行的起存金额为1万元，一年期存款利率为2.25%，三年期存款利率为4.12%，五年期存款利率为5.5%，可谓超高。实体银行不可能有这么高的利率。

以上两项是定期存款，通常被称为“死期”。期限是固定的，可以提前支取，但提前支取的部分只能按照当前利率计息，利息几乎可以忽略不计。

然而，私人银行也推出了“智能存款”，即分阶段支付利息，1-2年为一个阶梯，2-3年为一个阶梯，3-5年为一个阶梯，5年以上为一个阶梯。存款时间越长，利息越高。

例如，伟忠银行的智能存款按当前利率计息，3个月以内为0.35%，3个月和6个月为1.32%，6个月和1年为1.56%，1年和2年为1.80%，2年和3年为3.12%，3年以上为4.10%。

在这种情况下，你不怕提前退出。

网上招商银行的固定寿险背后是三年定期存款，但可以灵活支取，利率为3.8%；富民银行的富民宝后面是一个5年定期存款，可以灵活提取。365天的利息在同一天支付。利率高达4.7%，其中0.5%是银行补贴，但4.2%对存款产品来说也很高。

值得注意的是，定期存款和智能存款都受到存款保险制度的保护，即50万元以下的存款得到全额担保，银行不必担心破产。然而，网上商业银行和富民银行的灵活存款产品不受存款保险条例的保护。不过，荣360金融分析师认为，这两种产品相对安全，至少比货币基金安全。