注意！银行出现“假存款” 监管已经出手整治

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每个人都知道银行存款的利率很低。例如，目前各大银行一年期定期存款的平均利率仅为1.95%，仅为货币资金收益率的一半左右。正因为如此，近两年来，人们(603，883，医生股)的存款发生了严重的转移，银行面临着存款损失的危机。

此外，去年11月，央行率先发布了《新资产管理条例意见稿》，今年4月，《新资产管理条例》正式发布，要求银行打破财务管理的刚性赎回。在未来，将没有有保证的财务管理，投资者将对自己的利润和损失负责。

存款利率过低，银行财务管理存在亏损风险。有没有一种产品既能保护资本，又有高回报？

别说了，还有。自今年年初以来，银行存款产品一直卖得很好。仅第一季度的增量就超过了去年全年的增量，即结构性存款。

结构性存款分为两部分:存款+期权。大部分基本资产是存款，以确保资金安全，而一小部分资金流向指数、黄金、外汇和利率等衍生品，以获得更高的回报。由于这是一种选择，这意味着这些资产的价格在未来是不确定的，最终会在不同的价格区间下跌，而结构性存款的收益率也是不同的。

举一个简单的例子，一个结构性存款与沪深300指数挂钩，要求当观察期结束时，沪深300指数高于3800点，投资者可以获得4.5%的收益率，而沪深300指数低于3800点，投资者只能获得1.5%的收益率。

因此，结构性存款基本上是“无息担保”，这意味着本金可以得到100%的担保，但利息不一定。

荣360监测的数据显示，4月份结构性存款的平均预期最高收益率为4.69%，平均期限为5-6个月，远高于同期的定期存款。6个月期存款的平均利率只有1.67%。

当然，4.67%的收入水平只是预期的“最高”回报率，这实际上是无法保证的。平均回报率大约在3.5%到4%之间，尽管如此，它还是远远高于普通的定期存款利率。

假结构性存款出现，监管亟待停止

如前所述，结构性存款是无息担保的，回报率是浮动的。然而，许多银行引入了一种“假结构性存款”。表面上，他们根据挂钩资产的表现设定不同的预期回报率，但实际上，他们可以达到100%的预期最高回报率。

这相当于变相提高利率。它可能不会对储户产生任何影响，但会对银行业产生巨大影响。根据存款定价的自律机制，银行存款的波动是有上限的，所以银行现在不能随意调整存款利率。即使存款损失严重，银行存款利率在过去两年也没有显著变化。

然而，当你发行这种假的结构性存款时，就相当于改变了一种加息方式，这是对其他银行的不公平竞争，扰乱了市场秩序。因此，监管将很快出台并停止，银行的结构性存款应受到严格调查。

荣360金融分析师发现，一家股份制银行的财务经理多次在朋友圈子里大力推广结构性存款，并承诺“保资金保利息”。

保护你的资本是对的，但是保护利益显然是违法的。如果产品真的有利益保证，它将违反监管要求，并被停止。如果产品是虚假的保本产品，就会欺骗储户，损害他们的利益。

我可以购买结构性存款吗？

荣360金融分析师认为，如果你追求产品的绝对保本，而不能接受超低利率的定期存款，你可以购买结构性存款。但是，应该记住，结构性存款的预期最大回报率是没有保证的，回报率是浮动的。也许你只能得到很低的回报率。