现金贷新变种 ：“完美”绕过监管 利息高达1800%

本篇文章4004字，读完约10分钟

去年年底，在对现金贷款进行监管后，该行业出现了分化。

一些公司开始改进他们的产品，并尽力顺应变革。

另一方面，一些玩家试图绕过监管。

这个行业充满了奇怪的方式，如记分卡、会员卡和高价商品，但最有创意和大胆的方式是租回来。

现在，有数百个“回租”平台。

由于回租不成熟，存在很多漏洞，坏账率高达40%。为了盈利，回租的年利率是惊人的，一般高于现金贷款。

一个名为“乐租回”的平台的砍头利率高达1832%。

他们甚至开始接触学生，“数以百万计的学生用户又一次卷入了超级利息的现金贷款。”

在这个行业中，甚至已经形成了一个“租回”产业链，并且出现了一个第三方平台来帮助这个平台批量上线和集体转型。

接近监管的内部人士透露，相关部门已经注意到，数万亿现金贷款中出现了许多变种...

01回租的兴起

去年底，在对现金贷款进行监管后，行业内出现了大量逾期贷款。

“这是因为大多数平台不再放贷，现金贷款用户被迫上岸。”一家现金贷款平台的首席执行官韩天心表示，当时，这个行业充满了悲伤，每个人都觉得这个行业已经彻底完蛋了。

但是几个月后，这个行业开始复苏。

逾期稳定，新的现金贷款用户开始涌入，许多平台张开嘴，开始增加他们的数量。

“总有政策和对策。”韩天心表示，经过监管，业内大多数平台都没有考虑如何遵守监管，而是考虑如何绕过监管。

这时，租回模式兴起了。

事实上，最早的回租模式是一个尝试做信用租赁的平台。

这种模式是用户不再需要分期付款购买手机，而是可以通过每月支付少量租金来租赁一部新手机。

一年后，用户可以考虑支付最后一笔费用，购买手机，或者选择不租手机而换一部新的。

在早期，这种模式非常流行，许多行业从业者甚至认为它会击败“分期模式”，成为一种新的消费形式。

但是很快，“租回”的模式被现金贷款玩家所使用，并且它完全被毁了。

两个月前，胡波注意到一种全新的“口子”正在各种口子和老哥群体中流行。

"手机按揭贷款，第二次付款，老朋友速度."这样的广告不断被筛选，胡波已经尝试了几种产品。

他发现这些平台通常被命名为“回租”、“回购”和“回收”。如闪电回购、51回购、蚂蚁租赁、乐租赁、趣味租赁等平台。

为了区分真正的还贷，这些平台会在图片显示区放一些贷款或逾期的截图，“老朋友几秒钟就明白了”。

△租回来会放一些图片，提示用户他实际上是一个“现金贷款平台”

胡波说，租回来正成为老朋友的“新宠”。

这个模型有多热？

在苹果商店和安卓应用商店搜索了一本金融书籍，发现有数百个应用程序与回租、回购和回收有关。

仅在一两个月内，数百名玩家涌入，试图通过这种“击中底线”的方式来探究监管的底线。

02旁路调节

这种模式被业内人士称为“完美的”，以绕过最终的监管模式。

它是怎么做到的？

“在用户下载这个应用程序后，他会自动识别自己是什么手机。第一步是用户想把手机卖给平台。”负责租回平台的陈思说。

通常，当你进入回租应用时，你会看到这个页面。

“下一步是评估手机的价格。不过，这个价格根本不会看你手机的价值，而是看你申请现金贷款的正常过程。”陈思说。

用户需要提交的是贷款数据，如身份证信息、工作信息、操作员数据和紧急联系人。

“这些数据将进入后台并进行风险控制审计。审计后，它将显示手机回收的价格，一般在1000到3000元之间。”陈思说。

评估后的第二步是借钱。

例如，如果平台给手机1000元，它会把1000元打到用户的银行卡上。

然后，让用户签署一份“所有权”协议。

“注意，这时，手机的所有权转移到了平台上。此时，您需要提供设备id和密码。例如，苹果需要提供一个苹果id和密码。”陈思说，下一步是这一模式最巧妙的一步。

然后，用户将从平台上租用手机。

“例如，如果手机的价值是1000元，租回来一周的租金是1200元，然后平台是1200元，相当于1000元是贷款，200元是贷款利息。”陈思说。

但事实上，“手机租赁”只是一个噱头。自始至终，手机从未离开过用户的手。

这种模式最奇妙的一点是，随着手机的加入，“借用”的概念被完全绕过了。

“我不是借钱，这是租赁，所有关于现金贷款的规定根本无法控制我们。”许多回租产品的从业者尖锐地指出。

“中国人的智慧真是无穷无尽。”当韩天心第一次听说这种模式时，所谓的36%年利率红线，以及贷款需要互联网小额贷款许可证的严格限制都被绕过了。

当然，你必须有租房许可证。

“金融租赁许可证的价格最近一直在升温。过去，一个地区的许可证数量长达20万份，现在已增至40万份，并翻了一番。”一位中介销售许可证说。

在金融界，不乏套利者和逐利者。

03利息1000%

这种模式正在演变成最野蛮的“收割机”。

许多回租平台收取极高的“砍头利息”。

许多平台在贷款前会扣除部分所谓的“评估费”或“服务费”。

“这些费用实际上是砍头。”陈思指出了其中的逻辑。

以“乐租回”为例。如果手机评估1000元，需要支付260元的评估费，740元就到了，但是7天之后要还1000元。

根据这一计算，年化利率高达1832%。

大多数回租从业者承认，回租的利息实际上比现金贷款高得多。

“年利率一般在500%以上。许多高达1000%。”陈思说，这是因为这种模式的风险太大，它只能通过高利率来覆盖高风险。

谁是使用租赁物的用户？

"用户很难从现金贷款中借钱."来自陈思研究背景的数据发现，未来用户的资质非常差。

一些做回租平台的员工透露，这个行业的坏账率高达40%甚至更高，“50%的时间都在那里”。

这是因为回租模式还不成熟。

“比如，怎么催收藏？现在它是出租，而不是借贷，用户也有很多不还款的借口。”陈思说，许多用户觉得这种模式没有法律上的对应，即使他们不还钱，也没关系。

当然，这个平台也会有一些新的方式来玩收藏。

例如，使用用户的苹果id和密码直接和远程锁定手机。

用户必须花钱找专业人士解锁。

胡波说，许多兄弟不怕租回来。“即使你上了法庭，平台也可能不会赢，你也不会去赊账，所以你不想还钱。”

为了赚更多的钱和降低风险，这些平台向学生伸出了邪恶之手。

“我们现在关注的是学生群体。”陈思说，这一组成本最低，风险最低。

陈思放开“租房者”的年龄限制后，大量20岁以下的顾客涌入，每月贷款额翻了一番。

“现金贷款规定，学生不能借钱，但我们正在租回来。没有这样的规定和红线。”许多从业者直言不讳，称学生是他们的核心用户。

有多少人要租回来？

“我们的平台有10万用户，月支付额超过10亿英镑。我们是一个小平台。如果行业中有100个平台，保守估计有数百万人。”陈思说。

他们大多数是学生。

"至少有数百万学生用户已经开始使用这个产品."陈思推测。

胡波也注意到了这一趋势，中介机构开始频繁地在以前的“校园贷款”集团中推销产品。

一些从业者透露，许多租用的平台被推回，甚至开始潜入校园散发传单。

以一种更加残酷和剥削性的方式，租回当年再次走上了现金贷款的增长道路。

04产业链形成

这个行业正在形成一个产业链，帮助现金贷款行业分批进入回租领域。

“大多数公司不会直接用现金贷款公司来直接租回，而是重建一个公司。”陈思说，这是因为每个人都知道这种模式风险很大，随时可能被监管部门制止。

但是没人想错过这扇窗户。

这个模型太新了，还处于混乱时期。

在一个混乱的时代，根本没有规则，就是“勇者饿死，怯者饿死”。

这里有很多机会和漏洞。

例如，当去各种应用商店时，“没有必要遵守在线金融应用的规则。”

智威科技的一位业务官员表示，回租无疑是现金贷款集中转型的一个方向。

他说，从几个月前开始，他们就注意到了回租模式的兴起。因此，他们开发了一个回租系统，并把它分批次提供给准备“转型”的现金贷款公司。

“现在，与我们合作的大部分是现金贷款平台和一些借款平台。”他说，他们已经为两个平台做了回租系统，即“51回购”和“闪电回购”。

最近，有四五个平台将排队上网。

△指维维科技的回租产品介绍图

智威科技的收费方式是:购买他们的系统，价格是每年25万元，第一年技术服务是免费的，然后加15%的年服务费。

你也可以直接花40万元买下源代码，开发自己的技术。

如果一些用户真的把这个平台买回来作为手机，如果我把它送回来我该怎么办？

“您可以设置各种阈值。例如，您必须要求手机90%是新的，并且不能过期，否则手机将被拒绝。”智威科技的商业领袖也将教授一些“商业技能”。

“所以，在你给出手机股票价格后，最高信用额度不能超过手机价格的50%，否则就会赔钱。”他说。

这个行业正在形成一个完整的产业链。

“一个平台上线只需要35个工作日。”

这些第三方技术和服务公司正在帮助这个产业链快速扩张和批量繁殖。

“现在有十几家这样的第三方公司，专门开发回租系统。实际上，技术含量并不高，即在现有的现金贷款系统中增加了一个租赁流程。”陈思说。

技术展示的背景与现金贷款系统的背景基本相同。

这种自认聪明的方式正在吸引监管者的注意。

"有很多行业从业者提醒我们要注意这种模式."与监管机构关系密切的相关负责人表示，监管机构已经监控了许多回租平台，并深入研究了它们的模型。

"它是现金贷款的一种变体，甚至比现金贷款更糟糕."负责人说，他们已经基本上确定了这种模式的特征。

“表面上看，这种模式是天衣无缝的，但实际上，围绕监管的意图太明显了，反而更危险。”韩天心表示，只要监管部门下令，这种模式将被彻底叫停，行业将被连根拔起。

“引入监管后，金融业肯定会有一个脱逃期，公司会穿上背心，让监管者无法理解。”接近监管机构的人士表示。

接下来，该行业将进入下一个治理阶段。

“这个行业太混乱、太野蛮，只会让监管更严格、更具体。”韩天心担心会发生什么。坏钱赶走了好钱，使得监管变得极其严格和滴水不漏...

(应被调查者的要求，文中有些人被冠以假名)