百万元医疗险：“可以续保”不等于“保证续保”

本篇文章1696字，读完约4分钟

网红的“百万元医疗保险”继续畅销，质疑的声音也逐渐增加。消费者的担忧集中在两个方面:如果产品停产，如何解决未来的保护问题？如果产品的价格有很大的调整怎么办？因此，一些保险公司试图在错位中竞争，发展一定时期的长期医疗保险或一定时期内有保证续保的短期医疗保险。

最近，一家保险公司推出了“百万美元医疗保险”，6年的保证更新。该公司的产品开发人员表示，这是一项创新和探索。该产品将担保展期限制在6年，希望为消费者提供更长期的担保，同时也考虑商业风险。医疗保险是一项复杂的产品，其长期风险难以计算，因此保险公司也应谨慎探索。

“百万元医疗保险”

暴力的三大痛点“我们的研究发现，到目前为止，大多数能够经营短期健康保险的保险公司都已经涉足“百万元医疗保险”市场，这足以说明市场的火热程度。”一家保险公司产品开发部的负责人表示，这些产品大多具有以下共同特点:高保险覆盖率、低保费，保证期为一年，可延续至90年或100年。

随着百万元医疗保险的普及，它很快成为一种网络红色保险产品，其“痛点”也逐渐引起公众的关注。一个被广泛强调的概念是“可续保”并不意味着“有保证的续保”，消费者能否享受到下一年的保障可能受到三个主要因素的影响:第一，续保时产品是否停产；二是保险企业在续保时是否重新承保；第三，更新保险时产品价格是否调整。

对此，天津保监局近日加大了对“百万元医疗”短期医疗保险的监管力度，并对保险公司提出了相应要求。其中，有两个方面最受关注:第一，在销售过程中必须明确产品属性。必须向被保险人明确说明产品的本质是短期医疗保险，保险期限为一年，明确“持续报告”和“保证续保”的区别，提出非抗辩条款的适用规则；必须明确指出，存在“类似的暂停销售”的风险，例如暂停销售或升级产品，这可能导致所有或已付款的保单持有人无法持续报告。第二，在赔偿过程中，应明确赔偿的细则。保险公司应通过内涵描述和外延列举的方式全面、具体地界定索赔所依据的“近因原则”，增加标准规则，减少人工审查，最大限度地减少索赔的灰色地带。

业内人士表示，从客观角度来看，100万元医疗保险是一种纯粹的保底消费产品，具有保费低、保额高的特点，能够更好地满足各类消费者的保护需求。同时，从风险控制的角度来看，保险公司大多将其设计为一年期的短期产品，在产品运行中出现问题时可以灵活调整，这大大增加了“百年可续保”的不确定性。「从外国和香港的角度来看，每年或每季调整利率是一种常见的做法。同时，由于医疗保险的复杂性和医疗技术的不断提高，保险公司很难衡量未来的长期风险。很大程度上，一个医疗保险产品很难在不调整费率和不保证续保的情况下长期保持健康运行，因为是否要赔付。”上述保险公司产品开发部负责人表示。

两种模式

探索产品升级和错位竞争

相关研究表明，短期百万美元医疗保险的普及显著提高了人们对消费保险的认可度，保险机构的热情参与也使得市场不断扩大。鉴于短期百万美元医疗保险的痛点，一些保险公司试图升级产品以更好地满足消费者的需求。

《证券日报》记者在采访中了解到，市场上能够为消费者提供长期医疗保险的主要产品形式有两种，一种是保证期在5年左右的长期医疗保险，另一种是一定续保期的短期医疗保险。例如，一家保险公司最近推出了一项价值百万美元的医疗保险产品，该产品在支付宝有六年的保证续保期。然而，市场上的大多数产品都是一年期可更新的短期医疗保险。

什么是保证续订？根据专业解释，保证续保是指在保证续保期间，被保险人的保费不会调整，也不会因健康状况或理赔状况而拒绝续保，从而在一定时间内保护被保险人的长期利益。上述6年保证续展期为自申请人首次申报产品之日起每6年一次。对于这一时限的设定，上述公司表示，这是一种创新和探索，希望为消费者提供更长期的保护，同时也考虑到企业的经营风险。医疗保险是一项复杂的产品，其长期风险难以预测，因此保险公司需要仔细探索。由于产品的复杂性和风险预测的困难性，保险公司开发终身保障的医疗保险产品仍有一定难度。目前，医疗保险市场正如火如荼，这是一片蓝色的海洋。仍然有大量的空房间供保险公司进行产品差异化设计和提供差异化服务。