支付宝里卖的医疗险 是“王炸”还是“大坑”？

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6年“保底更新”，价格仍然很便宜，健康通知超级宽松。这种产品有凹坑吗？与其他数以百万计的医疗保险相比，“当这种产品问世时，其他产品没有出路”是真的吗？

支付宝上的“良好的医疗保险和长期的医疗保健”还处于灰色地带，有人开始问猫姐，这个产品怎么样？

6年“保底更新”，价格仍然很便宜，健康通知超级宽松。这种产品有凹坑吗？与其他数以百万计的医疗保险相比，“当这种产品问世时，其他产品没有出路”是真的吗？猫妹妹，我给你分析一下。

“良好的医疗保险和长期医疗保健”有什么区别？

“当我变老并开始生病时，告诉我如果产品停止销售该怎么办？”自从百万美元医疗保险推出以来，每个人最大的担心就是停止出售它。但说实话，数以百万计的医疗保险可以续签一辈子，而且价格也不离谱，除了社会保障，不要抱太大希望，因为“精算逻辑不支持它”。

但市场的声音如此之高，以至于保险公司会考虑。因此，一些产品采用了主保险搭售+总赔偿限额+无保证率来打“保证更新”的擦边球，如华夏医疗保险和泰康健康享受C；有些公司直接购买五年期百万美元的医疗保险，根本不存在续保问题，比如“复星铁人”。

据毛妹介绍，支付宝一直想长期投保百万美元的医疗保险，但由于中安的网络保险许可证，它只能投保一年的健康保险，所以它找到了一个新的合作伙伴来保护自己的健康。这种为期6年的“保续”“好医疗保险和长期医疗”是在人民健康保险和平安保险并行运行一段时间后推出的。

PICC健康，第一家健康保险公司，隶属于PICC集团，背景雄厚。它在许多地方处理了社会保障项目，并创造了“湛江模式”和其他得到政府肯定的大型项目。然而，在数百万医疗保险领域，这显然是慢了半拍。因此，也有现实的需要，与支付宝合作，赶上交通股。

这就是合作的背景。说了这么多，我实际上想告诉你的猫朋友们，无论是支付宝还是保护人们的健康，他们做这个产品是有诚意的，所以不要怀疑人们的动机。但产品是否能达到“王炸”和“让别人无路可走”的水平，请往下看。

进入产品分析部分。

▌“良好的医疗保险和长期医疗保健”的最大亮点是“6年保证续约”。

猫妹妹想说的是这款产品的保修更新条款真的很复杂。猫妹妹已经仔细阅读了几次，并找到了人来证实它。现在它被翻译成“人们的话”:

最悲观的情况是，6年内销售肯定不会停止，保险费率也不会改变(根据投保时公布的各年龄段续保费率)。

必须有人问乐观的情况是什么。乐观意味着你可以长期持续销售。如果你不离开保险公司，你就不会放弃。

产品可以停产(保证在续保期间不受影响)，在停产后，它们可以无缝链接(无需再次通知健康，无需等待期)到其他保持人们健康的医疗保险产品。然而，保险公司没有提到具体的医疗保险产品及其成本效益。正常情况下，不会比已经停产的产品好。

产品价格可以整体调整(保证在续保期间不受价格调整的影响)，但不会针对个人进行调整，与其他百万医疗保险一致。

有人说“好的医疗保险和长期的医疗保健”不符合中国银行业监督管理委员会官方网站5月4日发布的《关于组织寿险产品专项核查和清理的通知》，很快就会下架。PICC保健品的负责人自己说，这款产品的“保底更新”符合监管要求，所以我们不用担心，大家有自己的判断。

然而，毛妹并不认为“六年保证续保”是“王道轰炸”，因为至少就目前而言，数以百万计的医疗保险产品在头部地区已经积累了大量的客户，而且总体赔付率不高，而空保险公司仍然有足够的利润，只要没有突发的工业事故，它不太可能在几年内停止销售。当然，对于需要“确定性”的投保人来说，六年不变的承诺确实有更高的安全感。

此外，就像享受电子健康和小额医疗保险一样，他们都有网络保险的思维，产品创新和升级非常迅速。例如，质子重离子治疗，如住院费用，癌症的特殊治疗费用，都是由这些头产品创新。对于一些喜欢追求新的保单持有人来说，他们可能会在6年内错过一些新的亮点。

▌:我们再来谈谈价格吧。“良好的医疗保险和长期医疗保健”的定价确实引人注目。例如，31-35岁的人有社会保障，第一年的保险费是299英镑(更新后为305英镑)，这仍然很有竞争力。需要注意的是，该产品在同年龄段的更新价格高于第一年的包销价格，这是相当特殊的。还有一个不同之处。该产品6年的免赔额总计为10，000英镑。相比之下，每年的可扣除限额远低于1万英镑。

▌接下来，是时候谈谈超级宽松的健康通知和豁免条款了。

“良好医疗保险和长期医疗保健”健康通知延续了支付宝健康通知的风格，是所有产品中最宽松的。目前没有智能承销功能(据说将来会有，而且比目前其他公司的承销更“先进”)。其他一些公司可以保证拒绝或例外处理的问题。猫妹妹知道很多人买不到其他几百万的医疗保险，所以他们来买“好的医疗保险”。在之前的分析中，猫妹妹表达了她对这类产品支付率的担忧。

因此，在“良好医疗保险和长期医疗”的免责条款中，可以看出“在本合同第一份或不连续保险单签发之日前24个月内已经存在的疾病”。虽然不为过去的疾病买单是一条规则，但没有多少人能说出真相并仔细阅读免责条款。在大多数人的观念中，特别是那些努力寻找他们能买到的产品的人，他们仍然“如果让我买就给我钱。”我想知道这种“宽进严出”是否会更容易引起争议。

当然，从另一个角度来看，这可能是一件好事——对过去疾病的“良好医疗保险和长期医疗保健”的豁免限于24个月，即使你是在保险前2年零1天被诊断出某种疾病，只要符合健康通知，保险公司就必须支付。

如何选择这么多上百万的医疗保险？

不久前，我刚刚更新了“享受电子健康旗舰版(升级)”。现在，因为“良好医疗保险和长期医疗保健”的上市，猫妹妹想告诉你如何选择这么多万医疗保险。

首先，还是同一个句子。无论是向大家推荐还是自己购买，我都愿意选择销量大的，跟随“大军”。此外，高端产品的竞争非常激烈，几家公司正在一个接一个地升级，不仅是为了价格，也是为了保证和服务。

▌良好的医疗保险和长期医疗保健

这确实是一个双方都希望用心做好的产品，性价比确实很高。

如果你认为好的医疗保险是便宜的，并且你重视6年的保证更新，那么就买一个。对于需要确定性的被保险人来说，“至少6年不变”的承诺确实有很高的安全感。但是“确定性”的反面可能是你只能羡慕其他产品的“升级”。

对于一些不健康的人来说，他们买不到数以百万计的其他医疗保险产品，“好的医疗保险和长期医疗保健”是一个很好的选择。只要你不要抱有过高的期望，并且知道你可能会因为过去的疾病而拒绝支付赔偿。

质子重离子疗法对于良好的医疗保险和长期医疗来说是额外的礼物，但它只能支付60%。

▌中安享受电子生活终极版(升级版)

现象级爆炸产品，性价比真高！

用户超过100万，所以不需要担心稳定性。

享受电子生活。有许多创新和升级非常快，每一次升级都有亮点。

此外，经过上一段的水质检测，“享受电子健康旗舰版(升级版)”直接将上海质子重离子医院的保护纳入保护范围。从猫友小组给猫妹妹的反馈来看，每个人都很喜欢这个保证，而且也不贵。此外，中安享受电子学生在质子重离子医院100%的治疗费用，包括最高1500元/天的床位费，高于小额医疗保险。

▌泰康网上小额医疗保险

这也是一个雄心勃勃的产品。腾讯小额保险和泰康在线结成了强大的联盟。产品的健康信息是松散的，可以智能承保。保险过程非常简单流畅，产品性价比也非常高。质子重离子疗法受到了人们的重视，并得到了60%的补偿。

从视觉上看，小额医疗保险离升级不远了，值得期待的是会提出什么大动作。

▌平安人寿保险

目前，销售量是最大的，代理商的力量仍然是可怕的。延续一贯的和平路线，价格并不便宜。最近的升级并没有改变价格和保证，而是朝着服务的方向发展。那些喜欢大公司产品的人可以看这个。

▌复星联合铁人

万元医疗保险，保证期5年。猫妹妹已经拆除了这个产品。你可以读这篇文章“5年内没有停止销售和提价的风险。这一百万医疗保险值得买吗？”从猫姐目前掌握的购买情况来看，很多“压线”的人都买了这款。毕竟，他们已经五年没有改变主意了。

你可以考虑选择哪一个。如果你生病了，仔细比较智能承保的结果，选择对你自己的结果最有利的一个。