车贷平台创始人自述：讨债难于登天 甚至出现车商抢车

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2014年，当刘军创建汽车贷款平台时，全国在线贷款平台的累计数量为1703个(第三方平台数据)，到2018年5月，这一数字已飙升至6421个。

作为在线贷款的一个重要资产部分，汽车贷款平台的数量近年来呈爆炸式增长。2016年8月24日之后，小规模分散的汽车贷款已经成为许多平台竞相争夺的资产，玩家也纷纷加入进来。“这里的大多数公司现在都停止了。”在接受《国家商报》采访时，刘军说。2014年和2015年是汽车贷款的绝对蓝海市场，最具竞争力的时期是2016年下半年至2017年。

“去年，每个人都觉得汽车贷款很容易。这个误会很深。汽车贷款链非常长，从客户获取到车辆评估，再到人员评估、gps安装、贷款监控、拖车销售，每个环节都有许多风险点。”

在过去的四年里，L君经历了汽车贷款、国家扩张、行业“减息”、征管、行业优胜劣汰的蓝海。“与过去相比，风险控制应该更严格，我们必须成为更好的客户。”刘军说，“汽车贷款必须转型”。

曾经的蓝海市场

2015年是一个相对轻松的时期，最具竞争力的时期是2016年下半年至2017年。2015年，每个人都在考虑如何扩张。当时，汽车贷款是一片蓝色的海洋，是一个增量市场

2014年，L-Jun平台利率为4点(月利率4%)和50%(月利率2.5%)。也就是说，如果你从汽车贷款平台借10万元，6个月内还清，你需要支付的利息是每月4000元，6个月后本金是10万元，支付的利息总额是2.4万元。如果本金和利息相等，每月需要偿还本金16667元和利息2500元，支付的利息总额为15000元。

今天，这个利率已经超过了最高法律规定的私人贷款的最高利率。“我们当时的对手是高利贷，高利贷的利率可以达到六分、七分和八分。我们是四分，简直是一败涂地。”

L君创立的平台在成立半年后达到盈亏平衡。“2014年，有4万件的小额损失，基本持平。”

在l jun看来，2014年和2015年绝对是汽车贷款的蓝海市场。“2015年初，一个城市的汽车贷款公司不超过10家，到2015年底，一个城市可能会有大约30家汽车贷款公司。2015年很容易做到，最具竞争力的时间是2016年下半年到2017年。2015年，每个人都在考虑如何扩张。当时，汽车贷款是一片蓝色海洋，是一个增量市场。”

人们认为“轻松赚钱”的日子还会持续两三年，但自2016年8月以来，这个行业已经发生了变化。在“824网上贷款暂行办法”出台后，许多公司开始发放汽车贷款。”L君告诉记者。

2016年8月24日，汽车贷款市场突然从蓝海变成了红海。

随着竞争对手越来越多，价格战将接踵而至。“‘降低利率’，市场利率已降至2.15点。利率似乎只下降了50%，但我们的资本成本并没有改变，所以毛利下降了70%。”

据田燕网贷和车贷联盟联合发布的“2017互联网+汽车金融”报告显示，截至2017年7月底，共有1109个国内运营平台参与车贷业务，占全国p2p平台的62.66%。

“但这并不是说我们不能赚钱。我们还在2015年进行了扩张，并从2016年至今开始实现全面盈利。”刘军告诉记者。

与“二次下注”汽车经销商抢车

99%的“第二按揭”是常规贷款，所以很容易“抢车”。过去，90%的坏账是由于“二次抵押贷款”。仓库里曾经有一辆“二次下注”的车。站台上的人直接砸碎了车顶，并用起重机将车吊了出来

“如果你有车，你可以借钱”，这曾经是许多汽车贷款平台的口号。与纯粹的信用贷款不同，有一辆汽车作为抵押。在许多汽车贷款平台看来，只要汽车得到很好的控制，就不用担心贷款不会收回。

“总的来说，汽车贷款链已经变得更加规范。贷款前我们总是比较注重风险控制，90%的逾期贷款可能会停留在提醒还款阶段。我们将对未能在期限内偿还贷款的借款人进行仲裁和起诉。在仲裁之前，我们会给借款人的家、家乡和工作单位发一封律师函。与去法院起诉相比，仲裁更有效率。法院起诉可能需要半年时间，但裁决只需要7到15天。裁决发出后，将向法院执行法院申请执行，借款人名下的所有财产将被冻结，直至其偿还款项。”刘军向记者描述了收集过程。

然而，仲裁也面临着问题:第一，它更昂贵；其次，它更难实施，“它可能不会这么快就实施到位”。

对于许多汽车贷款平台，直接拖车更简单，更有效。“汽车贷款平台上的人可能会在夜间拖走汽车，然后向借款人发送消息，告诉他汽车已被拖走，而一些平台上的人可能不会通知借款人。如果借款人报警，在警察干预后，他会说这是一个经济纠纷，他会上法庭。但是，如果汽车被拖到平台的仓库，通常汽车不会归还给借款人。”刘军告诉记者。

据了解，逾期汽车贷款的方式应该是先向法院起诉，然后法院查封财产，封存汽车，再由法院执行相关程序；任何单位和个人都无权强行拖车。

另外，如果逾期车辆被“抵押”，就会出现“抢车”的场景。所谓“二次抵押”，是指借款人将汽车抵押给平台获得贷款后，再次向“二次抵押”机构申请汽车抵押。在“二次抵押贷款”平台上赚钱的方法不是利差。事实上，“第二按揭”的利率很低，这不是我们想要的高利贷。他赚钱的方式是你逾期一天，很抱歉车在这里，你拿不回来，即使没有逾期，我也很抱歉，你少付了一分钱，多付了10%的违约金。”刘军说。

“二次抵押贷款”一直被认为是汽车贷款行业的一颗毒瘤。“99%的‘二次抵押贷款’都是常规贷款，所以抢车很容易。过去，我们90%的坏账都是由于“二次抵押贷款”。仓库里曾经有一辆“二次下注”的车，站台上的人直接从车顶上拉下来，用起重机把车吊了出来，但是这种方式绝对不好。因此，‘两个赌注’的车基本上不能回来了。”

自今年年初以来，常规贷款、校园贷款、"二次按揭"贷款和暴力追收已成为打击的重点。对于收账的严格控制，简单粗暴的“拖车”不再有效，这对一些平台的资产处置有很大影响。

“一些汽车贷款公司的风险控制逻辑是，如果你有一辆车，我会借给你，并在你的车上安装全球定位系统。这种公司肯定会很难。”刘军说。

与此同时，国家对常规贷款和汽车“二次抵押”贷款的打击，使得该行业得以标准化。“过去，有10个逾期借款人，其中两个是‘二次抵押贷款’。现在可能只有一个，我们的坏账会在五月减少。”

汽车贷款需要转型

今年以来，许多汽车贷款平台都在积极向汽车供应链转型。刘军也在考虑转型，做基于核心企业的供应链，或者做一些基于汽车物流和仓储的汽车经销商贷款

当l jun的平台刚刚建立的时候，客户获取和风险控制还是非常原始的。当时，l jun和他的同事获得顾客的唯一方法是插入卡片。“当时队伍里有20多人，到处都插着卡片。平均每天可以插入3000张卡片，平均可以插入20000到30000张卡片来成交一笔生意。”他回忆道。

“这种方法实际上并不昂贵，但人们已经厌倦了。一张卡只要一便士，两万张卡只要200元。一个月插一次卡就能吸引三四个顾客。”

在l君看来，拥有一辆车只是用户的一个特征，而不是还款的来源。因此，汽车贷款的风险控制最终是业主的贷款，仍然有必要检查借款人的信用。“事实上，在一开始，风险控制所做的是非常低端的。例如，如何判断一个从事水产养殖的客户是否赚钱，只要数一数他现场有多少只猪和鸡。这些猪和鸡是他的资产，然后比较他的银行流量来看他每月的现金流。风险控制专家每天可以检查三到四个客户。”

“2014年，只有信用数据。后来，数据公司越来越多，判断风险的方法也越来越多，很多都不需要现场检查。最重要的是，风险控制比以前更加准确，数据不会说谎，人们也会说谎，而风险控制专家也有隐藏的风险，你不可能知道。”

2015年，立军的平台开始在全国范围内扩展。“哪里有市场就去哪里。我们将秘密去当地的汽车贷款公司研究产品，利率，配额，提交的材料，贷款的及时性等。如果当地没有汽车贷款公司，我们将以这种方式研究信贷，判断当地市场的竞争程度。”

随着平台的扩展，客户登陆平台的方式也变得多样化。公共交通广告、广播、与车主合作应用和贷款应用都是L君使用的渠道，但从某些角度来看，对汽车贷款的需求正在减少。“过去，每个人的车都是满的。现在他们中的许多人是分期出租或抵押的。这种汽车不能用于汽车贷款。整个汽车贷款市场正在萎缩，因此我们必须进行转型。”

自今年年初以来，许多汽车贷款平台已积极转变为汽车供应链和租赁采购。李军告诉记者，他也在考虑转型，让供应链建立在核心企业的基础上，或者让一些汽车经销商贷款建立在汽车物流和仓储的基础上。

采访结束时，L君向记者感叹说，他这几年赚的钱不多，但重要的是汽车贷款对社会做出了贡献。“当没有汽车贷款时，如果小企业主遇到经营资金的紧急短缺，银行将不予支持，他可能借高利贷。大多数人都是理性的，他赚的钱足够支付他借钱前的高利贷利息。然而，高利贷会增加他面临的风险。如果操作出了问题，钱一时还不了，高利贷的逾期罚息太高，不能延期。标准化汽车贷款可以为这些群体提供更稳定的金融支持。”