在给孩子买保险这件事上 很多人都做错了

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无论是新生婴儿还是几岁的孩子，他们的一切都取决于我们的照顾。如果孩子生病了，我们会照顾他；但是如果我们遭遇不幸，不仅孩子，而且整个家庭都将承受巨大的损失。因此，从整个家庭的安全计划的角度来看，在为儿童分配保险之前，应该优先为他们自己和他们所爱的人分配足够的保险。

为孩子购买商业保险前要做的两件事

在我看来，这两件事比购买商业保险重要得多。

首先，你有你孩子的健康保险吗？

为什么医疗保险如此重要？

首先，医疗保险不要求你身体健康。有没有病史的孩子都可以买。几乎没有门槛。

第二，医疗保险不是太穷而不爱富人。一年支付100元以上就够了，但可以换成10万以上的担保，非常划算。

其次，先做好你自己的保护

我们想给我们的孩子买保险，只是因为我们担心我们的孩子会出事，我们没有足够的钱来救他们。

我看过一个视频:问你的父母，如果你的孩子生病了，你能治好吗？它值多少钱？父母都说，破产卖掉房子和土地。问问你的父母，如果你生病了，你就不能治愈它。他们说，如果你花得更多，你就无法治愈它。

穷人继承风。但是要购买保险，我们必须从另一个角度来看。

无论是新生婴儿还是几岁的孩子，他们的一切都取决于我们的照顾。事实上，对孩子最大的保护是他们的父母。

如果孩子生病了，我们会照顾他；但是如果我们遭遇不幸，不仅孩子，而且整个家庭都将承受巨大的损失。

因此，从整个家庭的安全计划的角度来看，在为儿童分配保险之前，应该优先为他们自己和他们所爱的人分配足够的保险。

儿童保护的重点应该在哪里？

很多人问笔者，我想给我的孩子买大病保险，我想给我的孩子买可以在门诊使用的保险，也有人问，我想买教育保险。

我们有对保险的需求，但这种需求是否必须转化为购买行为取决于概率和“成本”。面对不同的风险，我们可以通过保险转移风险，但成本是不同的。

我将日常生活中面临的风险大致分为两类:

第一类是重大风险，由个人无法控制的原因造成，发生概率低，但后果特别严重，可能对家庭生活造成重大影响，造成重大经济损失。例如，费用极其昂贵的重大疾病，如意外残疾，如支柱死亡。

这种风险最需要也最适合通过保险转移。一次事故，一百多元，却意外死亡，可以得到几十万的赔偿。大病保险，几百元，孩子有大病，可以有几十万的保险金来治病。

另一种风险，可称为中低风险，不会对日常生活产生重大影响，如门诊疾病如感冒和发烧，需要住院治疗的疾病如阑尾炎，以及一些轻微的皮肤损伤。

就像关注门诊报销保险一样，你可以购买保险，但是保费会比较贵。以医疗保险栗子为例，如果提供5000元的门诊保障，0-4岁儿童的年保费为2749元，如果不提供门诊保障，年保费仅为891元。从差价可以看出，门诊5000元的保费是1858元。

中低风险可以“保留”，那些有足够预算的也可以通过保险转移。

每个人都不想看到自己的孩子受苦，每个人都知道公立医院的医疗环境。特别是当孩子还小的时候，他们对医疗条件、方便性和及时性有更高的要求。比如，我绝对不愿意去私立医院看病，但是我的孩子生病了，所以我不会考虑价格。如果家庭收入好，医疗环境好，你也可以为孩子购买高端医疗保险，可以报销去私人医院、国际部和特殊门诊的费用。

在这里，我还想重点谈谈教育基金的问题，这几乎是图中的第一个象限。每个人都认为孩子没钱上学是有风险的，但你真的错了。孩子上不起学不是风险，只是因为家庭条件差。保险对你的经济状况没有帮助。保险能帮助每个人的是，即使父母意外死亡或病重，孩子也能有足够的钱完成学业

因此，购买保险，我们必须首先保护重大风险，而重点疾病保险和意外保险是第一位的。在预算的前提下，建议配置高性价比的医院医疗保险。如果有剩余容量，则考虑医疗保险和门诊医疗报销。教育保险，建议放在最后考虑。

如何选择儿童保险产品？

事故保险

孩子们好奇，渴望探索，很难区分什么是危险的。交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌倒、误吸、误服和模仿各种暴力事件……都是儿童常见的意外风险。

让我们来谈谈人们不想听到的数据。当我读到它时，我很惊讶。五岁以下儿童的死亡率有多高？2005年为22 %,但近十年下降很多，但仍有14 %,这仍是城镇的数据，农村地区更高，主要是因为事故。

意外保险可以说是商业保险中杠杆最大的品种。作为一种初级保险，每年花100元给孩子分配一份是必要的。

但需要注意的是，中国保监会对未成年人的死亡保险金额有所限制，10岁以下的死亡保险费限额为20万元，10岁至18岁的死亡保险费限额为50万元。购买时不要突破这个限制，因为即使你在不同的保险公司买了几本，你也不会支付超额部分。

此外，孩子们不可避免地会摔倒。例如，两天前，我朋友的孩子在走廊玩耍时，不小心把头撞在窗框上，在医院里花了1000多英镑换衣服。因此，意外医疗保险也非常重要。社会保障没有限制，也没有免赔额。100%报销的意外医疗保险绝对是最好的。

此外，我们应该注意意外医疗是负责任的，不能重复报销。如果某些医疗通过其他渠道报销，保险公司不能报销这部分费用。

薛平贤

让我们在这里谈谈学习保险。你可能还记得，我们年轻的时候，每年都要为学习保险筹集资金。目前，学习保险不再是强制性的。

简单来说，薛平保险可以承保意外伤残、疾病死亡、意外医疗、重大疾病，以及一些住院费用、住院津贴、监护人责任等。从保险范围来看，价格并不贵，几十英镑或一百多英镑。但是，如果你仔细看，每一个项目的保险范围不高，否则保险公司会大惊小怪的免赔额，赔偿比例和一次性赔偿的上限。总觉得有点鸡肋。如果学校不强制购买，建议自己配置各种保险。

重病保险

疾病不会因为面对孩子就敲门。事实上，经过治疗，儿童癌症的治愈率可以达到60%以上。因此，为了确保儿童在需要治疗时能够得到治疗，他们应该要么存更多的钱，要么购买足够的保护。

保险金额是多少？

建议大病保险范围在50万元以上，因为大病一般治疗的总费用在30万~ 50万元左右，但如果经济条件比较宽裕，可以购买较高的保险，因为在患病和康复期间，会影响成年人的工作和收入，如果有足够的医疗费用，可以负担最新但昂贵的实验性治疗或去大城市或出国治疗。

保证多长时间？

20年，30年，70年，80年还是生命？

事实上，这个问题的答案很明显:保险时间越长，风险越高，成本越高，有钱人的保险时间越长，没钱人的保险时间越短。

有些人说，儿童保险不需要终生购买，因为当儿童在20多岁时，他们非常年轻，身体状况良好，重新投保大病保险非常划算；此外，未来大病保险的范围可能会发生变化。我认为这样说是有道理的。对于健康的孩子来说，在他们20多岁的时候有很多机会购买保险。然而，一些孩子可能患有一些疾病，最终他们的身体健康不再被允许参加大病保险。例如，如果你有川崎病，你将经历一个很长的康复期，需要长期服药。保险时，保险公司在承保长期用药时会给出延期保险的结论。如果它造成不可挽回的损害，也可能被拒绝保险。

如果资金有限，你应该对保险金额和保证期进行多项选择。我建议你优先考虑保险金额。如果预算充足，我们也可以考虑配置一些超长期产品。

有多少种严重疾病投保？

目前，儿童大病保险至少涵盖中国保监会规定的25种大病。在此基础上，许多保险公司扩大了疾病的数量。有些公司说我可以承保50种疾病，而另一些公司说我可以承保60种疾病。为了保证严重疾病的数量，越多越好，但你不能简单地追求更多。

事实上，25种核心严重疾病的发生概率约占所有严重疾病的95%~98%。因此，如果保费没有过度增加，那么购买更多的保险；如果保险公司想在这上面赚很多钱，让我们不要被愚弄。

你想给孩子特殊的疾病保护吗？

成人高发病率的严重疾病在儿童时期可能没有高风险。像严重的帕金森氏病、严重的阿尔茨海默氏病一样，这些都是老年病，对儿童没有什么价值。

目前，有一些产品专门针对儿童高发病率的严重疾病，如严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、严重手足口病、严重脊髓灰质炎和严重幼年类风湿性关节炎。

如果你只想购买危重病保险，以确保你的孩子刚刚成年，你可以优先购买这种产品与儿童的具体危重病。

或者，还有另外一种方式，各种大病保险、儿童大病保险和普通大病保险可以相匹配。

住院医疗保险

每个人都必须处理医疗费用，你会知道当你去几家医院时，你会赚得更少。作者周围的许多朋友都有孩子。在走访了几家医院之后，他们发现有太多的项目是社保机构不能上报的，于是他们开始考虑为自己的孩子购买一些商业保险。

如果父母购买大病保险和意外保险，预算仍然充裕，所以他们应该考虑为孩子补充一些医疗保险。

在这里，我主要谈一谈近两年特别流行的“百万医疗保险”。所谓“百万医疗保险”，是指住院医疗保险具有很高的免赔额，但保额可以达到一百万以上。

这种产品的优点是保费便宜，每年几百元，但可以保证几百万，杠杆率很高。

此外，还可以实现100%的补偿，也就是说，没有得到社会保障补偿的自费药品也可以得到补偿。

这种产品有两个缺点:一是免赔额高。免赔额是由保险公司规定的，保险在一定金额内是不能报销的。社保报销后，这种百万元医疗保险的自付部分只能由保险公司报销。目前，地级医院平均住院费用约为1万元，省级医院人均住院费用约为1.6万元。因此，这种保险可能不容易使用。这就是保费便宜的原因。但是我们也应该注意这样一个事实，城市越大，医院越好，它就越贵。在北京排名前三的医院中，一次肺炎住院费用超过2万元。

第二个缺点是保险的更新。这种产品不保证可以更新，保险公司可以调整保费。当然，他们不会只为一个人提价，而是为所有人提价。此外，一旦产品停产，就无法购买，还可能面临担保中断的风险。一般来说，如果你想购买数百万的医疗用品，建议你从大公司或销量大的公司购买产品。如果产品销量减少，一些大额索赔将使保费池空损失惨重，保险公司将遭受严重损失，因此停止销售的风险自然会很高。

门诊医疗保险

能够报销门诊费用的普通医疗保险并不多。由于门诊就诊频繁，保险公司的费用和风险难以控制。

如果你的机构有补充医疗保险，他们中的一些人每年支付200-300元，一些人免费报销儿童的门诊费用和住院费用。这是福利，所以建议给孩子。

如果你真的想购买有门诊保障的医疗保险，你可以看看“安心儿童门诊”

该产品可报销5000个门诊和急诊，最高住院率为2万，意外门诊和1万人住院率，意外死亡和伤残保险20万。如果你买了它，你不需要单独购买意外保险。如果你有社会保障，一年是658英镑，如果你没有社会保障，一年是923英镑。你可以在28天到17岁之间购买。

本产品不能报销社会保障以外的费用。正如我刚才所说，也有产品可以报销社保以外的费用，但保费不是几百美元。毕竟，做大事要花多少钱？

此外，每次疾病门和急诊科都免于赔偿100元。但幸运的是，同一个部门，同一个疾病，连续治疗5天内是免费的补偿。例如，儿童医院规定，门诊输液应每天登记和开具处方。一般来说，肺炎应该输液三到五天。在这种情况下，计算免费补偿是合理的。