27岁宝妈出借37万未还负债109万 怎么理财走出困境？

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收入

马宝，27岁，月收入(含公积金)6880元，年终奖4万元；我通常做兼职。去年我干得不错，赚了15万元。我今年能挣多少很难预测；

丈夫，28岁，月收入(含公积金)6200元，年终奖45000元；家里闲置房子的月租金是1800元。

花费

月支出分为月支付和日支出两部分。

月供:有两套房需要还房贷，分别是3860元和2000元。此外，还有一笔2450元的装修贷款和一笔每月550元的工资贷款。

日常费用:通勤燃料1000元，通讯、水、电、物业管理1000元，生活费用1000元，儿童500元，一般个人交往1000元，晚餐1000元。

还有许多年度支出项目:

其中，年末支出约2万元，汽车保险、维修、车票支出7000元，3岁儿童学费支出5000元，服装、护肤品、日用品支出2万元，旅游支出约1万元。

保险费用是2000元/年。除了基本的社会保障之外，这对年轻夫妇还配有医疗互助和驾驶保险，包括意外保险。儿童是城乡居民的医疗保险，也加入了互助医疗计划。

财产；资产

马宝的家庭有两个套房，一个用于自住，一个用于闲置出租，总市场价格为134万英镑；

我三年前买了一辆私家车，现在的市场价格大约是6万元；家里的现金和存款总计14.5万元。

借出外债的情况很复杂。我借了人民币20万，还了人民币10万的利息。人民币30万元的本息是合法的，但由于对方拒绝接受该账户，目前正处于申请法院强制执行阶段。另一笔外债是三年前借出的，共计10万元，对方已经还了3万元，还有7万元没有还，所以还款速度很慢。

债务

两栋房子都是贷款购买的，贷款总额68万元；装修费用也借了9万元；还有10万元的工资贷款和5.5万元的信用卡贷款；此外，我从亲戚那里借了165，000英镑，这笔钱没有利息。

总的来说，马宝家族的债务状况非常复杂。在这方面，她自己也同意，所以她今年有两个财务目标:

1.还可以清偿抵押贷款以外的一半债务；

2.我想拥有第二个宝藏(但我有点担心经济压力太大)。

为了更直观地分析，规划军将家庭的财务状况整理成了收支表和资产负债表

财务分析；财务建议

1.现有家庭有良好的收入和支出，但也有必要提前计划

对于一个三口之家来说，如果年家庭平衡率达到30-40%是健康的。去年马宝家庭的年平衡率达到42.86%，绝对属于健康范围。

但是，需要注意的是，去年近40%的家庭收入来自兼职收入，兼职收入的不确定性很强，所以很难说今年能挣多少。剔除兼职收入，支出项目不变时，家庭年结余率仅为12%。

对此，规划军建议，在尽可能保证兼职收入稳定的同时，合理分配和精简费用。例如，人们的娱乐费用、购物和旅游费用都可以详细列出来，看看是否每一笔钱都必须花。

2.被动收入太少，急需资产配置

收入分为两类，主动收入和被动收入。

马宝在积极收入方面非常成功。除了主业，她还可以通过兼职工作挣很多钱。但在被动收入方面，它非常弱。事实上，获得被动收入比获得主动劳动收入要容易得多。

被动收入建议通过财务管理获得。适合家庭投资的固定收益产品包括银行理财、互联网固定收益产品等。

同时，一些股票投资，如混合基金、指数基金、股票等，可以根据自己的风险偏好进行适当配置。记住，我们必须意识到风险控制，这仍然是一句老话:市场是有风险的，所以投资应该谨慎。

目前，马宝家族共有闲置资金14.5万英镑，这些资金以现金和银行存款的形式存在。说实话，资金的利用率太低了。

君策划建议这笔钱可以分配给固定收益理财产品和风险投资。例如，60%的智能投资(年化8.3%)+40%的基金(预期年化15%)，因此预期年化收入每年可达到11%。

3.借款和债务应该清理干净

马宝今年的小目标是还清一半的抵押贷款以外的债务，大约20万元。这其实并不困难，只要投资合理，收支严格控制，到今年年底一定可以负担得起。

此外，马宝的外债太多，达到37万，占家庭总资产的近20%。

也许当初借钱是不得已而为之，但规划君还是想多说话，所以以后不要借那么多钱。借钱是一件非常危险的事情。Planning Jun以前也写过类似的话题，所以我建议读一下之前的这篇文章[你不能借钱给这样的人，即使是在他死后]。

4、保险姓氏“保证”，最好是专门配置它

据马宝介绍，除了基本的社会保障之外，三口之家还配备了互助医疗计划作为补充商业保险，外加夫妻双方的驾驶保险，每年保费为2000元。