余额宝也不保本 真正稳赚不赔的理财产品有哪些？

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经常购买余额宝的用户会发现，从春节前夕开始，如果你早上9点不准时，就很难买到余额宝，而且数量很快就会被卖到空，只能在第二天9点抢购一空。

事实上，余额宝的回报率在同类产品中一直处于底线，而且取现速度不是实时的。为什么有这么多的人争相购买它？

有人会说余额宝的收入比银行活期存款高得多，而且存取灵活，比银行安全。除了余额宝，我不相信任何人。

余额宝的安全性和灵活性非常高，但说它比银行存款更安全有点言过其实。

在中国，除国债以外的任何产品的安全性都无法与银行存款相比。即使银行破产或倒闭，存款人的存款仍受存款保险条例的保护，但余额宝属于货币基金。虽然安全级别很高，但本质上并不保证。

那么，在真正的意义上，在金融市场上有什么金融产品可以获得稳定的利润呢？荣360金融分析师想说的是，有担保的产品，但没有绝对的安全性。首先，让我们看看哪些产品可以保护资本。

1.国债

许多人认为国债是由银行发行的，但实际上，银行只是承销商，而国债的发行者是国家，它是由国家的信用担保的，所以它的安全级别是所有产品中最高的。即使银行破产，国家承担债务，国债也被认为是最安全的投资工具。

2.银行存款

银行存款包括活期存款、定期存款和存单，它们在安全性上仅次于国债，受保险法规保护。也就是说，如果发生金融危机或银行自身管理不善导致破产，在这种情况下，存款人在银行的存款不足50万元的部分将全额支付，超过50万元的部分将不予支付，但将按照清算程序按比例进行补偿。

因此，一些存款人说:“我有一百万存款，所以最好把它们分成两家银行。”。没错，但事实上，银行存款的利率太低了，实际上是100万，很少有人把所有的存款都存进银行。

3.银行资本保全和财富管理

银行理财是指银行自营的理财产品。根据发行的数量，只有30-40%得到保证，而根据幸存的数量，只有20-30%得到保证。保本理财可以分为两类，一类是保本收益，即本金和收益都可以保证，另一类是保本浮动收益，即本金可以保证，但收益不一定。实际上，这两种产品几乎没有区别，都可以得到本金和收益。

但是，根据银监会的规定，银行的担保收入不是产品的预期收入，而是不低于银行同期存款利率。例如，一年期保本融资的预期收益率为4%，银行一年期上市利率为1.95%，银行可以担保你1.95%而不是4%。

此外，去年11月，央行牵头发布了新资产管理规定的意见稿，不允许银行开展表内资产管理业务，而许多保本财务管理属于表内财务管理，因此，未来银行能否开展保本财务管理是一个问题。

在公开市场上，这些产品是普通人(603883，诊断股票)真正可以100%保本购买的。然而，有两种产品以前可以买到，但现在买不到。

4.保本基金

保本基金使用利息或一小部分资产从事高风险投资，而大多数资产从事低风险固定收益投资。一般来说，他们大多数投资于固定收益债券，10%-20%投资于股票和其他工具，以提高回报率。由于高风险部分的投资比例很小，投资者保证不赔钱。保本基金的锁定期一般为3年。

然而，自2017年2月起，保本基金将逐渐消失。中国证监会将保本基金更名为“对冲策略基金”，今后将不再保本。市场上现有的保本基金到期后将减少一个。

5.全民保险

万能保险是由保险公司发行的，本质上属于人寿保险，具有担保、投资和财务管理功能。由于灵活的支付方式、可调整的保险金额和方便的保单价值收取，它可以说是“万能的”。万能保险有保证回报率，一般在1.75%到2.5%之间，所以也可以说是保本产品。

然而，在过去的几年里，保险公司大规模发行万能保险，脱离自身业务，在高风险领域投入大量资金。中国保监会甚至出台了一项政策，在一年内停止中断期限的产品，而万能保险不能作为一种附加保险形式存在，所以目前万能保险几乎在所有主要渠道都消失了。

除了上述产品，还有一些产品，虽然名义上没有保证，但实际上基本上不会亏钱，或者说永远不会亏钱。

6.货币基金组织

余额宝等婴儿理财产品是货币基金。当然，婴儿产品都是货币基金，但货币基金并不仅限于婴儿。货币基金现在采用的估值方法是摊余成本法，这种方法不会根据资产价格实时变化。当你赔钱时，基金公司会为你投保，当你赚钱时，基金公司会收回以前付给你的钱。

在我国的历史上，曾经有过货币基金每天收入为负的情况，但这是短暂的。从长远来看，没有亏钱的货币基金。

因此，事实上，货币基金可能会赔钱，但这并没有反映在投资者的账本上。不过，今年1月，一只新基金将采用市场估值方法。在这种情况下，如果货币基金亏损，它就会亏损；如果它盈利，它就会盈利。

7.风险级别为2的银行融资

银行财务管理分为五个风险等级，其中一级有保证，二至五级无保证。虽然二级不能保证，但损失的可能性极低，而且大多数人都能获得本金和预期收入。过去有没有亏损的二级银行融资？有，但非常罕见。可能有成千上万种产品中的一种。

总的来说，银行融资仍然非常安全。根据荣360监测的数据，1月份理财产品95%以上不仅收回了本金，而且获得了承诺的收益，没有本金损失。

然而，根据去年11月发布的新资产管理规定，未来银行融资应打破刚性赎回，向净值转化。以前，银行给了你底线，但在未来，如果市场不好，银行融资可能真的赔钱。新规定给银行一两年的过渡期，短期内损失的可能性不大。

不仅银行融资，而且所有未来的资产管理产品，包括由银行、证券、基金、信托和其他机构管理的金融产品，都不能承诺保护资本和收入。除了传统的金融业，网络财务管理无法保护资本。例如，p2p平台在过去几年承诺保护资本和利益，但在严格的监管下，所有平台都不能做出这样的承诺。

荣360金融分析师认为，虽然真正保护资本的金融产品越来越少，但对投资者来说并不是一件坏事。以前，许多平台承诺保护资本和利益，投资者粗心大意，容易轻信。结果，当平台消失时，所有投资者的钱都被浪费了。

现在，提前告诉你产品没有保证，给你打预防针可以提高投资者的风险意识，提高他们的财务管理水平。