一月89家银行网点关闭 你上一次到银行取钱是何时？

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技术创新和客户需求的变化，以及集约化管理的不断推进，促使了银行网点布局的变化:一方面，效率低下的网点被取消；另一方面，原有的大型和完整的插座已经转变为轻型和智能插座。

招牌被移走了，垃圾满地都是。要不是门上贴着通知，谁会想到几天前是一家股份制银行的分行呢？

▲工人正在拆除原银行网点的旧装修。

这是招商银行(600036)在上海镇平路的分行。2014年9月30日获得银监会的开业批准。然而，时间已经过去，2018年初，它砰的一声迎来了短暂生命的终结。

▲关于支行调整的公告张贴在门口，并提出业务处理方案。

这家网点的关闭不是个案，而是银行频繁关闭网点现象的一个缩影。

例如，今年1月，89家银行网点在一个月内被关闭，其中包括34家小微分行和社区分行，以及15家分行。所谓分支机构，即银行二级分行下的较小网点。

银行网点经常被关闭

今天，当手机银行和手机支付盛行，信用卡可以在网上处理时，你还记得你最后一次去银行取钱吗？

技术创新和客户需求的变化，以及集约化管理的不断推进，促使了银行网点布局的变化:一方面，效率低下的网点被取消；另一方面，原有的大型和完整的插座已经转变为轻型和智能插座。

近日，《国际金融新闻》记者发现，近两年来，银监会对银行网点终止的回复数量大幅增加。

据记者不完全统计，2012年至2015年，官方网站开通银行网点的回复分别为1，528、1，950、2，851和3，137条，同期终止业务的回复分别为72，107，132和162条。

2016年，尽管开业批准数量比上一年增加了430项，达到3，567项，但业务终止批准数量大幅增加，达到869项。截至2017年，银监会官方网站关于银行网点开业的回复约为2710条，同期关于银行网点关闭的回复为1426条。不难发现，关闭的银行网点数量正逐年明显增加。

在众多银行中，工行和建行的“减负”现象尤为明显。根据中国银行业监督管理委员会的数据，2017年，中国工商银行网点终止审批多达301项，同期开业审批只有43项；关于建行网点开业的回复有61条，同期关于网点关闭的回复有120条。

这种现象已经在2016年被预示出来。事实上，去年4月，当上市银行陆续公布2016年年报时，关注银行业的人士已经发现，五大银行的员工总数正在减少，网点数量也在减少。数据显示，截至2016年底，工行共有13098个基层业务部门，比年初减少322个；中国银行内地商业银行机构总数(包括总行、一、二级分行和基层分行)10651家，比年初减少36家；虽然建行分行数量增加了507家，达到12，761家，但分行以下网点数量减少了470家，达到1，819家；交通银行去年还整合了41家低收益网点。

为什么银行会大量关闭实体网点？

交通银行金融研究中心首席分析师徐文兵(601328)在接受《国际金融新闻》采访时表示，银行网点数量减少有两个主要原因。

“从背景因素来看，随着金融技术的发展，使用网上银行和手机银行的客户比例在增加，而客户到达率在下降，柜台业务量不可避免地在下降。特别是在银行网点密集的地区，银行网点的利用率和运营效率下降更为明显，银行需要相应调整网点布局。”徐文兵说。

事实确实如此。以招商银行镇平路支行为例。方圆1000米内有40个自动取款机网点和33个各种银行的营业厅。

另一方面，徐文兵指出，原有的大型、完整网点将转变为轻型、智能化网点，银行也将对网点进行结构性调整。

社区小支行和微型支行占大多数

银行关闭的网点数量逐年增加。早在2016年，毕马威(KPMG)发布的一份报告就直接预测，到2030年，银行及其服务可能会“消失”，siri等人工助手将接管客户的生活和金融服务。

那么，银行已经开始“退潮”模式了吗？

许多分析师认为，说银行网点正在关闭还为时过早。物理网络点的存在仍然是必要的。

徐文兵向记者强调，全国银行网点数量增加的趋势将会继续。但是，目前银行关闭网点的情况可能更多是银行结构调整造成的，比如，由于结构调整的需要，一些经营困难的社区支行和小微支行在大城市被淘汰。

“在一线城市，一些社区支行和小微支行业务范围有限，组织规模相对较小，成本高收益有限，可持续经营能力差，网点实现正常运营相对困难。因此，在大城市，这样的分支机构更经常被关闭。此外，在过去几年里，当社区银行和小型微型分行的概念很热的时候，开设了大量这样的网点，但是一些银行在网点的位置上有一些问题，所以这种网点也应该取消。”徐文兵指出。

据了解，2014年前后，小额信贷逐渐从“蓝海”转向“红海”，银行业也掀起了社区分行和小微分行的热潮。当时，民生银行(600016)计划在三年内在全国范围内开设1万多家金融便利店，而光大银行(601818)计划在2013年开设200家社区银行网点。此外，上海浦东发展银行、中信银行、平安银行、华夏银行等股份制银行都采取了积极的态度。北京农村商业银行、南京银行(601009)等具有区域优势的地方银行也开设了社区银行网点，长沙银行宣布将设立100家社区银行。然而，在短短的两三年里，随着热度的消退，一些社区银行甚至没有正式开业就停止了运营。

根据银监会的数据，银行关闭的网点大多是小微支行和社区支行。以民生银行为例。2017年12月8日，本行一次性关闭昆明分行下属的22家社区支行。

“虽然一些银行在一些大城市关闭了小微支行和社区支行，但从金融服务覆盖面来看，一些县级小城市的金融机构网点总量仍然不足。”徐文兵告诉记者，目前，全国银行网点数量仍处于每年正增长的状态，他认为这一趋势将会继续。

徐文兵进一步指出，特别是股份制银行，全国部分县级市的股份制银行布局尚未完成，因此股份制银行的网络布局将在未来几年继续增加。