放弃稳定的工作 赚了小钱却丢了未来

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周三晚上，我收到一封化名为小琪的用户来信。

小琪在信中说:

你好，规划六月。我24岁。我目前在一家餐馆当服务员。我的月薪是3000元。没有佣金也没有报酬。

有一个4岁的孩子已经在幼儿园了。因为我是单身未婚妈妈，所以我仍然和父母住在一起。

每个月，你和你的孩子的费用应该是1000元，工资的1/10应该给你的父母，1/10应该留给你的孩子支付下学期的学费。每月还有大约2000元的各种还款。目前节省的钱都在现有产品中。

最近，我刚开始兼职做微企业，但是我还没有取得很大的成就，但是我想将来全职做微企业。

我父母和我现在都有意外保险，但没有别的。

财务管理的目标是通过做小生意给自己买房子和汽车，并证明你有能力抚养孩子。

读完这封邮件，规划君觉得小琪是一个独立、坚强、勤奋的女孩，她承担了她这个年龄不该承担的家庭责任。

不管今天的情况有多糟糕，坚持下去！

下面，企划君就的财务状况和财务管理目标给了她以下建议:

1.扭转目前入不敷出的状况，先入为主

小琪的月固定收入是3000元，小企业刚刚起步，但是收入没有明显的增长，所以还处于入不敷出的状态。

只有三种方法可以使收支平衡，甚至有更多的平衡:

对小琪来说，在“节流”环节，正常的生活费用和孝敬父母、为孩子节省教育经费的费用是合理的。收支相抵的直接原因是每月还款2000元。

建议小琪不要盲目使用信用卡、网上贷款等贷款工具，也要适度分期还款。从长远来看，少量积累将导致越来越多的欠款需要偿还。有这么多债务要偿还，同时考虑到生活成本，它自然会缺钱。

在“开源”环节，小琪已经开始了兼职工作，这是值得表扬的。但是，将来以微型企业为主是不合适的。我们稍后将详细说明细节。

在投资方面，小琪表现不佳。所有的资金都投入到需求产品中。虽然流动性好，资金安全，但严重影响收入，需要改善。

2.准备必要的应急储备资金

如前所述，目前，小琪所有的储蓄都存在于随时可以消费的需求产品中。虽然这可以抵御一些紧急资金的需求，但没有必要存太多的钱。

一般来说，在商品基数和活期存款中保持3-6个月的正常月支出额就足够了。根据小琪的实际经济和家庭情况，适当的做法是多保留一些，例如，5-6个月的开支数额。

建议小琪按照7:3的比例将资金投入活期产品和银行活期账户，以最大限度地保证流动性。

3.根据您的实际情况，适当购买大病保险和定期寿险

在信中，小琪说他和他的父母都有意外保险，没有其他保险。根据小琪目前的情况，确实有必要补充大病和人寿保险，但考虑到目前的财务状况，还不能满足即期保险的需求。

因此，小琪可以保留以下规划者给出的配置建议作为参考，并在财务问题缓解后进行重新配置。

具体来说:

在小琪购买保险的顺序应该是小琪本人→小琪父母→小琪子女。

小琪是目前家庭的支柱，所以意外保险显然是不够的。建议补充消费者大病保险和定期寿险。其中，大病保险可选自100年的威康保险，保险金额为30万元，保证到70岁，30年付款，年保费1100元。定期人寿保险可以选择金钟罩定期人寿保险，保险金额为50万元，保证到60岁，30年付款，年保费低于500元。

如果父母年龄超过50岁，不建议选择大病保险，他们可以考虑为老年人购买癌症预防保险。例如，艾康嘉德老年癌症独家保险，保险金额为10万元，保险期为10年，两个人的总保费约为3000元。

最后，想想孩子。先为孩子购买社会保险，然后考虑为助教购买意外保险和重病保险。意外险可以关注华泰综合意外险，10万意外死亡，1万意外医疗，每年50元；大病保险可参照惠新安儿童常规大病保险，金额30万元，30年保障，30年赔付，年保费约250元。

4.资产配置、安全和稳定是先决条件

考虑到小琪目前的收入和支出以及家庭状况，投资应以安全和稳定为基础。

但是，这个前提并不意味着所有的闲钱都应该放在保本的流通产品中。我们还应该关注财务效益，尽最大努力在风险和效益之间找到平衡。

具体来说，小琪可以等待未来收支出现盈余，并拿出部分盈余对基金进行固定投资。这样，可以节省初中、高中甚至大学的儿童教育经费。

目前，除了应急储备基金之外，剩余的基金可以选择收入较高的互联网固定收益产品，如储蓄助理。目前，一年期产品收益率为8.3%，而目前大多数产品收益率约为4%。如果你投资1万元，一年后收入会更多。

5.放弃稳定的工作去做小生意，赚点小钱，失去未来

在信中，说她将来想全职做微型企业，但规划君说她不同意。

微型企业基本上依靠朋友刷他们的屏幕和发送图片来销售产品，把朋友作为第一个顾客，然后从他们那里得到他们。好处是，如果交易成功，资金将很快到位。缺点是它是由个人信用担保的。一旦货物出现问题，就很难在销售后进行维护。随着时间的推移，可能会失去别人对自己的信任，同时，也可能会失去未来可能获得的许多机会。

因此，我建议你不要轻易放弃你稳定的工作。微型企业应该只做兼职，而不是全职。

6.买房买车的目标，慢慢来，别担心

在信中，小琪说他想通过做微型生意为自己买一栋房子和一辆车，以证明他有能力抚养孩子。这种信心和决心值得鼓励，但道路仍需一步步走下去。现在你已经非常有力地支撑了这个家庭。只要你继续做好你的工作，你就可以在业余时间通过兼职赚更多的钱，并且在资产配置方面做得很好，不仅要抚养孩子，还要有房子和汽车。

最后，我希望年轻的小琪不要被过去的经历和痛苦所束缚，接受成长，自由前进。