P2P被人当做“洪水猛兽” 它的借款利息真的很高吗

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核心提示:谈到p2p的高贷款利率，很多人认为高利贷是非常危险的。事实上，他们不太了解它，也不真正明白它。今天，我将带你分析p2p的贷款利率是否高，以及如何看待其背后的风险。

前一段时间，lufax的寄售项目过期了，很多人惊慌失措，声称lufax过期了，p2p不能投票。最近，钱宝的网络如雷贯耳，每个人都不平静。他们一个接一个地留言:钱宝的网络如雷贯耳，p2p还能投票吗？

真是战战兢兢，神经兮兮的。实际上，严格来说，以上两起事件与p2p没有什么关系。为什么lufax的非网上贷款业务项目逾期了，而钱宝的骗局让普通的网上贷款投资者如此害怕？

我认为最重要的一个原因是，大多数投资者不明白什么是网上借贷，更不用说网上借贷存在的合理性，甚至将网上借贷直接等同于投机和欺诈，当面对负面事件时，他们自然会感到恐慌。

事实上，p2p在线借贷是一个很好的金融创新。一方面，它可以缓解中小企业的融资困难，另一方面，它也为许多小白投资者提供了一种简单易用的投资方式。

工具是中性的，关键取决于如何使用它们。如果他们破产了，他们将非法筹集资金，如果使用得当，他们将造福国家和人民。

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p2p网络借贷的合理性

我相信大多数人都有借钱的经历。无论你在哪个阶层，缺钱几乎是一个永恒的命题。

据统计，截至2017年11月底，p2p行业累计交易量已超过6万亿，主动借款人数已超过500万。不用说这个市场有多大。

诚然，网上贷款行业的出现确实在一定程度上缓解了公共融资困难的困境。毕竟，银行只能为一些人提供良好的信用信息。

如果没有在线贷款行业，这500万人如何获得他们需要的贷款？

要么是小额贷款公司，借款成本一般在20%到50%之间，甚至更高；要么是民间高利贷，而低门槛和易于操作的网上贷款的出现正好填补了这部分空空白。

一方面，有500多万人的借贷需求，另一方面，有400多万人的投资需求。作为连接两者的桥梁，p2p平台本身是值得认可的。

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为什么p2p贷款利率这么高

首先，许多投资者认为p2p借贷的综合成本很高，事实上，这是基于银行借贷的成本。

与银行借贷成本相比，从网上借贷平台借贷的综合成本并不低，但与民间借贷的综合成本持平甚至略低。

为什么p2p的贷款利息比银行的高得多？

当然，一方面，借款人的资质相对较差，逾期甚至坏账的风险相对较高。根据风险定价，借贷成本自然会上升。

另一方面，这是由于缺乏融资渠道造成的。由于缺乏信用信息或资质差，很难从银行借款，借款人处于相对弱势的地位，贷款人自然会增加借款成本。

这也解释了网上借贷平台自成立以来利率一直在下降，市场上借贷机构越少，借贷成本越高。随着越来越多的p2p平台进入市场，借贷成本将继续下降。

p2p借贷也有很高的效率。你越早想借钱，就得承担相对较高的利息。我相信每个人都知道这个事实。

因此，总体而言，网上贷款的高借贷成本有其合理的原因。15%-36%的综合年利率并不像一些投资者认为的那么高。特别是在今年的监管下，借贷成本已经达到了相对正常的回报水平。

许多人质疑，既然借款人的资质很差，这难道不是有风险和无法控制的吗？不完全是。接下来，让我们看看几种资产类型的风险因素。

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P2p借贷风险几何

p2p在线借贷行业的资产方面可以分为个人借贷和企业借贷。让我们先看看个人贷款。

根据规定，个人贷款金额不超过20万元。目前，p2p平台的资产基本分为三个层次。

一种是以消费分期付款为代表，结合电子商务平台，贷款金额大多不到1万，期限从3月到3年不等。

由于具体的消费场景，贷款金额较低，大部分贷款在6月份以等额本息的形式偿还。虽然去年利息较高，但绝对利息较低，还款压力较小，所以风险实际上是可控的。

比如，一个借款人买了一部手机，一年借8000元，一个月还几百元，就还款能力而言，要求不是很高。

另一笔贷款金额稍大，贷款金额在10，000-100，000之间，贷款期限一般较长，从1年到3年不等。

这种类型的借款人可以承担稍低的借款成本，年化利息大多在20%左右，而且他们大多是信用信息差或信用信息空·怀特的用户，这使得他们很难从银行借款。

例如，贷款80000元，期限3年，每月还款额大多在3000元至7000元之间。这些贷款大部分都是线下审计的，所以平台在风险控制上会很谨慎。

最后一种是大额短期借款。一般来说，它是短期资本周转所需要的，具有很强的经济能力。风险相对较高，通常需要汽车和房屋等抵押品。

例如，贷款金额在100，000到200，000之间，贷款期限为1个月到6个月，风险略高于上述两种类型，因此有必要核实抵押物的质量和变现情况，以及借款人的财务状况和隐性负债。

个人贷款是p2p行业的核心业务，风险相对可控。只要平台根据产品特点做好风险控制工作，排除恶意贷款欺诈，就不会出现重大风险事件。

接下来，让我们看看企业贷款。企业贷款比个人贷款复杂得多，而且风险太大。然而，配额政策颁布后，总体情况有所改善。

企业贷款一直是投资者担心的资产类型。很多人会想，如果房地产行业不容易做，它怎么能承担20%-30%的借贷成本呢？

这里有两个关键词:季节性和周期性。

例如，许多行业都有淡季和旺季，而旺季自然对资金有较大的需求，也可以承担一定的高成本借入资金。毕竟，会有回报的资金支持它。

让我们看看舞台。许多供应商会因为账户周期而影响资金的周转率。此时，质押票据或货物票据获得营运资金是正常的。

事实上，有很多情况下，借款人可以承担15%-30%的年度贷款。即使借款人急需资金周转，借款人在一个月内承担10%-18%的贷款成本也不足为奇。

毕竟，很多人认为p2p贷款利息高，这并没有结合具体的市场情况进行分析。在许多情况下，一些冷数字不能反映借款人和贷款人的真实情况。

只有了解市场借钱有多困难，借钱的具体情景和条件是什么，你才能真正理解p2p所说的高利率。

只有当你对这些事情有了基本的了解，你才能对投资p2p有一个客观的认识，从而不被一点点的麻烦所吓倒，不被眼前的危机所忽视。