冷战2017：盘点腾讯金融与蚂蚁金服过去的一年

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如果我们比较一下腾讯和阿里巴巴的金融业务，2017年是非常有趣的一年。本文试图做一些梳理和分析。

在火中的新金融天堂看来，腾讯近年来不断拓展其金融布局，作为后来者，越来越像蚂蚁金服；然而，接近完全许可的蚂蚁金融服务今年开始否认自己，甚至威胁要成为一家科技公司。做财务纯粹是“粗心”。

无论如何，随着监管趋势的变化，一贯低调谨慎的腾讯金融和一贯高调的蚂蚁金融都强调开放、赋权、互联和服务。因此，我们可以看到，一方面，两大巨头继续深化支付、理财、贷款等金融服务，另一方面，他们致力于为金融机构提供一揽子服务。

今年，我们认为微信支付将在移动支付战场上追求胜利，彻底击败支付宝。然而，第三方数据显示，支付宝已经稳定了自己的地位，并在一定程度上巩固了自己的领先优势。

许多人认为公交出行不会成为今年最具竞争力的移动支付场景。腾讯、阿里甚至银联都在这一幕中竭尽全力，马云和马亲自站在平台上。

还有一些意想不到的产品，如腾讯小额贷款和蚂蚁贷款。2017年，贷款额突飞猛进，利润丰厚，开始了收获模式。

也有一些鲜为人知的，腾讯把金融云作为另一个业务重点，并在银行和保险领域获得了很多。

除了一些相对微妙的因素外，芝麻信贷通过关注无存款业务不断扩大其影响力，但它也引起了越来越多的质疑。与此同时，腾讯信用一直保持低调，尚未正式推出。

众所周知，阿里巴巴的金融业务主要是蚂蚁金融服务。我们通常所指的腾讯金融，主要是指腾讯fit(腾讯支付基础平台和金融应用线)，但伟忠银行不包括在fit内。

一个细节是，尽管腾讯fit相对低调，但它已经悄悄地推出了官方网站www.fitgroup，一个独立的域名。我们应该知道，京东金融已经被分拆，还没有启用独立域名。那么，这离腾讯金融的拆分还远吗？

腾讯财经2017关键词:公交代码，金融云

火中的新金融天堂在过去的一年里梳理了腾讯财经的公共信息。相对直观的印象是，公交代码和金融云是腾讯的两个年度关键词，也是腾讯去年重点关注的两大业务。

公交代码是一种二维码，可以用来乘坐交通工具。这是一个基于微信小程序开发的服务模块。已在广州、青岛、合肥、济南等10多个城市启动，并在brt、公交、地铁、索道等多个公交场景中取得突破。

腾讯创始人马非常重视公交车代码。可以毫不夸张地说，马在腾讯的金融业务中从来没有这样拼过。

去年9月中旬，马与合肥、深圳、广州等地政府签署战略合作协议，推广腾讯公交代码，并赴合肥实地体验公交代码。12月1日，马也到重庆体验乘坐长江索道与腾讯公交的代码。

不久前，在乌镇举行的世界互联网大会和在广州举行的财富全球论坛上，马也公开表示支持腾讯的代码，并将其视为腾讯帮助传统产业实现数字化转型升级的典型案例。

另一个值得关注的关键业务是腾讯金融云。

与阿里金融云和蚂蚁金服相比，腾讯金融云正式推出还为时不早。据官方介绍，腾讯金融云是腾讯面向金融企业主要客户的云平台，为银行、证券、保险、消费金融等行业的客户提供一站式金融云解决方案。

截至目前，腾讯金融云已与中国银行(601988，诊断股)、招商银行(600036，诊断股)、中信银行(601998，诊断股)、华夏银行(600015，诊断股)、杭州银行(600926，诊断股)、PICC、富德人寿人寿人寿和

在保险领域，腾讯在2017年表现出了特别的关注。除了专注于保险业的腾讯金融云，腾讯还在11月初正式发布了保险平台——小额保险。

有趣的是，与支付宝相比，腾讯在以央行为首的非银行支付机构的在线支付清算平台(“Network Connection”)上的态度要积极得多。财付通不仅在3月底的试运行中完成了第一笔银行间清算交易，还在6月底成为第一家参与减额的支付机构，将部分支付业务切至网络平台。

至于上述分拆的可能性，马在去年3月初两会媒体见面会上的口径是，“分拆没有必要。”这不是我们的风格，我们从来没有这个想法。”

他没说不分开。

蚂蚁金融服务2017关键词:无现金，无存款

根据蚂蚁金服官方微信公众账户和官方网站信息，无现金和无存款可视为蚂蚁金服过去一年的两个关键词。换句话说，蚂蚁金服多少有点回归自身的意思，更注重支付和信用报告。

就结果而言，如果蚂蚁金服在2016年被迫社会化，这导致了连续的失败，那么在2017年选择做自己是明智的。

中间有一场小风暴。尽管微信支付和支付宝都呼吁“不要现金”，但蚂蚁金服在提议建立一个“不要现金的社会”方面更具争议。最后，在各种压力下，这两家巨头停止宣传“没有现金”的概念。

在大巴现场，蚂蚁金服也不遗余力，与武汉、福州、天津、贵阳、Xi达成相关合作。一项重大成果是，12月5日，蚂蚁金服与上海申通地铁(600834)集团达成战略合作，阿里巴巴集团董事局主席马云、蚂蚁金服首席执行官荆献东出席见证并亲身体验。

当然，今年支付宝立于不败之地的最大原因可能要归功于阿里强大的线下扩展能力，也就是二维码贴纸的流行——支付宝的收款代码，同时，它通过连接到花园来刺激用户的支付意愿。

不仅如此，10月24日，蚂蚁金服还发布了“多收多赚”的计划，包括多收、多免、多贷、多收、多贷、多收、多担保等。其核心是鼓励商家通过免费提现和金融服务来使用托收代码。

支付宝发布的最新数据显示，目前，中国已有4000多万小企业通过采集货币代码实现了收银机的数字化。

综上所述，支付宝凭借其强大的线下扩张能力和综合服务能力，通过“人民战争”成功收复失地，甚至拓展了版图。

另一个关键词是免费存款，相当于芝麻信用。

说到信用报告行业，这是相当尴尬的。在2015年初公布第一批个人信用报告试点名单后，中国央行已经三年没有发放许可证了。从监管部门的态度来看，芝麻信用、腾讯信用信息等8家试点机构未能达到相关监管要求。

尽管如此，芝麻信贷仍在大张旗鼓地扩大业务，其起点是免费存款。11月22日，芝麻信贷宣布初期可投资10亿元，并通过引入保险和操作鼓励，促使更多商户放弃信用好的用户的存款。相比之下，腾讯的信用报告要低调得多。

金融市场的另一个关注点是蚂蚁金服的资产支持型证券产品，蚂蚁金服是国内资产支持型证券市场的绝对领导者，短短几年就拥有近3000亿元的规模。去年年底出台现金贷款整改政策后，以现金贷款为基础资产的蚂蚁小额贷款资产支持证券变得敏感，原本计划在银行间市场发行的荷兰银行(abn)被迫停牌。

回顾今年，蚂蚁金融服务最引人注目的一句话是，它故意淡化其金融机构，代之以科技公司。

2017年6月14日，在蚂蚁财富开放平台会议上，荆献东将蚂蚁金服定位为一家科技公司，而进入金融领域却是“漫不经心”，传统金融机构是这一领域的老师；他还表示，蚂蚁金服积累的技术能力将完全向金融机构开放。

相比之下，更为坦诚，他说腾讯有两个半战略业务领域，一个是社交网络，另一个是内容，另一个是金融技术。