规范“条码支付”让付款更安全 安全发展空间更广

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近年来，条形码支付服务已经成为最流行的移动支付方式之一。如今，走在中国的大街小巷，无论是吃饭、唱歌、打车还是在便利店购物，人们都可以拿出手机付费，省时省力。然而，条形码支付并非完全没有风险。不久前，中国人民银行发布了《条码支付业务规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》，将于2018年4月1日起实施。业内人士普遍认为，支付领域的便利性和风险性是紧密联系在一起的，而条形码支付将迎来一个明确的系统规范，这将确保普通用户享受移动支付的便利性，使每个人的“钱袋”更加安全。

扫描代码支付风险逼近

近年来，随着移动互联网技术和智能手机的普及，以二维码为代表的“条形码支付”发展迅速。据了解，条形码支付是指银行或支付机构应用条形码技术实现收款人与付款人之间货币资金转账的业务活动，通常包括“扫描码支付”和“扫描码收款”两种方式。

然而，当扫描代码支付已经进入人们的生活，风险逐渐浮出水面。

拉卡拉支付有限公司高级合规总监唐玲表示，与银行卡支付相比，条形码支付没有实体卡载体，缺乏专业设备支持，存在一定的信息安全隐患。例如，犯罪分子通过手机病毒从消费者手机上窃取支付账号、密码、身份证信息、联系方式和照片等私人信息，甚至可能通过直接拦截短信验证码窃取手机用户的银行卡。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼在接受记者采访时表示，近年来，条形码支付因其门槛低、成本低、支付方便等特点，受到商家、消费者、银行和支付机构的青睐，在服务普通消费者方面发挥了很好的作用。

“从技术角度来看，二维码通过几何图形记录数据和存储信息，支付终端缺乏识别和拦截功能，这可能导致安全漏洞和隐患。从市场角度来看，一些支付机构在拓展业务时，通过不当的交叉补贴和滥用优势地位来排斥和限制竞争，导致不公平竞争。从合规角度看，一些市场机构片面追求业务发展速度，非法开发商户，带来各种安全风险。”董喜淼说道。

监督不会影响便利性

值得注意的是，新颁布的监管标准已经采取了许多措施来预防和解决相关的安全风险。例如，在准入资格方面，新法规明确规定，支付机构在向客户提供基于条形码的支付服务时，应获得在线支付服务许可证；在防止信用卡套现方面，新规定要求所有在同一收单机构申请同一身份证的小微商户，每日累计支付金额不得超过1000元，每月累计支付金额不得超过1万元。

据中国人民银行相关负责人介绍，央行坚持条码支付小而方便的定位，并对条码支付的风险防范能力进行了分类。发行条码的银行和支付机构应根据风险防范能力水平，科学合理地设定匹配的日累计交易限额，同时确保风险可控，尽可能满足用户需求。

“这是中国第一次全面系统地梳理条码支付的安全性和规范化管理。应该说，这在全球范围内也是一次相对较新的尝试，反映了监管当局在如何跟进、管理和促进创新支付方面的前瞻性思维和最新实际成果。”中国支付清算协会常务副会长蔡洪波发表了评论。

关于规范条码支付是否会影响正常使用，董希淼表示，新规实施后，消费者不会受到街头摊贩扫描静态条码微支付的影响。“如果在餐馆吃了一顿600元的大餐后，很难扫描到静态条形码进行支付，收银员可以扫描消费者手机上生成的动态条形码来完成支付。毕竟，静态二维码的安全性明显低于实时生成的动态二维码。”他说。

业内人士普遍认为，中国央行对条形码支付的监管不是对供应商的限制，而是将条形码纳入监管范围、扩大监管覆盖面的一种“接地气体”的表现。

安全发展空空间更广阔

那么，规范条形码支付会影响行业的创新和发展吗？

前述央行负责人指出，支付服务属于金融服务，与社会经济运行和人民日常生活密切相关，稳定运行关系到行业健康可持续发展。负责人强调，便捷的使用和良好的用户体验是支付创新的生命力，但他们不能简单地追求没有底线的创新；稳定、可持续的投资和运营是支付业务长期发展的保证，不应采用“烧钱”、“补贴”等不正当竞争手段追求短期市场份额。因此，《通知与规范》提出的业务规范要求和安全管理措施不仅不会制约支付创新的发展，反而可以引导支付创新沿着安全规范的方向发展，保证行业的稳定和长远发展。

“没有规则，就没有方圆。新的条形码支付条例实际上有利于支付行业的长期发展。”董喜珍表示，对于消费者来说，整个支付市场更加规范，他们自身的资金安全和权益将得到更多保障，而条形码支付的使用将更加放心；对于商家来说，新规将形成“好钱赶坏钱”的氛围，有利于营造一个干净、积极的市场氛围；与此同时，新法规也非常具有包容性，市场供应商也将参与到更加标准化的市场中。

元旦期间，记者走访了北京、天津等地，也了解到商家和消费者对更加规范、安全的条码支付市场有了许多新的期待。