你还只知道傻傻存定期？这两类存款利率已经超过4%！

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如果你只知道普通的定期存款，那么你以前存入银行的所有钱都浪费了。存款时应掌握方法和技巧。今天，荣360金融分析师想谈谈今年的两个热点存款产品:一个是大额存单，另一个是结构性存款。

随着资产管理新规的正式发布，银行理财市场将发生巨大变化。最大的影响是打破刚性赎回，保证理财不能发行。有保证的财富管理将不再有保证。简而言之，普通人(603883，医生)将不再能够购买银行理财担保。

投资者呢？如果你是一个保守的投资者，不能承受任何损失，你只能放弃银行融资，把钱存入银行定期存款。

然而，有人会说现在银行存款利率太低，一年期存款利率不到2%。价格上涨如此之快，以至于存入银行的钱只能贬值。

如果你只知道普通的定期存款，那么你以前存入银行的所有钱都浪费了。存款时应掌握方法和技巧。今天，荣360金融分析师想谈谈今年的两个热点存款产品:一个是大额存单，另一个是结构性存款。

一、大额存单

自4月中旬以来，各大银行大额存单利率相继上调。主要有两个原因:一是普通定期存款利率过低，但受到存款定价自律机制的限制。无法提升；二是大额存单的利率浮动上限已经上调，这相当于开了一个洞，所以各大银行都大量使用大额存单吸收存款。

大额存单相对于定期存款有三个明显的优势:

1.时限是充裕的。大额定期存款有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年9个期限，比普通定期存款多1个月、9个月和18个月；

2、流动性强，提前支取取决于利息，也就是说，你已经存了5年，当你在第三年支取时，你可以给你3年定期存款或大额存单的利率，这比定期存款强多了。根据目前的需求，利息要高得多；

3.如果利率高，利率有多高？容360统计了目前北京几家大银行的存款利率，通过比较就可以知道。

注:以上为荣360于2018年4月采集的数据。这一门槛仅适用于大额存单。购买普通定期存款的起点是50元

以花旗银行为例，如果你有100万存款，并计划存三年，普通定期存款的利率仅为2.75%，三年的利率为82500元。如果你购买大额存单，利率高达4.26%，三年利息高达12.78万元，是普通定期存款利息的1.5倍以上。

你可以看到大额存单的利率有多高。现在，许多银行的3年期大额存单利率已经达到4%以上。如果你不确定你是否能存3年，也没关系，如果你提前取款，你可以按正常利率赚取利息。

当然，大额存单的一个致命缺点是门槛高，最低购买起点是20万元。许多银行推出了门槛更高的“超”大额存单，购买起点分别为30万元、50万元、100万元等。

然而，荣360金融分析师认为，随着普通人财富水平的不断提高，有20万元存款的人并不少见，有些年轻人可能存不起，但许多中老年人的存款并不低。如果年轻人的父母仍在储蓄普通定期存款，建议他们考虑大额存单。

二.结构性存款

如果你说大额存单的起征点在20万元以上，而我没有那么多钱，那么我们可以把起征点降低到5万元，这样你就可以购买结构性存款。

什么是结构性存款？

这是一笔创新存款。利率、汇率、指数等衍生产品是在存款利率的基础上推出的。产品的实际收益率不仅与存款利率有关，还与这些衍生品的价格波动有关。

结构性存款有多安全？

由于大部分资金流向安全性较高的存款，只有一小部分资金流向高风险衍生品，因此产品的安全性相对较高。目前，大多数结构性存款都有担保，但承诺的回报率可能无法实现。

根据荣360监测的数据，3月份到期的人民币结构性产品平均预期收益率为4.54%，到期平均收益率为3.73%，平均期限为5.4个月。

可以看出，虽然结构性存款可能达不到预期的收益率，但实际到期收益率远高于定期存款。6个月定期存款的平均利率只有1.67%，结构性存款的利率是定期存款的2-3倍。

新的资产管理条例已经正式颁布，银行财务管理在未来将不再保护资本。虽然结构性存款属于银行理财范畴，但本质上仍是存款，需要支付存款准备金并纳入表内，不是资产管理产品。因此，结构性存款在未来仍可发行，成为目前银行省钱的利器，也是目前罕见的保本产品之一。