年入5万元的家庭如何理财？

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年度总支出:约4万元

家庭金融资产:存款18万元，其中5万元投资互联网固定收益产品，其余定期存入银行；

固定资产:一套自住住房

负债:无

商业保险:我为我的孩子买了一份年保险费为3000元的保险；小林和她的丈夫没有商业保险；

财务目标:

财务管理收入保证为每年1万-2万元。

为了更直观地了解小林家的收支和资产情况，规划军编制了以下两份财务报表:

收支报表:

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资产负债表:

附言:由于目前的住房是必需的，将其作为一次性资产展示是不合适的。 规划六月建议:

1.努力改善收支平衡，增加可支配资金数额

小林目前年收入5万元，支出4万元，余额率只有20%。健康平衡率应至少超过30%。

因此，对她来说，目前急需解决的一个问题是，她应该控制开支，增加收入，努力改善收支平衡。

考虑到小林仍负责孩子的学费，而这笔钱又是急需的，所以在这方面不会做任何调整。减少或调整为孩子购买保险所需的保费支出是不方便的。

那么，现在如果说空有调整的话，那就是平均每月生活费用1500元，其他费用每年5000元。

说实话，每月1500元的生活费，空房几乎不能再降了。

不过，建议小林准备一本簿记书，把每一笔收入和支出都记录在账上。月底，拿出来进行盘点和分析，列出必要和不必要的支出项目，然后有计划地减少不必要项目的支出。

当然，除了“省钱”，还有一个非常有效的增加余额的方法，那就是增加收入。

如果你继续从事目前稳定但低收入的职业，你将不得不利用闲暇时间做一些兼职，或者通过合理投资增加一些被动收入。

2.提高资金流动性，应对突发事件

根据小林的描述，在目前的18万资产中，有5万用于购买固定收益产品，13万存在银行存款中。虽然资金是安全的，但固定收益产品有不同的封闭期；虽然银行存款可以随时提取，但会有利息损失。

因此，建议小林增加一笔流动性较好的资金储备，这笔钱应该放在货币基金中，以便随意提取。

具体来说，考虑到目前稳定的工作，孩子也有保险来转移一些风险，这笔钱足够支付三个月的月费用，也就是4500元。

3.保险不能只为孩子买，父母是孩子最好的保障

虽然我很爱我的儿子，但我的父母是我孩子最大的保证。具体来说，建议小林考虑购买意外保险和重病保险，以弥补她缺乏保护。

对于意外险产品，策划君建议安心关注综合意外险。每年198元，您可以获得50万意外死亡/伤残赔偿、20万突发疾病死亡和2万元意外医疗。

对于大病保险产品，建议关注健康和大病a，该保险承保相对宽松，大病保险30万元，轻症保险9万元，保证到70岁，年保费只有2300元。

4.在资产配置方面，建议适当增加基金的固定投资

目前，小林的金融资产总额为18万元，其中13万元为无风险银行存款，占70%以上。

虽然这种分配可以最大限度地保证资金的安全，但收入太低，甚至通货膨胀也无法超越。

结合小林财务管理目标，建议适当增加部分互联网固定收益和基金固定投资。虽然基金的存在增加了一些投资风险，但通过长期固定投资可以很好地平抑波动风险，增加互联网固定收益也可以提高资产的平均收益率。

具体来说，银行定期存款到期后，其中3-5万元可通过互联网固定收益产品进行分配，剩余资金可分别从银行理财产品和银行定期存款中选择。

从每月结余资金中，30%-40%可用于资金的固定投资。根据小林目前的余额水平，固定投资优先选择两只基金。

5.年度财务管理收入1万-2万的目标很难实现

小林的财务管理目标是仅通过当年的余额和现有的固定收益投资，每年就能实现1-2万的财务管理收入。要做一个简单的估计，是很难实现的。

如果年度余额为10000元，投资回报率应高达100%，实现财务管理收入10000元。目前，如果你想从购买的5万元固定收益产品中赚取1万元，实际利率应该高达20%。

然而，主流一年期固定收益产品的收益率一般在8%左右，20%的收益率太高。因此，对于小林来说，目前的目标很难实现。

如果小林用现有的13万银行存款购买互联网固定收益产品，按8%的年化收益率和现有投资5万元计算，年利息收入可达1.44万元。

但是，从多元化投资的角度来看，将所有资金集中在一类产品上是不合理的，这必然会影响资金的流动性，因此这种方法也是不可行的。

因此，建议小林调整目标，改为“优化投资计划，适当增加财务管理收入”。虽然调整不能使资产迅速增加，但至少资产配置更加多元化，整体收入明显提高了很多。