太狠了！花呗、白条、信用卡真实利率竟然这么高！

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在过去的两年里，以信用卡、蚂蚁花店和京东白条为代表的消费金融蓬勃发展。

越来越多的人开始用信用卡、鲜花和借条支付。然而，当用信用卡、鲜花和借条支付时，蒋木木特意提醒大家要小心分期付款。

以信用卡分期付款为例。当您使用招商银行信用卡购物时，您可以分12期偿还贷款。每期的分期付款成本是0.66%。当年的“利率”是:

0.66%×12=7.92%

7.92%似乎不高，但这是真的吗？

事实上，大多数人忽略了一个问题，利率≠手续费，手续费是一年7.92%，但利率可以更高。

如果我们花12000元，分12期偿还，手续费率是每期0.66%，那么每月需要偿还的手续费是

12000×0.66%=79.2元

今年的手续费是

79.2*12=950.4元

但事实上，我们每个月都要还1000元，所以借的本金一直在减少。

我们第一个月还款时，借款本金只剩下11000元，按此类推，每月平均负债应计算如下:

(12000+11000+10000+9000)...+2000+1000)/12个月=6500元

这样，我们每月平均负债约为6500元。

前几个月，债务高于6500元，后几个月，债务低于6500元，前后平衡，后12期实际利率粗略计算:

950.4≥6500×100% = 14.62%。

这一结果远低于7.2%以上。

但是每次这种计算都很麻烦，而且在贷款金额大的情况下，应该计算一段时间。

在今天的文章中，蒋木木介绍了一种计算分期还款实际利率的方法。

先做好准备，打开电脑和excel电子表格。

以蒋木木最近上演蚂蚁花坛的经历为例。

我分12期付了6000元，12期的总利率是8.8%。

在这种情况下，我必须支付的分期付款应为6000×8.8%=528元。

按照等额还款金额，我每期还款:(6000+528)12 = 544元

然后我们用excel制作一个表格。

注:6000元为贷款金额，-544为每月还本付息的金额。

然后在黄色区域，单击“公式”，然后单击“插入函数”。

将出现如下所示的界面。在财务中选择内部收益率函数，然后单击确定。

Irr是内部收益率的意思，表示资金总流入和总流出相等时的贴现率，可用于计算分期还款的实际利率。

这个公式在excel中是独立的，所以添加它非常方便。

接下来是界面，单击“值”，然后单击“确定”。

选择“还款总额”栏中的所有数字，这样就可以得到实际利率。

注意12的最终答案，12是年利率。咪咪的计算结果是15.864%，真吓人！

无论金额如何变化，蚂蚁花园12期的实际利率是15.86%，请记住！

所有工具都是现成的，只需输入数据并开始计算。

当你将来想用分期付款的方式借钱时，不要只是想想，而是要用excel来计算。实际的分期付款利率远远超出我们的想象。

为了方便大家，蒋木木仔细总结了四种分期付款产品的实际利率，仅供参考。

如果是其他的阶段性产品，按照蒋木木的介绍操作简单实用。如果你不明白，你可以在后台给我留言。

最后，我建议我们合理利用免息期，但请谨慎使用分期付款产品。