房贷额度“缩水” 首付已交无法退房该怎么办？

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看了半年的房子，刘先生终于看中了第一手的房子。在完成认购、决定和签署程序后，他支付了首付并提交了银行按揭申请，完全相信该房屋已被妥善购买。

谁知道呢，银行通知说首付应该从30%提高到50%，而贷款最高只能是50%。刘先生目瞪口呆，这意味着刘先生必须再支付20%的首付——近120万元，这可不是一笔小数目。但是，合同已经签订，开发商不同意退房。

首付已付，贷款金额“缩水”，买房“三难”现象屡见不鲜。记者了解到，目前，银行贷款政策多变，贷款审批严格。即使已经发放了相同的贷款，银行也有权重新评估贷款人的资格并改变贷款政策。因此，许多贷款人会遇到意想不到的情况，如首付增加，拒绝贷款，利率上升。但是在这个时候，买卖过程就要结束了，退房就意味着违约。我该怎么办？

找出你为什么“卡住”的原因

如果你不幸被银行贷款政策“卡住”，你应该首先找出你卡住的原因。

一般来说，配额达不到预期的原因有三个:信用信息不够；对还款能力(收入流)的怀疑；年龄、职业和职位等硬性指标存在问题。

记者了解到，目前，银行对贷款人还款能力的评估非常严格，而“月收入是月按揭还款的两倍以上”是一个硬性指标。如果你的银行流量和其他信息不能表明你有足够的还款能力，银行可能不会拒绝你，但可能会减少贷款金额。

有些借款人觉得自己资质不错，但银行在个人信用报告中发现有几笔逾期还款记录，特别是目前仍有逾期还款记录，可能会影响贷款结果。如果贷款人超过50岁，我们应该更加关注这个问题。

另外，如果你买二手房，楼龄长的二手房贷款金额可能会减少。如果是严格的银行，可能会被直接拒绝，特别是混合结构、砖混结构和自建房屋。

出于不同的原因“开正确的药”

公积金贷款被拒:申请组合贷款

如果公积金贷款的批准被拒绝，你可以申请组合贷款。当然，并不是所有银行都接受组合贷款，而组合贷款涉及公积金中心、银行等机构，审批期限超过3个月，因此焦虑的买家应该考虑时间问题。

非银行优质客户:购买理财产品

许多购房者在贷款时可能会被问及是否想购买银行的理财产品或金融产品。如果你想顺利获得贷款，你最好购买它们，因为银行把购买理财或金融产品的借款人视为优质客户，借款人更容易获得贷款和利率优惠。

个人信用报告存在一个问题:询问更多银行

如果个人信用信息影响贷款金额，买家可以尝试从另一家银行借款。不同的银行有不同的贷款政策，当申请贷款政策宽松的银行时，有可能得到他们期望的贷款金额。

月收入不达标:考虑“转贷款”

一般来说，如果你申请贷款，你的月收入需要超过每月按揭付款的两倍。如果没有这么多，你可以考虑“转贷款”。例如，王先生每月的工资是5000元，而他的月收入只有6000元，但王先生的父亲的收入相对较高。如果王先生的收入+父亲的收入=月还款额×2，则王先生及其父亲可以作为共同借款人申请抵押，从而增加贷款金额。

最后的手段——借钱

如果贷款金额不够，但差额不多，那么考虑从亲戚朋友那里借一点，补足差额，并支付更多的首付，这样贷款就可以少一些。此外，现在所有银行都提供信用贷款，这也可以适当地弥补贷款额度的不足。

但是，需要注意的是，支付定金往往需要重新签订购买合同，所以最好与开发商沟通，避免不必要的纠纷。

资深房地产专家郑大元提醒购房者，在签订合同之前，最好先向专业人士或银行查询借款人的信息，看看他们能否在与开发商签订合同之前申请全额贷款。

此外，买家必须注意的事实是，2018年的抵押贷款政策可能仍然很紧。建议在采购合同中写清楚。如果贷款未获批准或批准较少，应建立合理的退出机制，使买方在合同终止时尽可能少承担违约责任。