P2P十年 细数平台遇到的那些“坑”

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近年来，p2p已经从一棵树苗成长为一棵健壮的树，它繁茂的枝叶见证了它的辉煌。同时，斑驳的树影也见证了它成长的复杂和艰辛。

近年来，p2p已经从最初的第一个发展到最高峰的5000多个，2000多个已经在大浪中安顿下来。p2p已经从最初的初生牛犊不怕虎发展到了数百场战斗，并受到了回归小额普遍利益政策的监督。

近年来，p2p经历了一个新行业的整个发展周期。没有一个行业一开始是成熟的行业。经过十年的努力，p2p网络借贷在中国已经越来越成熟和健康。

从野蛮的成长到逐渐的标准化，再到18年的归档。作为一名行业工作者，我经历了行业的风雨和彩虹。跑步、关门、退场、上市、寻宝活动、维权、请愿等。各种节目、各种平台、各种行业现象足以构成一个系列。该行业的坏账伤害了许多投资者。倾家荡产，集体维权。投资者的本金和利息损失，甚至群体性事件，都受到更多关注。然而，作为一个真正希望合规运营的自律平台，它并没有战战兢兢地如履薄冰。今天，我们将从平台的角度来计算平台遇到的坑。

第一个坑:大量投标的“坏账坑”

网络金融的本质是金融，金融的本质是风险定价和风险头寸。互联网只是用来作为提高金融联系效率的工具。然而，在这个行业的开始，有一群不了解金融的进入者。对互联网的幻想。利用互联网颠覆金融业的幻想。缺乏对金融行为的恐惧自然会受到风险的惩罚。过去，有很多平台因为大额目标导致的坏账而出现运营问题，这些坏账是平台无法赎回的。严格的救赎是一种诅咒。除非该平台有强大的财务背景，否则有可能通过这一关。Lufax，红菱风险投资，包括凤凰金融最近，都有几亿坏账。虽然侥幸渡过了难关，但也伤了骨头。这个坑里会死多少个平台。《暂行办法》第十七条:同业拆借额度以小额为主。同业拆借信息中介机构应根据自身风险管理能力，控制本机构单笔贷款上限和同一借款人贷款余额上限，防范信用集中风险。为了避免大额订单的风险，单个借款人的贷款金额小于20万，单个企业的贷款金额小于100万。大多数逃跑且运营困难的平台一开始并不想诈骗，而是想转移投资者的资金。只是他们缺乏金融敬畏和风险控制。

第二个坑:资产侧的“内部幽灵坑”

该行业一直存在资产短缺。所谓的资产为王，获得高质量的资产需要考虑平台的基本技能。坏账是由于风险控制不充分造成的。借款人的还款意愿和还款能力没有朝着预期的方向发展。当存在真正的贷款关系时，这就是坏账。另一个坏账是欺诈，它形成了一条产业链，从开户到银行卡再到信用数据，每一条链都形成了一个完整的灰色产业。“身份证+银行卡+手机号码”的套餐价格在1300到1500元之间。这是一个不争的事实。然而，比这更可怕的是内部员工的道德风险，而平台最大的痛苦是内外勾结。内部控制管理跟不上业务的发展，一些处于这一位置的人受不了利益的诱惑，自然而然地走上了内外勾结的平台。更重要的是，这是集体犯罪。红菱创投的周世平曾明确表示，1亿坏账来自高管腐败，后来又爆出高管、中层员工和一线员工都参与贷款欺诈的消息。这给p2p行业敲响了另一个警钟。“内鬼坑”里死了多少个平台？

第三个坑:离线金融商店“绑架坑”

《暂行办法》第十六条【线下业务】除信用信息采集、验证、贷后跟踪、抵押和质押管理等风险管理以及同业拆借相关监管规定中规定的一些必要业务环节外，同业拆借的信息中介机构不得在互联网、固定电话、手机等电子渠道以外的物理场所开展业务。这篇文章的解释很清楚。该平台可以在资产方面建立实体店，以获得高质量的借款人。但是，在财富管理方面，禁止开设线下实体店。目前，几乎每条街上都有各种机构的金融商店。这是被禁止的，但它仍在蓬勃发展。老板们眼睁睁地看着店主们的收入佣金上涨，每个月都有新的要求出台。商店从业者在海里吃喝，在世界各地飞来飞去，这比老板要时髦得多。我不想剪，但我不敢剪。太多这样的机构是庞氏骗局、资金池和拆东墙补西墙。如果你离开这个资金来源，它就会崩溃。这一天什么时候结束？这个坑越来越深了。随着监管合规步伐的加快，这类机构迟早会爆发，它将成为一个到处都是鸡毛的地方。

第四个坑:线上的羊毛是“有坑的”

起初，我热衷于从主要的电子商务、银行、实体店等平台收集优惠促销信息或免费服务，以相对较低的成本甚至零成本获得物质利益。这种行为被形象地称为“薅羊毛”，而那些喜欢“薅羊毛”的人则被嘲笑为“毛党”。从最初的免费福利和优惠券抢夺到近年来的p2p网络借贷平台集群，“毛党”逐渐从分散的个人发展到群体，甚至形成了一个有组织、有规模的专业“毛党”。这还不错，至少羊毛党的每一个成员至少都是个人，只想赚更多的利润，就是为了赚更多的便宜投资者。现在黑市的无序发展已经把薅羊毛变成了一个骗局。一个人控制数百个账户。在几分钟内把一个小平台弄平。除了羊毛，什么都没有了。而一些平台运营商故意为所谓的虚拟指数拉羊毛的冲动，这也是一件可悲的事情。

P2p行业在过去的十年里还很年轻，肯定会遇到一些困难。这些弯路不是没有传统金融业的发展。历史将证明，那些打着p2p旗号浑水摸鱼的犯罪分子是过客，那些害怕金融风险、支持实体经济的平台将成为这个行业中的佼佼者。搭建平台并不容易，它是可以做到的，也是值得珍惜的。