年终奖理财怎么做？ 三步走给自己加加薪

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随着春节的临近，预计今年的年终奖将很快颁发。如何使用年终奖金？如何为年终奖励配置金融产品？年终奖金应该用来提前还贷吗？这些问题估计是近年来小伙伴最关心的问题。

根据中国基金新闻记者综合市场情况和专家分析，年终奖励通常有三种使用方式:偿还、消费、增值和保存。因此，投资者在设计更合理的年终奖金分配计划之前，最好了解他们的三种需求。管理年终奖金最难决定的是维持和增加财务管理价值的需求。投资者需要将他们的投资时间和财务管理目标结合起来进行配置。

消费者需求:

消费前做好资金计划

即将到来的年终奖让投资者期待，投资者不妨根据自己的需要制定一个资金分配计划，这样年终奖就可以在保证新年开支的同时实现保值增值。

事实上，对每个投资者来说都是一样的。对年终奖的需求不超过三种类型:还款需求、消费需求、升值和保值需求。投资者在设计更合理的年终奖金分配计划之前，最好先理清他们的三种需求。

金融专家建议投资者应该列出他们花费的项目和费用。他们应该提前为父母的孝顺、红包、礼物、年货、聚会和旅行准备好费用。更重要的是，他们应该为新的一年设定财务目标，并为今年制定财富计划。三种需求可以按比例列出，如40%用于“还款”，30%用于消费，其余30%用于财务管理；如果不需要“偿还”，投资者可以将更多的钱花在财务管理或消费上。

“对于许多人来说，拿到年终奖金，财务管理不是第一要务，消费也不是。获得年终奖励的第一件事实际上是‘还债’。”融360金融分析师表示，如今年轻人崇尚消费，信用卡、花店、借贷店、京东借条等信贷工具使用非常频繁。，他们经常分期偿还或逾期。事实上，分期付款和逾期罚息都很高，年化利率一般在15%以上。因此，拿到年终奖后，我们必须首先考虑是否有外债。如果没有外债或已经还清，我们应该重新考虑财务管理。

刘银平表示，选择财务管理方法主要有三个原因:一是资金的多少，二是投资者的风险偏好，三是投资者的流动性需求。他特别提到了流动性需求。在任何情况下，他都建议投资者应该留出一定数量的应急资金和小额生活资金，而不应该把所有的资金投入流动性差的金融产品。尤其是在春节前夕，人们会花很多钱买年货、送礼和陪伴家人。在这种情况下，最好将资金投入互联网货币基金，这是一种高度移动的产品。消费时，建议你合理消费，最好少分期付款，除非是无息的。

米英财富基金分析师陈善锋也表示，年终奖金是一次性的。在新年这样的特殊时刻，需要考虑流动性资金的储备，包括新年红包、朋友聚会、年货等费用。但是，除了流动性节约，年终奖励的投资目的也需要注意。对于许多投资者来说，这一次到达账户的大量资金具有很强的长期投资属性，有利于资产的积累和增值。

还款需求:

提前支付抵押贷款，三思而后行

在计划好年终奖励后，具体战术层面的“还款”需求的重点是偿还抵押贷款。年终奖励应该提前偿还贷款吗？这需要数据比较。首先，我们应该看看按揭在家庭开支中所占的比例。目前，青年人的按揭贷款负担一般在70%至50%之间。目前，最好是让你的朋友们减少杠杆，增加收入，减少支出。

第二是看贷款利率水平。目前，银行对市场上第一套房地产的贷款利率通常上调10%至15%，且贷款利率相对较高；然而，一些投资者在过去两年中享受了30%、15%和10%的贷款利率，还使用了个人住房公积金贷款。五年以上的贷款优惠利率为3.25%。目前，银行理财产品的收益率约为4.5%。如果贷款人以前享受过30%的按揭利率或公积金贷款利率，则无需提前还款，除非每月还款压力较大。

此外，已经偿还贷款很长时间的投资者可能不必提前偿还贷款。根据银行分析师的计算，提前偿还贷款的最佳时间是在贷款周期的前1/3期，因为后期偿还更多的是偿还本金，而节省的利息是有限的。

好买基金研究中心研究员雷欣表示，利率市场环境可能保持稳定，提前还贷的成本效益可能不高，资金再投资的机会仍然存在。

陈山峰还表示，是否提前偿还贷款仍是根据他自己的资产并结合按揭的实际利率。如果日常正常费用能够得到很好的弥补，并且抵押贷款的实际利率低于银行理财产品的利率，那么就不需要提前还贷，长期投资股票型基金也是一个不错的选择。然而，如果一个人的负担能力很低，他只能负担得起银行融资和货币资金等产品，这也是一种选择提前偿还贷款的方式。

融360按揭分析师李伟认为，近期按揭利率一直在上升，理财收入也在上升。对于已经签订合同并开始还款的用户，不建议提前还款。一些银行对不符合条件的提前还款有罚息政策。富裕的基金可以进行适当的金融投资。

维持和增加价值的需求:

做好资产配置

资产管理有许多原则，可以应用于年终奖金管理。首先，“生命周期法”确定资产配置的原则是与投资者的年龄相匹配。有一种简单的资产配置方法——按照100减去年龄的比例配置高风险产品。例如，如果投资者是30岁，也就是说，70%的资产可以分配给高风险产品。如果投资者70岁，30%的资产可以分配给高风险产品。

第二个原则是关注风险。金融专家认为，从资产配置的角度来看，约10%的年终奖可以用于保险产品，这样资产配置就更加合理。据了解，市场上的主要保险类型是健康保险和养老保险。当投资者考虑购买时，必须清楚地了解保护范围、支付期限和免除责任，并且需要在许多方面进行比较。

第三个原则是“核心卫星分配法”。比如，有些公司会分批发放年终奖，春节期间会拨出一大笔钱作为“核心”，而月薪则是固定的投资方式，多层次地照顾他们的资产。

“在办理年终奖的过程中，基金投资实际上是许多投资者进行长期投资的一个很好的选择。一些长期表现稳定的股票基金是不错的选择。”陈善锋表示，如果投资者对单只基金了解较少，他们也可以选择一些较为无忧的基金组合策略；如果投资者希望这笔资金通过固定投资进入，那么基于估值的指数基金进行固定投资也是一个不错的选择，通过长期低买高卖的投资方式获得相对稳定的投资收益，比如根据估值判断的“三年合约”进行固定投资。

陈善锋还表示，如果投资者的风险承受能力较低，或者考虑到这笔钱将在近期使用，他们可以选择在春节前购买货币基金，以获得假期收入。此外，购买保险产品和偿还贷款也是需要考虑的部分。投资者可以根据自己的资产配置方式和习惯进行投资考虑。

雷鑫表示，短期内，他会在农历新年前购买一些高质量的商品和理财产品，而长期来看，他可以制定一个好的资产配置计划。例如，今年第一季度推荐的资产是宏观对冲产品、股票产品和香港股票产品。