央行就改进个人银行账户分类管理有关事项答记者问

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根据中国人民银行网站，近日，中国人民银行发布了《关于完善个人银行账户分类管理的通知》(银发〔2018〕16号，以下简称《通知》)，中国人民银行相关负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。

问:通知的背景是什么？

答:银行账户是社会资本运作的起点和终点，是单位和个人生产生活的重要基础。银行账户的高效服务和便捷性对于促进企业生产、满足人们对美好生活的需求、维护社会经济秩序至关重要。中国人民银行高度重视银行账户服务，近年来在优化单位和个人服务方面采取了有效措施。

在个人银行账户服务方面，自2015年以来，中国人民银行从中国国情出发，结合银行账户业务创新发展的需要，启动了个人银行账户体系改革，重点实施银行账户实名制，保护存款人合法权益，兼顾安全和效率原则，旨在建立银行账户资金和信息保护机制，按照鼓励创新、防范风险的管理理念，构建全新的个人银行账户体系。建立并全面实施个人银行账户分类管理制度，先后下发了《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号)和《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)。个人银行账户分类管理系统将个人银行结算账户分为一、二、三类银行结算账户(以下简称一、二、三类账户)。根据实名程度和账户定位，不同类型的账户被赋予不同的功能，个人根据支付需求和资金风险使用不同类型的账户，从而达到隔离资金风险、保护支付过程中账户信息安全的目的。个人银行账户分类管理系统实施以来，社会各界反响良好。银行业金融机构(以下简称银行)和公众开立二级和三级账户的意愿强烈，开立账户和办理业务的数量迅速增加。

为进一步提升客户体验，优化个人银行账户服务，充分发挥个人银行账户分类管理的作用，中国人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础上，制定了《通知》。通知的重点是促进二、三类家庭的开通和使用，重点是推广和应用三类家庭，充分发挥三类家庭在小额支付领域的作用，推动二、三类家庭成为个人办理网上支付、手机支付等小规模消费支付服务的主要渠道。

问:通知实施后，个人开通二、三类家庭可以享受哪些便利？

首先，开户的渠道是多种多样的。《通知》要求国有商业银行和股份制商业银行在2018年6月底前，通过柜台和电子渠道，如网上银行、手机银行、直接银行、远程视频提款机、智能提款机等，办理个人二、三级账户的开户业务，其他银行应在2018年底前办理。那时，个人可以根据自己的使用习惯选择方便的渠道开立二级和三级账户。

二是简化开户手续。该通知阐明，当个人通过使用安全可靠的认证方法(如数字证书或电子签名)登录电子渠道开立二级或三级账户时，如果该账户是通过绑定其本人的一级账户或信用卡账户开立的，并且确认个人身份数据或信息没有变化， 开立二级或三级账户时，个人无需填写身份信息和出示身份证件，有效地实现了实名制账户的要求，极大地提升了开户体验。

问:《通知》如何关注促进三类家庭的开放和使用？

答:目前，小规模、高频率的移动支付特征明显，个人对使用移动支付的便利性要求不断提高。为进一步推动三类家庭成为个人移动支付的主渠道，为公众提供符合移动支付特点的银行账户，《通知》鼓励银行在坚持安全高效、实行实名制、确保账户资金和信息安全的前提下，开展三类家庭业务创新。

在开户方面，在保证实名制底线的前提下，大大提高了三类家庭开户的便利性。个人开立第三类账户时，可暂停出示身份证，只需填写姓名、身份证号、绑定账号、联系方式等基本信息即可开户。只有同一个人在同一银行的所有三类家庭的资金双边收支总额达到5万元(含)以上时，银行才要求该个人在7日内提供有效身份证件，并保留身份证件的复印件、复印件或图像，登记个人职业、居住地或工作单位地址、证件有效期等其他基本身份信息。

账户使用方面，在满足反洗钱和反欺诈要求的前提下，将放宽对三类家庭的使用限制。首先，开通非面对面线路的三类家庭可以接受非绑定账户的存款，以满足个人间小额支付、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额现金回赠等场景的需要。二是三类家庭账户余额从1000元增加到2000元。据估计，2017年，81%的银行卡交易(不包括房地产、汽车、批发、投资和财富管理等高价值消费行业)低于2000元人民币。将三级账户余额上限提高到2000元，可以更好地满足公众对小额支付的日常需求。第三，允许银行向三类家庭发放小额消费贷款，并通过三类家庭偿还，鼓励银行在三类家庭的基础上提供更加多样化的产品设计和功能组合。第四，三类家庭消费、支付、自由账户资金划转等年度累计支付限额由原来的10万元降低到5万元，以更好地平衡安全与效率的关系。一方面，它满足了小额支付的需求，另一方面，它满足了第三类家庭的定位。

问:通知进一步放宽对开办和使用三类家庭的管理后，如何防止他们被用于诈骗和洗钱犯罪？

答:为方便三类家庭使用，通知进一步放宽了对三类家庭开放和使用的管理。公众可以通过各种电子渠道方便地开通三类家庭，无需面对面在线，通过三类家庭转账消费。但与此同时，三类家庭的风险也同步增加，特别是在我国个人信息披露突出、电信网络诈骗犯罪高发的情况下，三类家庭被打着罪犯的幌子打开，转移电信网络诈骗资金的风险也同步增加。为此，通知采取了以下安全预防措施:

一是三类家庭消费、支付、自由账户资金划转的日累计限额由原来的5000元降低到2000元，年累计限额由原来的10万元降低到5万元。通过控制三类家庭的支出额度，风险可以得到相对控制。

二是规定在非面对面线路上开立的三类户只能接受非绑定账户的存款，以确认绑定账户的实际控制人与开立三类户的人是同一个人，防止犯罪分子通过获取他人的身份信息和银行账户信息进行虚假开户。

三是规定同一家银行只能通过网上为同一个人开立一个三级账户，防止犯罪分子通过开立多个三级账户变相扩大三级户转账限额，利用三级户转移电信网络诈骗资金。同时规定同一银行法人为同一个人开立的二类和三类户数原则上不超过5户，这不仅易于控制风险，也便于银行根据实际情况灵活掌握。

问:为什么通知要重申二、三类家庭与支付账户之间的存取关系？

答:目前的个人银行账户分类体系对二、三类户与支付账户之间的存取款管理有严格的规定，即二、三类户在非面对面线路上开立的账户可以存入支付账户，未用余额可以从支付账户中返还，但二、三类户不能直接从支付账户中存入。主要原因是支付账户的实名程度相对较低，对支付账户的存取对象没有限制。例如，不利于实行账户实名制，保护一类户和二、三类户资金的安全。为落实个人账户实名制，防范风险，通知进一步重申支付账户应作为非绑定账户进行管理，即支付账户不能直接存入网上开立的二类和三类账户，但允许非绑定账户存入的一个三类账户除外。

问:个人如何使用个人银行账户分类管理系统管理资金？

答:中国人民银行建立个人银行账户分类管理系统的初衷是通过账户的分级分类使用为个人建立资金防火墙，从而有效保护个人银行账户资金和信息的安全。形象地说，三种类型的银行账户就像人们的钱包，有三种不同的资金。

一类家庭是“现金箱”，储存个人工资、收入等主要资金来源，安全性要求高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、投资理财产品购买、公用事业支付。

二类家庭是“钱包”，通过它可以办理个人日常信用卡消费、网上购物和网上支付，也可以购买银行的投资理财产品。

第三类家庭是“硬币钱包”，主要用于小额和高频率的交易，特别是银行基于创新技术开展的移动支付服务，如基于主机的卡模拟(hce)、移动电话安全单元(se)和支付令牌化，包括无机密交易。

一般来说，一类家庭的特点是安全要求高，资金量大，适合大规模支付；二、三类家庭的特点是便利性突出，资金相对较少，适合小额支付。第三类家庭特别适合新的支付方式，如移动支付。公众可以根据自己的需要主动管理自己的账户，将资金量较大的账户设置为一类户，降级经常用于网上支付和移动支付的账户，或者新设置二、三类户进行这些支付，既可以有效保护账户资金的安全性，又可以体验各种便捷、创新的支付方式，实现支付安全性和便捷性的统一。

问:个人如何通过二级和三级家庭进行移动支付？

答:随着移动互联网和移动智能终端的快速发展，移动支付已经通过技术创新渗透到日常消费领域。通过与应用场景的紧密结合、便捷的支付流程和良好的客户体验，消费者对移动支付的使用、信任和接受度不断提高。个人可以在移动支付中使用二类和三类家庭，并采用基于主机的卡模拟(hce)、手机安全单元(se)和支付令牌化等创新技术来使用移动支付。个人还可以将二、三类家庭绑定到支付账户，办理支付账户充值或快速支付业务，以满足小额和高频支付的需求，确保个人资金安全。

问:通知要求银行如何优化个人银行账户服务？

答:为方便个人使用银行账户进行转账、消费、支付等业务，通知要求银行采取积极措施，优化个人银行账户开立和使用服务。

首先，扩大开放渠道。根据通知，除银行柜台外，银行联系客户的所有渠道，如网上银行、手机银行、自助机等。，为二、三类家庭提供开户服务。

第二，优化开户流程。《通知》规定，在个人已登录网银和手机银行进行身份认证的情况下，银行应探索二、三类家庭“一键式开户”的服务模式，无需重复填写身份信息。如果个人开立三级账户，他/她可以填写必要的信息，如姓名、身份证号码和绑定账号，然后开立账户使用，当使用量达到一定数量时，补充相关信息。

三是以二、三类农户为基础开展业务创新。通知要求银行在个人银行账户分类管理体系的基础上进行业务创新，创造多样化的非现金支付方式，提高便捷支付水平。积极引导个人使用二、三类户替代一类户进行网上支付和移动支付服务，使用二、三类户办理日常消费、缴纳公用事业费、充值支付账户。

四是加强二、三类家庭的宣传。通知要求，银行应通过各种线上线下渠道和营销活动，引导个人开通和使用二、三类户，加强二、三类户对银行账户资金保护和信息安全的宣传教育，培养二、三类户使用习惯，提高二、三类户的认知度和认可度。