浙商银行董事长沈仁康：金融科技将成破局普惠金融的关键一步

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中国金融网11月9日电(记者曾强)新技术将给普惠金融发展的关键跨越带来哪些新机遇？普惠金融如何实现商业模式的可持续发展？支持民营企业和中小企业发展是普惠金融的主战场。各监管部门和市场机构如何才能共同应对“最后一英里”？银行作为其中的主力军，如何创新服务模式，提高服务效率？

11月9日，浙商银行董事长沈仁康在第十届财新峰会上表示，作为金融供给面结构改革的重要组成部分，普惠金融在中国已进入发展快车道。银行通过创新不断提升普惠金融服务能力。其中，金融技术发挥着不可替代的作用，赋予普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融问题提供了一条可行的途径。

扩大范围，推广“通用”，缓解融资困难

近年来，浙商银行始终坚持服务小微企业、深化普惠金融的战略优势。它为小型和微型企业建立了特许经营机制，并设立了包容性金融司；截至今年9月底，其普惠性小微企业贷款余额已超过1600亿元，占全部贷款的17%以上，多年来一直保持在18家全国性银行的首位；普惠小额贷款不良率仅为1.11%，资产质量继续领先。

数据显示，本行已投入8000亿元小微企业贷款，服务25万小微企业，间接带动500万人就业，培育一批小微企业成长为大中型企业，逐步探索适合中小银行发展的普惠金融之路。

沈仁康认为，金融技术在其中发挥着不可替代的作用。对于普惠金融而言，金融技术可以使更多小微企业获得融资，扩大金融服务覆盖面，并有助于缓解融资困难。

金融技术不仅延伸了银行服务网点的触角，提高了金融服务的效率，而且通过小微企业的大数据分析，使银行更深入、更全面地了解客户，有助于缓解银企之间的信息不对称，提高融资的可获得性，极大地增加银行获得客户的数量和效率。

如浙商银行利用区块链技术开发应收账款链平台，以产业链中的核心企业为切入点，将产业链上下游的大量小微企业串联起来，实现平台集群客户，使这些小微客户能够得到批量融资支持。

截至目前，浙商银行应收账款链平台已落地2100多个项目，帮助11000多家企业融资2100多亿元，有效增加了普惠金融的供给，拓宽了普惠金融的覆盖面。

降低成本并增加“收益”以解决融资问题

其次，为了普惠金融的利益，金融技术可以有效降低小微企业的融资成本，有助于缓解“融资贵”的问题。

浙商银行作为区块链技术在国内商业银行应用的先锋，利用区块链技术的分散、开放、透明、智能契约和不可改变的特性，将应收账款转化为区块链债务转移工具，将核心企业的信用释放给产业链中的小微企业。

小微企业收到核心企业发出的区块链应收账款后，不仅可以向上游供应商付款，还可以随时向银行转账融资，从而有效解决应收账款停滞问题，盘活存量资产，降低企业外部融资需求，帮助企业稳定杠杆，降低成本。

位于江苏的聚酯生产企业恒力化纤借助浙商银行将应收账款链平台嵌入供应商圈，以区块链应收账款的发放和接收方式取代传统的商业票据结算，帮助上游60多家中小供应商盘活应收账款。截至今年9月底，公司已发行总额4.5亿元，小企业短期贷款余额约为2.3亿元；在帮助一批中小供应商获得银行融资、分享科技红利的同时，恒利化纤进一步巩固了供应链关系，拓展了供应链“微笑曲线”。

用金融技术构建银企命运共同体

金融技术在防范和控制包容性金融风险以及实现商业可持续性方面也发挥着关键作用。

传统的风险防控手段主要依靠经验控制和人工检测，这不可避免地会导致漏洞和不足。浙商银行利用互联网和大数据技术，结合线下风险控制的重点，借助外部信息平台的海量数据，有效恢复了小微企业的信用水平、行为特征和风险形象，率先实现了客户信用信息的自动分析和控制，首次建立了“负面客户名单”，成功实现了风险控制由线下向网上转移，实现了全过程风险控制，风险控制水平显著提升。

此外，为了解决小微企业需要通过民间借贷偿还银行贷款的问题，浙商银行运用科技手段促进贷款展期的简单化，大力推广循环贷款，根据客户群体差异和风险状况进行精细化管理，提供不同类别的贷款展期方案，以确保小微企业正常持续使用资金，降低再贷款成本。小微客户根据自己的经营状况，在网上独立贷款，贷款时还钱，进一步帮助小微客户节省财务费用。目前，小额流通贷款余额占70%，5万多客户享受到了展期贷款的便利。

“金融技术已经成为包容性金融快速发展的强大支撑。它提高了银行的运营效率和风险控制能力，改变了银行与客户之间的互动，有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时，金融技术也改变了包容性金融参与者的联系方式，重塑了产业链、交易链、金融链和服务链的关系链，促进了金融生态的大众化、共享化、透明化、智能化和差异化。发展。”沈仁康说道。