天猫双11折射商家最新生意经“本店可用花呗”成最新店招

本篇文章3215字，读完约8分钟

“20人完成贷款3000亿元，帮助300万中小企业解决资金周转问题。”这是蚂蚁金服在今年双十一前夕交给小微企业的成绩单。所谓“兵马未动，粮草先行”，贷款是商家准备双倍十一的粮草，而一美元的利息可以赚回两美元，这正成为越来越多中小企业的经营经验。

工程男出售3套套房创业

依靠贷款改造，年销售额超过1亿

灰色浅条纹西装和黑框眼镜。在杭州西湖区的sixth/きだよ 0 Xixi艺术生活广场，记者见到了经营了7年、年销售额超过1亿元的友帆艺术创始人林尚康。

毕业于清华大学的工程系男生林尚康在普华永道会计师事务所工作了十年，但在2012年选择了创业，开了一家名为“油凡艺术”的网店，出售艺术品。本着“让高层艺术品走进普通人的家”的理念，林尚康在北京798艺术区拥有了自己的第一个油坊艺术工作室。然而，创业并不像他想象的那么顺利。为了创业，林尚康卖掉了他在北京的三套房子，住在租来的房子里。然而，在第一年，该业务继续亏损越来越多。

转折点发生在2013年底。"在最困难的时候，网上商业银行帮助了我."说到这，林尚康很是动情。当时，他发现自己在网上商业银行的贷款额度实际上超过了10万元。他出生在“四大”家庭，很快就使用了这笔资金。有了订单，林尚康就可以依靠订单到网上商户银行。贷款，多借订单，少借订单；与此同时，林尚康也调整了自己的经营方向，从制作“平价艺术”转向“平价艺术家具”，重点放在家具上。

资金支持和方向调整迅速见效。林尚康油坊艺术家园连续几年保持200%的复合增长率。从2013年的年销售额超过100万元，到现在的销售额超过1亿元，成为家具市场名副其实的黑马，并在今年年初赢得了一轮融资。

“如果没有原来的网上商业银行的资金支持，你自己的业务可能无法达到转型的机会，也不会有以后的故事和你自己的创业梦想的延续。”

尽管销量一直在上升，但林尚康仍频繁使用网上商业银行的贷款服务。他说他是一家轻工业公司，虽然销量增加了，但他没有自己设厂，而是与外贸工厂合作。他的核心竞争力是设计能力、it能力和线上线下操作能力，所以他还是没有抵押品，从银行借钱还是不太方便。到目前为止，他已经在网上商业银行使用了800多种贷款服务。今年，双十一和林尚康再次从网上商户银行借钱，为双十一做准备。

双11商户人均放贷7倍

开放花蕾的销售额增加了20倍

一美元的利息可以赚取两美元的利润，现在贷款已经成为像林尚康这样的中小企业的经营经验。根据网上商户银行的调查，70%的商户认为1元的利息可以换成2元的利润，贷款是做大生意的途径。

下周一，2019年天猫双十一将真正拉开帷幕，这不仅是消费者的嘉年华，也是商家的武术场地。天猫双十一贷款报告显示，今年双十一期间(统计口径为8月1日至11月30日)，在备战期间，人均贷款为7倍，15万商户甚至超过100倍，需求非常旺盛。

值得一提的是，今年，在双11，有一个新的行动，在商店招聘商人——“我们的商店可以使用花坛”。据不完全统计，几个支付宝独立软件开发商的平均数据显示，为了更好地满足消费者的需求，促进交易，要求开通采花功能的商家数量比每天增加了80%。在天猫的旗舰店里，几乎所有的商家都把分阶段支持花蕾无息化作为卖点。

蚂蚁金服副总裁、数字金融集团总裁黄浩指出，开放花坛可以增加交易量，帮助企业做得更好。根据花店的数据，在非双十一期间，商家开花店后，交易量平均增长38%，交易用户平均增长32%。这种效应在双十一期间更加明显:在天猫双十一预售期间，个人清洁用品、宠物用品和保健食品类增长最快，分别达到20倍、5倍和4.6倍。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双十一商户的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是实践金融供给方结构改革的试验田。在帮助普惠金融的同时，它也作用于供给方和消费方，激活潜在的消费需求，提高金融供给效率，扩大金融服务覆盖面，使双十一真正成为实体经济持续健康增长的驱动力。

3000亿贷款，输血，300万生意

所谓军马不动，但粮草第一，贷款是粮草商准备双11。根据支付宝和网上商户银行发布的天猫双十一报告，今年天猫双十一和网上商户银行向300多万中小企业提供了3000亿元贷款资金，帮助他们解决库存资金周转问题。

网商银行行长金小龙表示，今年，在双十一期间，仅网商银行及其合作机构，累计贷款金额将达到3000亿元，同比增长50%，为300多万中小企业提供金融支持。

“中国小微企业的平均寿命是三年，但平均来说，他们必须在第四年获得贷款。如果他们能在创业的第二年获得贷款支持，就像优凡艺术一样，那么许多企业的情况可能会有所不同。”

3000亿元贷款，300万商户，背后这个庞大的贷款项目翻了11翻，却只花了20家网上商户银行的人力资源。“技术是11贷款翻倍的最大原因。这项任务不能依靠20个信用批准人来完成，但是20个产品经理和工程师是可能的。”金小龙说道。

人工智能技术和云计算技术使天猫的双11贷款得以成功完成。靳小龙解释说:“通过10多万个指标和100多种模型来识别商家的经营能力和信用状况是不现实的，但是人工智能技术很好地解决了这个问题。”云计算技术使我们能够在不增加一台服务器的情况下，灵活扩展和应对11月份的贷款高峰。”

此外，依靠科技的力量，网上商业银行将风险成本和运营成本控制在很低的水平。正因为如此，网上商户银行表示，在今年双十一期间，它将给予双十一贷款商户总计3700万元的利息减免。

“为了帮助企业更好地开展业务，天猫双11和蚂蚁金服进行了两次新的尝试。一是为商家提供一键式折扣功能。目前，天猫商家已经为800万种产品开放了花苞。无息。二是根据现场情况为商户提供金融工具，并在“真实家园”等家装现场提供“二次贷款”的专项额度。”黄浩介绍道。

独立的风险控制拒绝去底部

蚂蚁金融服务消费者金融倡议

事实上，天猫双十一的消费高峰带来了消费金融的需求高峰，但与巨大的需求相比，中国消费信贷的可利用率并不高。根据国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融行业发展报告》，中国60%的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务。

黄浩认为，要解决这一问题，需要从四个方面进行缓解:扩大覆盖面、进一步降息、有针对性的配额和更多的金融机构参与。

据了解，目前，柏华已经基本实现了支付宝商户的完全准入。也就是说，只要是开支付宝收款的商家，就可以开花店收款和分期付款服务。该花园还为商家提供了一键式折扣功能，商家可以自主打折吸引消费者。在特定的时间和场景，比如双十一和家庭，鲜花和贷款为用户和企业提供了有针对性的配额。据悉，目前已有30多家金融机构与蚂蚁金服合作，为企业和消费者提供消费金融服务。

在新金融帮助企业成长、拉动内需的过程中，也存在一些不规范、不合理的行业现象。11月5日，蚂蚁金服发起了消费者金融机构社会责任倡议。根据该倡议，消费金融业健康发展的关键在于保护消费者权益和防范金融风险。保护消费者权益要求消费金融机构限制信贷发放、适当的利率、确保数据安全和文明的贷后管理。为了防范金融风险，消费者金融机构必须持许可证经营，独立控制风险，并拒绝承担所有风险。

《倡议》提出，消费金融机构只发放年利率低于24%的贷款，消费金融机构必须在用户授权下合法获取数据，并确保其安全性；消费金融机构不得在贷后管理中骚扰消费者，禁止暴力催收。同时，从事商业的消费金融机构必须获得经营许可；所有消费情景都不与没有消费金融许可证的非法贷款机构合作；消费金融机构必须对每笔信贷发放和贷款进行独立的风险控制，以确保空没有风险控制，并且不以任何形式覆盖对方的信贷资产，或者变相承诺收入。

“我们希望帮助行业识别优势和劣势，并通过行动发现风险。它还提醒正规消费金融机构，它们应始终保护消费者权利，防范金融风险，促进行业规范和长期发展。”黄浩说道。