过度营销信用卡误导销售 这些侵权现象被点名

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结构性存款假结构，替代保底理财，或根据保底产品促销；大学生信用卡营销过度，额度控制不审慎；在销售过程中，自有理财产品和寄售产品没有严格的区别，这使得消费者混淆了两者的区别...近日，银监会下发通知，决定组织银行业和保险业开展侵害消费者权益的整改工作。值得注意的是，该通知列举了许多侵犯消费者权益现象的具体表现，消费者应该提高警惕。

除产品设计外，在营销宣传、产品销售和内部管理方面也存在侵犯消费者权益的行为。

具体来说，在营销宣传方面，有不正当的宣传和误导性的销售，针对低收入人群开展信用卡业务，开发高风险用户。例如，向信用状况不佳或长期信贷的客户提供大量信贷；过度营销阶段业务。

例如，在产品销售方面，销售产品时没有测试消费者的适合性；代客操作风险评估不当，提高消费者风险评估水平，以达到推广高风险理财产品的目的；所售产品的风险水平与客户的风险承受能力不匹配，私募产品被出售给不合格的投资者，如拆分信托等私募产品并出售给不合格的投资者。

在网络保险方面，保险产品的关键信息在销售时没有得到充分清晰的解释。例如，为了吸引消费者购买，故意使用误导性词语，混淆和模糊了保险责任，导致消费者无法正确理解产品的功能和特点，购买不符合自身保护需求的产品。

针对结构性存款业务中存在的一些问题，中国保监会近日发出通知，明确要求银行在出售结构性存款时要充分揭示风险，明确向投资者说明“结构性存款不同于一般存款，具有投资风险，投资时应充分了解风险，谨慎投资”，并以醒目方式识别最大风险或损失，确保投资者了解结构性存款的产品性质和潜在风险，独立做出投资决策。

结构性存款是指商业银行吸收的金融衍生品中的存款，与利率、汇率、指数等的波动相关。，或一个实体的信用状况，使储户可以在承担一定风险的基础上获得相应的利益。结构性存款与非担保理财产品“代客户融资”在法律关系、业务本质、管理模式、会计处理和风险隔离等方面存在本质区别。

中国保监会要求商业银行在本行官方网站上或以与投资者约定的方式披露销售文件、发行报告、产品票据、到期报告、重大事件报告、临时信息披露等文件，并在结构性存款销售文件中明确规定与投资者联系和信息披露的方式、渠道和频率，以及信息披露过程中各方的责任，以确保投资者能够及时获取信息，有效保护投资者的合法权益。