争议卡牛信用管家高昂服务费 实际利率高于36%？

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年利率远远超过监管的“红线”，收取高额的“砍头利息”费用？近日，一位来自北京商报的记者今天发现，一个名为卡牛信贷经理的贷款平台遭到了多次投诉。许多借款人告诉记者，他们已经无缘无故地被收取了数千元的“砍头利息”服务费，从平台上借款的年化利率极高。记者个人贷款调查发现，平台从1000元借款后，共收取了120元的支付咨询费和还款保证金，当天没有扣除，实际年利率接近监管要求规定的36%红线。然而，两名借款人的服务费在贷款后立即被扣除，导致实际利率超过36%的红线。

用户是否收取“砍头利息”？

调查:贷款后尚未收回

李静(化名)在现金流方面有困难，他通过社交软件接触到了一个名为卡牛信贷管理器的贷款平台。在提交了简单的信息后，卡牛信贷经理向李静提供了5500元的贷款金额，李静告诉《今日北京商报》记者:“在填写信息时，我发现5500元的贷款在6个月内就还清了，利息只需要600-700元左右，我还能负担得起，但当我真的借钱时，却被无缘无故地砍头了。”

李静进一步表示，她从卡牛信贷管理平台贷款5500元，实际达到4400元，平台收取她“斩首利息”1100元。从事家装定制业务的王波(化名)也遇到了这种情况。他今天告诉《北京商报》，他从卡牛信贷经理那里借了24000元。贷款成功后，平台确实贷出了24000元，但一分钟之内，他立即扣除了5760元的“砍头利息”费用，实际只还了18240元。

为了核实借款人的陈述，《今日北京商业》记者亲自注册了Kaniu Credit Manager并试图借款，发现在Kaniu Credit Manager官方应用程序的主页上，关于借款人成功贷款的信息不时滚动显示。在这个平台上借钱很容易，你只需要身份证和信用卡就可以申请贷款。但是，在审计数据方面，借款人需要提供个人信息，如身份证信息、地址簿信息、刷脸认证、工作单位和家庭地址。在填写完这些信息后，卡牛信贷经理批准给记者贷款6500元，月利率为0.83%。在该平台上尝试向1000元借款后，《今日北京商报》记者发现，银行卡实际上是在1000元借款成功后才到达的，该平台并未收取"砍头利息"。

据公开信息，卡牛信贷管理器是瑞士技术的产品，于2012年5月推出。为8000多万用户提供了智能票据管理、自动逾期提醒等一站式综合票据管理服务。据网上还贷所所长张介绍，尽管监管部门多次下发文件要求清理整顿“砍头利息”、高利贷、暴力收集、信息滥用等问题。在利润因素的驱动下，“砍头利益”或变相“砍头利益”在行业中仍然比较普遍，并被多次禁止。目前，“砍头利益”主要以服务费、咨询费和会员费的形式存在。针对用户投诉收取的高额“砍头利息”，北京商报记者向卡牛信贷经理发送了采访提纲，但截至发稿时，尚未收到回复。

实际利率高于36%？

调查:利率接近红线

《今日北京商报》记者注意到，在投诉收集平台上，针对卡牛信贷经理的投诉有189起，处理率只有27.51%，除了“砍头利息”的高收费外，“极高利率”的情况并不少见。根据李静提供的截图，她的贷款实际到位4400元，贷款要求12期共还款7452.46元，利息高达3052.46元。可以用简单的利率公式计算，贷款年利率高达83.32%。也可以通过年金现值公式计算。贷款年利率为83.76%，远远超过监管规定的民间借贷年利率36%的红线。王波实际借了18240元，每月还2269.43元。贷款期限为12期，最终需要偿还32，993.16元。可以用irr公式计算，该笔贷款的年利率高达81.34%。也可以通过年金现值公式计算出该笔贷款的年利率为81.84%。

同样，1000元，即卡牛信贷经理批准给《今日北京商报》记者的贷款，分三期还清，每期还款金额为353.51元。根据内部收益率公式，该笔贷款的年利率为35.96%，接近监管规定的民间借贷年利率36%的红线。但是，值得注意的是，该笔贷款的借款人总共需要支付120元的咨询费和还款保证。

作为借款人，北京商报记者就上述费用咨询了卡牛信贷经理的在线客服。客服人员表示，由于贷款金额、用途、期限和个人资质的不同，相应的利率也不同，利率的规定是在借款人提交信息后确定的。上述客服人员也表示，建议借款人保持良好的综合状况，这将有助于降低成本。当记者询问平台的具体审计方法时，客服人员表示，信任审计的原则是公司机密，不能泄露。

“作为借款的中介平台，为了平台的长远发展，可以收取一定的服务费，可以单独向借款人收取，也可以从提供资金的银行收取一定份额的利息收入。”苏宁金融研究所(Suning Financial Research Institute)特约研究员何在接受《京华商报》采访时表示，“但无论你在哪里收费，用服务费和利息成本之和除以贷款额得出的年化利率都不应该高于36%，也不能触及监管红线。”

此前，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》明确规定，严禁提前从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、保证金，不得设定高逾期利息、滞纳金、罚息等。各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。对于借款人，张建议，如果综合资金成本超过36%，则意味着平台违规，借款人可以要求平台返还36%以上。根据数千元“服务费”的具体收取情况，《北京商报》记者今天向卡牛信贷经理发送了采访提纲，但截至发稿时尚未收到回复。

股权信息引领金蝶国际“歌剧魅影”

投资者角色？

卡牛信贷管理器是继“手书”之后，瑞寿科技推出的又一明星产品。然而，汉迪科技与软件巨头金蝶国际有着千丝万缕的联系。

据天眼信息，金蝶国际创始人兼董事长许是瑞信科技大股东北京瑞信科技有限公司的实际控制人。

金蝶国际近年来也将注意力转向了金融领域。根据金蝶国际2019年上半年的财务报告，在报告期内，金蝶金融拓展了其深度合作伙伴，如交通银行(601328，咨询股)、富民银行和汉化财务控制。根据金蝶国际旗下金蝶小额贷款官方网站的数据，产品额度为1万至100万元，期限为1至24个月，月利率为0.4%至1.02%。据平台统计，金蝶小额贷款注册客户已超过5万人，平均审批率30.25%，平均贷款20万元。

“严格来说，金蝶国际并不在手持技术的股东之列。同时，金蝶国际是香港上市公司的股票。它的操作应该非常标准化，不应该涉及手持技术的具体操作。因此，金蝶国际涉嫌被“斩首”和高利率。没有必要承担法律责任。”他说，但从实际情况来看，汉迪科技是一家从金蝶国际孵化出来的企业，而许则充当投资者。这两者之间有着不可分割的关系。便捷技术带来的许多问题很容易被外界理解为金蝶国际的问题，这实际上对金蝶国际的企业声誉产生了相对负面的影响。这也是金蝶国际和许需要认真考虑的。

对金蝶国际而言，萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员苏强调，有必要澄清该平台是起到了分流作用，还是拥有自营贷款产品。如果存在自营贷款产品，可能产生的后果是:如果出资人为金融机构等机构，由于合规要求和风险规避因素，与平台的合作将暂停；如果出资人为p2p基金，根据最近发布的央行信用信息的p2p访问，超过法定利率的逾期信息不被支持，增加了贷后管理的难度；对于自有资金，许可证监管机构可根据后续调查采取相应的处罚措施。

“金蝶国际是一家附属公司，不是直接参与者。但是，如果有太多的负面不满，不可避免地会对公司的声誉和形象产生更大的影响。”张对说道。鉴于卡牛信贷经理对金蝶国际的影响，北京商报记者今天试图致电金蝶国际总部进行采访，但无人接听。