绑提速包 消费者质疑同程“提钱游”涉嫌变相“砍头息”

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桐城旅游持有两个金融牌照，共同打造一家消费金融公司，正在金融业布局中“悄然”前行。

然而，其金融服务公司桐城金夫在金融领域的产品给公司带来了诸多质疑。

近日，桐城旅游旗下现金贷款业务“集资游”的用户向《经济观察报》表示，他们只有购买了提速套餐和股权卡，才能顺利放贷，这被怀疑是变相的高利率“砍头”。粗略计算，“捆绑”后贷款的实际年利率约为223%。

“捆绑”加速包

27岁的胡芳(音译)是一名电子商务从业人员，她去杭州四季青购物时，经常光顾桐城一龙大酒店的预订服务。自今年4月以来，她一直试图从桐城旅游应用的“筹款之旅”中借钱进行旅游。“金钱之旅”是桐城金夫推出的个人消费信贷产品。它每天都有利息。它的应用提示“20万信用额度，利息低至0.02%，第二批速度审批马上就到。”

然而，胡芳的“筹款之旅”似乎并不愉快。根据她向记者展示的账户流程，她在“募捐之旅”中借了三次钱，贷款总额为3800元。值得注意的是，在借款时，你必须每次购买199元的“贷款加速包”才能顺利完成贷款操作，否则你将拒绝贷款。

胡芳告诉记者，在她填写完资料并提交贷款申请后，如果不检查提速包服务，基本上会出现“申请失败”的提示——“因为你的信用评分较低，你需要购买信用增级服务产品来提高贷款成功率。”所谓的“信用增级服务产品”是一种叫做加速包和股票卡的产品。“如果贷款加速计划是为了提高我的信用评分，为什么我第一次购买后每次都需要购买？我在平台上的订单和付款流程对于提供信用担保是否毫无价值？”胡芳质疑桐城“集资旅游”贷款服务涉嫌变相高利率。

根据胡芳的最新贷款需求，他在“取款之旅”中的账户金额为1500元，日利率为0.095%。7月12日到期后，实际利率为42.75元，年利率约为34.7%。但是，如果扣除购买贷款加速包的费用，实际上相当于只借款1301元，到期还1542.75元。粗略计算，实际年利率约为223%。

胡芳在桐城金夫平台的贷款模式是199元的贷款加速包不从贷款本金总额中扣除，而是在贷款发放前购买。从这个角度来看，同样的旅程和“砍头兴趣”之间有微妙的区别。

然而，另一位使用集资旅游服务的消费者刘冉告诉记者:“我遇到的是砍头的兴趣。借了1000元后，直接扣除了贷款加速包的金额199元，实际达到了801元。”。

记者在桐城app上发现了另一种模式，即“贷款加速包”可以先借钱后还款。如果用户选择此模式，系统将在后续贷款成功后自动扣发已支付的贷款加速包费用。在此过程中，桐城客服提示:“如果贷款成功后收到的金额与贷款金额不一致，则应扣除贷款加速包的费用”。

央视“3.15”曝光“714高炮”小规模网上贷款陷阱和“砍头利息”混乱后，通过服务费、信用增级费、会员费等增值服务变相收取高利率的形式也相继出现。

事实上，砍头利息纠纷的核心问题在于“贷款本金”。“获得许可的互联网金融机构向用户提供服务，收费合理。当借款人的总成本被控制在规定的利息线以下时，即使作为小额贷款和贷款援助公司，收取的费用也应包括在成本中。然而，在实践中，由于所支付的钱来自贷款本金，其性质往往会变成砍头利息。”一位接触过华东消费者金融诉讼的律师坦率地告诉记者。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾告诉记者，在新的现金贷款规定出台后，特许经营机构将不再提供年利率超过36%的贷款产品，而微利贷款平台的年利率可能至少会达到200%。一些风险较高的借款人被特许机构拒之门外，他们无法找到相对透明的短期过渡贷款产品。他们成了这种非法产品的需求方，被平台任意屠杀。

脱机处理

桐城金夫为什么要上网做“提速包”生意？桐城金夫消费金融产品总监叶南兴向《经济观察报》记者解释说，之所以推出“提速包”，是因为今年新年前后借款人数众多，资金短缺，借款人在申请资金时需要排队，所以他们推出了“贷款提速包”，没有排队。

叶南星表示，用户对该产品的反馈并不好。由于投诉较多，“贷款加速包”已经下线，桐城的网上贷款产品也没有“砍头利息”。“针对个别供应商的产品在产品形式和利率调整下架后触及非法线的情况，我们立即开展了整改并做了线下处理。"

7月中旬，《经济观察报》记者联系追踪了桐城金夫的“变相砍头利益”。到目前为止，记者了解到，原来捆绑销售的旅行卡页面也已经下线。“借钱加速打包”也在几天前下线了。

桐城金夫的一位知情人士告诉记者:“借用提速包下线的时间稍晚。”

7月26日，记者注意到“取钱之旅”的相关提示显示，“目前上海的管理体制已经升级维护，贷款已经暂停，无法再借钱运营，建议以后注意。”对此，桐城金夫营销运营总监王婷回应记者:“这可能是资金路由造成的。桐城金夫将有许多资助者。当系统选择时，它可能基于哪些资金是足够的。做出选择，因为小额贷款也是有限的和杠杆化的。相对而言，银行资金充裕，而且有一个上限。”

王婷告诉记者，平台上借用的人像主要是男性。在二线以下的城市，白领和一些蓝领工人更多，贷款产品的逾期率低于行业平均水平。

另一方面，由于过度收集用户信息，同一趟旅行在2019年初被中国互联网协会命名。怀疑收集了过多的用户敏感信息，如“短信”、“地址簿”、“位置”和“录音”。桐城市相关负责人金夫表示，没有非法获取联系信息。

《经济观察报》记者在桐城旅游年报中未发现桐城金夫金融业务经营业绩披露信息。消费金融、供应链金融、产业金融等金融服务是如何开展的？

最初，2017年3月20日，桐城旅游集团的子公司桐城网络与桐城控股签署了“桐城分离协议”。分离完成后，桐城网络和桐城控股的股权结构保持不变，桐城在线的业务资产、负债和权益由桐城网络保留，旧桐城网络的其他资产、负债和权益分配给桐城控股。基于此，信宜保险经纪(北京)和广州萤火虫小额贷款(以下简称“萤火虫小额贷款”)从桐城旅游剥离，归桐城控股所有。

2015年11月，桐城金夫诞生，正式进入互助黄金领域。桐城金夫的主要经营公司是上海绿金科技有限公司，它是桐城控股的全资子公司。事实上，在桐城控股有限公司的统一管理下，桐城旅游通过发放小额贷款许可证和保险经纪许可证，逐步完善了自身的财务布局，包括“桐城宝”、“集资游”、“澄城白带”等系列产品。桐城益龙的许多金融产品都得到了桐城金夫的支持。

薛洪言认为“砍头利息”是高息现金贷款平台的惯用伎俩，这种现象已被多次禁止。即使在高压监管下，也有许多机构愿意承担风险。此外，平台小、分散、隐蔽，背心每两三个月更换一次，很难清理干净。

消费金融服务和消费情景之间的关系越来越密切。旅游前、旅游中和旅游后，用户都有旅游理财需求。目前，桐城在把握现金流、进军消费金融领域的同时，采取了不同的产业金融方式。桐城市的知情人士金夫告诉记者:“工业金融有5000万元的单一水平，但个人消费金融的总量太小，水平差距太大。我们更多的是基于旅游产业链企业的资金需求。2019年，总体融资规模达到近10亿元。

(应采访者的要求，胡芳和刘冉是化名)