中信银行2018年实现净利445亿元 逾期90天以上贷款入表致不良双升

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中信银行2018年度业绩发布会现场

中国金融网3月28日电(记者赵雅芝)昨日，中信银行发布了2018年年报。年报显示，中信银行实现营业收入1648.54亿元，同比增长5.20%；净利润为445.13亿元，同比增长4.57%，为五年来最大增幅。

截至2018年底，中信银行总资产超过6万亿元，比上年末增加3890亿元，增幅6.9%。其中，贷款总额3.61万亿元，比上年末增长12.9%；客户存款总额3.62万亿元，比上年末增长6.1%。

资本充足率方面，中信银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.47%、9.43%和8.62%，同比分别提高0.82%、0.09%和0.13%，均达到监管要求。

值得注意的是，中信银行的收入和净利润表现喜人，但资产质量仍存在隐忧。截至2018年底，中信银行不良贷款率为1.77%，同比上升0.09个百分点。在已发布2018年年报的银行中，中信银行是不良贷款率上升的第一家股份制银行。

零售转型

2018年，中信银行经营实力稳步提升。报告期内，中信银行实现拨备前利润1125.6亿元，同比增长4.2%；本行股东净利润445.13亿元，同比增长4.57%；净营业收入1648.5亿元，同比增长5.2%，其中净利息收入占63.6%，净非利息收入占36.4%。

中信银行继续推进零售银行和金融市场业务转型发展。根据年报，公司银行、零售银行和金融市场的税前利润分别占44.6%、29.0%和25.3%。利润结构更加合理，可持续发展能力进一步增强。

值得注意的是，中信银行2018年公司银行净营业收入下降，而零售银行和金融市场净营业收入增加。

中信银行董事长李清平在业绩发布会上表示，中信银行将继续推进零售业务转型，努力形成公众、零售和金融市场三驾马车的良好格局。2018年，中信银行公司银行、零售银行和金融市场部门的净营业收入分别为817.87亿元、549.49亿元和165.39亿元，分别占本行营业收入的52.45%、35.24%和10.61%。其中，公司银行业务同比下降0.20%，零售银行和金融市场板块分别增长5.5%

面对零售转型是否会遇到“天花板”问题，李清平表示，微信用户数高达10亿，qq用户数超过8亿，中信银行零售客户只有8000多万。中国零售业的发展潜力无穷。只要是合规经营，五年内零售业务不会有“上限”。

坏双升

值得注意的是，中信银行2018年的收入和净利润表现喜人，但资产质量仍存在隐忧。截至2018年底，中信银行不良贷款率为1.77%，同比上升0.09个百分点。在已发布2018年年报的银行中，中信银行是不良贷款率上升的第一家股份制银行。

受不良贷款率上升影响，中信银行2018年拨备覆盖率和存贷比分别为157.98%和2.8%，同比分别下降11.46%和0.04%。

中信银行2018年年报

李清平董事长表示，2018年中信银行启动“清算行动”，主动将所有逾期超过90天的贷款纳入表内，导致不良贷款余额和不良贷款率上升，拨备覆盖率下降，但相关资产质量数据更加真实。这些措施在短期内给资产质量数据带来一定压力，但从长期来看，有必要巩固中信银行的发展基础。

具体来说，中信银行的不良贷款主要集中在东北、环渤海和华中地区，不良贷款率分别为6.7%、2.23%和1.83%，高于中信银行的平均不良贷款率。

中信银行2018年年报

中信银行表示，不良贷款地区分布变化的原因是:一是部分地区产能过剩行业结构调整压力依然存在，风险集中，导致不良贷款大幅增加；第二，沿海和经济发达地区的民营中小企业普遍面临原材料价格上涨、运输成本上升、环保检查力度加大、外贸出口困难等压力。企业承受的压力更大，这影响了银行资产的质量。

同时，由于近年来个人消费金融业务的快速发展，个人贷款业务逐渐从商业银行扩展到各种消费金融公司和互联网平台，个人消费者同时向多家金融或准金融机构借款的现象(简称“连带债务”)日益增多。2018年，随着互联网消费金融、p2p、小额贷款等行业的规范监管，普通债务客户的资产质量出现了一些恶化迹象，在一定程度上影响了信用卡行业。

2018年，中信银行零售信贷(不含信用卡贷款)不良率为0.64%，比上年末下降0.17个百分点，有力支撑了本行稳定的资产质量。但值得注意的是，随着信用卡发行数量的大幅增加，中信银行2018年信用卡不良率为1.85%，同比上升0.61%，不良率上升近30%。

对此，中信银行表示，中国居民杠杆率、信用卡还款余额比例、人均持卡量等前瞻性指标仍处于相对安全水平，信用卡业务仍有/0的广阔发展空间。面对复杂多变的市场环境，中信银行将继续保持对信用卡业务的投资，并有信心通过不断加强精细化管理，将业务风险控制在合理水平。