个人征信边界在哪？征信信息 如何不被滥用？

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近日，央行信贷信息系统升级后即将推出新版信贷报告的消息引起了广泛关注。特别是一些与我们个人信用信息有关的问题，如离婚不能享受第一套房，个人水电费支付信息如水电费和电话费将被纳入新版本的信用信息系统等。，这些消息引起了许多人的焦虑。

信用信息系统升级会带来哪些变化和影响？个人信用调查的边界在哪里？4月23日晚，中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊做客《中央电视台财经评论》，与中央电视台财经评论员刘戈共同回应相关热点问题。

收集的信用信息越多越好？

王晓磊:信用信息系统连接了三种类型的信息。目前，水电支付信息不包括在内

中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊:信贷信息系统可以访问哪些信息？从我们的整体设计来看，它可以包括三类信息:第一类信息是企业和个人的基本情况和基本信息。帮助金融机构了解你是谁；第二类信息是借钱还钱的信息，以及类似借钱还钱的首次消费和后支付的信息，其中包括我国公用事业的支付信息；第三类是公共信息。这三类信息的结构都在我们的信用报告模板上，不管是第二代，所以这不是什么新鲜事。

然而，目前，信用信息系统仍然没有关于水和电费的信息。为什么？由于信用数据是与信用系统相连的，质量没有问题是一个重要条件，但目前水电支付信息的数据质量还不够。你为什么这么说？事实上，该系统是在2006年设计的，信用信息系统开始与相关数据源单位协商信息采集。首先，因为他们中的许多人当时是纸，他们没有这个技术条件；第二，由于各种原因，个人名下的资料不准确，张三的可能是李四的。多年来，我们一直在与数据源部门协商，以便在接收数据之前提高数据质量。

同时，我还要强调，对于任何数据的收集，根据征信业的规定，它必须遵守几个原则，第一是保护个人权利，而且任何信息的收集都必须征得我的同意。

刘戈:信用信息收集只能服务于信用

中央电视台财经评论员刘戈:事实上，社会上有一些误解，把建设诚信社会等同于信用信息系统。但事实上，它们并不相同，而是相互关联的。信用信息系统的建立有助于信用社会的建设，但不是全部。

现在，即使是在银行贷款的过程中，比如说，出于什么原因，我有一些贷款延期偿还或其他问题，你不能说我有道德问题，也许这只是一个习惯问题和一个意识问题，所以对于银行和第三方来说，它也利用这些信息来做出判断，而且他可以利用这些信息来进一步了解客户。因此，在这个问题上，信用报告是一个商业系统，不需要与道德联系在一起。

因此，在收集信用信息时应坚持这一原则。它只为信用服务，也就是说，它只在你向别人借钱时有用。

王晓磊:扩大信息收集范围，更好地为个人金融活动服务

中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊:中国大约有4.6亿从事经济活动的人，他们没有信用记录，因为信贷信息系统的核心信息是由金融机构和贷款机构提交的。如果此人与金融机构没有信用关系，他在我们的信用信息系统中没有信息，没有信息的人更难与金融机构进行交流。

因此，扩大信息收集的范围，使这些没有信用记录或信用记录很少的人也能有一份信息充分的信用报告，让金融机构能够很好地了解他，这不仅对中国，而且对世界各国都是一个挑战。

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在今年的两会期间，央行副行长陈的话广为流传:“征信领域的主要解决办法是如何使微观金融决策的信息更加充分，即银行业金融机构在发放贷款时，需要企业。这些个人要求向银行借钱买房，你必须带上你的信用报告，而我必须充分了解你的还款能力。当然，许多信用报告在社会领域逐渐被使用。这位未来的婆婆说:“我们看到很多女儿都在找男朋友。”

个人信用信息如何不被滥用？

王晓磊:鼓励定期询问信用报告，但是不要把它们提供给除了“婆婆”之外的其他人

中国人民银行信用信息中心副主任王晓磊:首先，个人信用信息报告由你来使用。因为根据信用报告行业管理条例的要求，任何组织或个人检查您的信用报告都必须获得您本人的同意。除了法律法规的其他情况，出于商业目的，哪些机构可以检查您的信用报告，您必须同意。目前，你申请贷款的机构是对你的信用检查最多的机构，比如银行和其他机构。此外，你是一个谁检查更多。至于你自己的信用报告，我们鼓励你每年定期检查，这样你就可以了解你的信用状况。

其次，你也可以根据自己的需要将报告提供给其他个人或组织。从保护个人信息和隐私的角度来看，我们鼓励您亲自检查，但我们不鼓励您将信息提供给其他人，因为在提供给其他人之后，您很难控制它。对于你的岳母，本质上，你应该首先坦率地告诉你的岳母你有多少资产和负债，但是如果你的岳母不相信你，你应该感谢我们为你提供了一份信用报告。

刘戈:滥用信用信息应该受到法律的严惩

中央电视台财经评论员刘戈:我认为从法律法规的角度来看，惩罚是不够的。因为我看到市场对个人信用信息的需求非常强烈。我注意到有许多来自小型金融机构和一些贷款公司的销售人员会聚集在那里询问你是否需要贷款。显然，对于这些机构来说，信用报告或个人信用信息是非常重要的资源。如果这些组织通过其他方式获得此报告，或者转售并持续使用它，这将是严重的个人信息泄露。

因此，我认为我们的规章制度是否可以由专门的法律来规定，那些恶意滥用公民的信用信息或出于自己的商业目的的人应该受到严厉的惩罚。

王晓磊:信用信息建设利国利民，保护个人隐私是信用信息系统发展的必要条件

中国人民银行信用信息中心副主任王晓磊:为什么信用信息建设对国家和人民都有利？也许每个人对信用信息系统的感觉都是一种约束，一种对不守信用者的惩罚和约束，但更重要的是对守信用者的奖励，这反映在整个信用市场效率的提高和更多人获得低息贷款的事实上。

对于个人，请放心，作为中国人民银行的信贷中心，我们始终把保护个人权利作为信贷发展过程中的重中之重，因为我们非常清楚，只有保护数据主体的个人权利，信贷行业才能健康持续发展。