疫情对线上金融的深远影响

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在疫情期间，不缺钱。父母应该给出国留学的孩子汇学费，老人应该知道养老金是否已经支付，茶叶公司需要贷款购买新茶叶，老板应该在网上分批支付员工，员工应该在收到工资后购买财务管理，父母应该为孩子购买健康保险。这些需求无法在线下解决，客户开始涌入在线渠道。

拥有强大在线金融服务能力的金融机构可以满足普通人(603883，股票咨询)对非接触式金融服务的需求，并抓住这一机会实现逆势增长。鉴于在线金融服务明显的马太效应，强者更强，这些领先机构将蚕食落后者的市场份额。在线能力不足的金融机构只能眼睁睁地看着自己的业务规模缩水。

这种流行病给金融业务的产品、营销和技术带来了什么变化？对在线金融有什么深远的影响？金融机构逆势增长的最佳策略是什么？从业者的灵感是什么？下面将分别对网络金融、财富管理、保险、消费金融、小额信贷和信托这六个领域进行梳理、总结和解读。

一个

在线金融的深刻变化

1.生活服务和数字政府能拯救银行应用的日常生活吗？

在网上金融线上，流行期间银行应用的活动明显减少。根据易观千帆的数据，从1月18日起，工行、建行和招商银行等主要银行的手机银行应用的日常活动减少了800万，降幅高达60%。但是，由于嵌入了生活服务场景，支付宝等综合金融服务平台的日常活动在疫情期间并没有明显减少，支付宝应用的日常活动保持在3亿。

这种流行病让银行发现，生活场景服务可以轻松进入消费者的内心，也可以获取消费数据，这有助于提高应用活动和交叉销售其他金融产品。

上海浦东发展银行(60万)推出生活场景应用——甜橙应用，支持网上房屋搜索、房价查询、按揭贷款申请、购车、家电购买等功能，以及消费贷款和经营性贷款分流入口。

中国工商银行、中国农业银行和山西当地的新鲜水果零售平台全球青蛙合作，为太原的用户提供新鲜水果和蔬菜。安徽农村商业银行在合肥、阜阳和淮北推出了“送蔬菜回家”服务。潍坊银行和寿光湘菜专业合作社通过微信公众账户提供“印伟爱便宜菜”，支持顺丰快递第二天到达社区。在武汉，建行与当地保鲜“长江精选”和“梅菜商城”合作推出网上菜篮子服务。

中国银行在微信小程序中向企事业单位公共服务平台推出“快速便捷报告”健康自查报告。齐鲁银行开发了一个“打卡”统计平台。上海农村商业银行开发了“银聚通”，提供复工登记和面具预订服务。中国建设银行开发了基于电子社会保障卡的健康代码和复工服务系统。中国农业银行推出了智能校园在线远程教育平台。民生银行(600016，诊断单元)应用和海尔思推出了“疫情期间小学生免费学习”的公益活动。

此外，银行也加强了在线金融服务。例如，中国建设银行(601939)推出了云工作室，可以通过微信和朋友圈实现向客户介绍产品和信息的服务。

疫情爆发后，银行应用程序将有三个变化:

(1)牢牢连接当地优质生态，打造差异化的生活场景服务平台，为客户增加必要的价值；

(2)社区银行战略将在网上链接线下启动，银行与社区生态的关系将紧密相连；

(3)银行应用将成为社会和企业治理的数字政府基础设施之一。

2.财务管理没有打开好的大门，直播和防疫产品有一面大旗

对于所有银行的存款和理财产品销售来说，每年的1月和2月应该是一个良好的开端。然而，大多数银行主要依靠线下营销进行财务管理。这一次，受疫情影响，284家银行在2月8日至14日的一周内发行了1728种理财产品，产品发行量下降了1998种。没有网上营销渠道的小城市商业银行和农村商业银行表现不佳。

短期内，银行理财产品结构将会调整。投资于餐饮、娱乐、酒店、旅游、交通、商业等领域的银行理财资产短期内仍将面临较大风险。客户对保本、保本类资产和抗疫主题理财产品的需求增加，银行开始尝试在线视频理财销售模式。

产品层面:就抗疫理财产品而言，农行推出了性能基准为4.06%的专属医疗从业产品，6天内销售一空；中行推出白色天使产品，性能基准为4.05%；交通银行理财和工行理财推出独家抗疫理财，业绩基准分别为4.10%和3.7%，买入1元。防疫财务管理筹集的资金主要投资于防疫生产领域。

营销层面:直播已成为重要的网上金融营销渠道，金融机构加强了与互联网平台的合作。苏宁金融应用推出了“财富现场+”,并播出了诸如“了解基础”、“2020年黄金投资战略”和“第一季度资本市场展望”等干货课程，单次直播的点击率高达10万次。支付宝应用还推出了一个金融管理直播。从春节到2月19日，数百万人在线观看。

该行的财富管理子公司也加快了海上直播。建行金融在2月11日开设了金融云课程，中行金融在空开设了中小学课程。

长期来看，在今年疫情期间，工行财务管理、建行财务管理、光大财务管理和交通银行财务管理推出了在线自我评估功能，产品介绍、协议签署、估值报告和产品赎回均在网上完成。这为财富管理产品的在线销售铺平了道路。

未来银行理财业务将有三大变化:

(1)理财产品全过程在线；

(2)加快网上金融营销平台建设；

(3)金融子公司进行差异化、精准化的创新，贴近市场主题。

3.网络保险收获市场，保险技术推动现场保险的兴起

根据华金证券的数据，保险公司将在第一季度占全年保费收入的40%以上，最高可达55%。然而，由于疫情，一些公司的线下保费仅为同期的5%左右。

在疫情期间，新的保费结构也发生了很大变化:汽车保险大规模下降，健康保险和医疗保险大规模增加，货运保险和团体保险业务受到明显影响。人寿保险的衰落是显而易见的。2020年1月至2月，中国五大寿险公司中的三家保费收入明显下降。

以平安保险为例，2020年1-2月累计原始保费收入为1893.32亿元，同比下降8.56%。其中，医疗保险18.64亿元，同比增长83.1%；财产保险476.2亿元，同比增长2.72%；寿险1365.1亿元，同比下降12.57%；养老保险33.38亿元，同比下降5.55%。

一些传统保险公司创造了在线非接触式服务。某保险公司通过微信小程序实现在线保单服务和理赔服务，在线自助理赔利用率达到40%。用户浏览防疫信息和保险产品信息达900万次，不仅保证了客户满意度，还实现了交叉营销。农业保险公司为春耕农机保险产品推出了远程自我保险、自我预赔、风险防控建议等在线服务。

网络保险公司抓住机会疯狂抢占市场。水滴保险，无论是相互保险还是网上保险商城寄售保险，都在疫情期间逆潮流而动。2020年1月，新增年化保费收入超过10亿元，接近去年同期的7倍；2月份，保费收入达到去年同期的10倍。水滴保险还创建了“新冠肺炎肺炎无忧保险”，在5天内收到了200万份。2020年前两个月，中安在线保费收入达到25.65亿元，同比增长55.17%。

出人意料的是，之前备受关注的共同保险产品受到了很大影响，主要是因为它们必须进行离线调查和验证。如果有超过7000万成员的支付宝共有财产，在疫情期间不可能进行线下调查，相互保险索赔的申请受到很大影响。预计互助保险公司将开发网上保险调查模式。

后大流行时代，保险技术将深入应用于保险在线流程，推动情景保险整体崛起:人工智能精算、信用保险产品、社会保险推广平台、经纪人在线展示工具、基于图像识别的保险rpa流程机器人(300024，诊断单元)、短期情景保险、智能保险顾问、物联网驱动的远程农业保险。保险技术也将帮助保险渗透到生活场景的各个方面，实现场景保险的繁荣。

4.消费金融飞进人们的家中，食品农场、医疗保健和教育被完全渗透

清华大学国家金融研究所所长朱民在“五道口在线报告厅”分析，今年1-2月，疫情导致消费下降1.38万亿元，餐饮业消费下降4211亿元，假日休闲旅游消费下降9026亿元。

根据中国人民银行的数据，2020年1月和2月，家庭部门的短期贷款(主要是消费贷款和个人商业贷款)比去年同期减少了5653亿元，可见消费金融业务在疫情期间的发展。

汽车、租赁、线下教育、手机、家居装修、婚礼、美容护理、旅游等安装业务。疫情期间基本没有发展，一些公司的业务量甚至是0。如果没有在线流量备份，纯粹的线下黄金消费机构很难开展业务。为此，黄金消费机构正在寻找新的出路。紧接着，金融、杜晓曼、吉索、360金融相继推出消费金融资产证券化，降低了融资成本，拓宽了融资渠道，增加了一层过冬的棉衣。面对线下业务挑战，Gitzo专注于加强在线服务能力，并通过应用和微信小程序等渠道弥补线下损失。

与医疗平台合作。疫情期间，平安好医生日均新用户数是平时的9倍，新注册用户数增加了10倍。在疫情期间，累计访问量达到11.1亿次，吸引了小赢钱包、百度百花齐放和九福贷款。

进入生鲜食品电子商务。2020年2月，苏宁菜场销售额比上个月增长7倍，用户回购率达到61%，成为生鲜食品电子商务平台。苏宁金融的“自愿支付”支持了苏宁食品市场购买蔬菜的信用支付。2020年春节期间，gmv同比增长232.2%，新注册用户同比增长236.3%。多点公司已经在招聘消费金融产品经理，准备布置消费者分期付款或贷款超市。

在线教育能成为消费金融的新战场吗？根据联合国教科文组织的数据，全球有8.5亿学生因新冠肺炎疫情而停学。根据吴晓波频道的数据，教育行业应用用户的日平均数量达到了1.27亿，比假期前增长了46%。松鼠人工智能、新东方、海尔思和vipkid都推出了在线直播课程，2月份松鼠人工智能学生的数量同比增长了429%。消费金融机构也加快了布局。面向幼儿的在线英语培训平台Vipkid与小额信贷和兆联金融合作。杜晓曼金融还与新华教育集团、山东蓝翔和丹麦科技合作。海尔消费金融公司与中国会计网络学校和途锐银行合作。

在疫情期间，贷后管理面临巨大挑战，难以进行线下采集。逃债现象普遍，一些黄金淘汰产品的逾期率大幅上升。艾的贷后管理应运而生，苏宁消费金融公司创建了网上贷后管理系统“”，该系统集成了智能案件分割、丢失联系人恢复、知识地图等技术，实现非接触式采集。

疫情过后，消费金融业将有以下变化:

(1)为了应对寒冬，消费金融机构对网上急需的消费场景的竞争将比空更加激烈；

(2)贷后管理线将全面上线，避免疫情期间暂停贷后管理带来的巨大风险；

(3)客户群全面“上移”。消费金融机构要么与银行机构合作，向银行开放场景，共同打造优质银行客户，要么直接与银行机构竞争优质消费金融客户；

(4)加快金融技术在消费金融全过程的应用，客户服务、呼叫中心、精准营销和贷款监控都将迎来技术创新。

5.小额信贷的未来:情景、全在线、全方位信用增强和人工智能贷后管理

疫情使小微企业在转型线上生存。以餐饮业为例，根据美国使团研究所“新冠肺炎肺炎疫情对中国餐饮业的影响”的数据，在疫情期间，餐饮消费下降了87.8%，商店消费下降了91%，外卖下降了64%；90%的餐饮商户资金不足，15%的商户有关门计划；与此同时，餐饮商户加快了网上转型，实现了自救，53.76%的商户外卖收入占营业收入的一半，42.9%的商户外卖收入占营业收入的70%以上。

据部分银行小微企业贷款部门统计，疫情期间小微企业逾期率明显上升。

小型和微型企业在流行病期间面临巨大困难。一方面，金融机构积极开发非接触式小微贷款产品，另一方面，创新小微企业资金管理、贷后管理等金融服务。

在创新贷款产品方面，交通银行基于国有资金系统的流行病特征政策，开发了“抗疫担保贷款”，免除反担保和减免担保费用。它还为生产防疫和控制材料的企业提供网上政府采购贷款。江苏金农公司和紫金财产保险公司为江苏小额贷款公司开发了“新宝贷款”。小额贷款公司和保险公司同时审批客户。经审查合格后，保险公司将为客户提供贷款保证保险并出具保险单，小额贷款公司将在核实保险单真实性后发放贷款。伟众银行开发了“网络汽车司机专项贷款”，可通过伟众银行的小汽车金融项目申请额度、取款、还贷，最早可在20分钟内收到账户。

整个过程中的网上小额信贷产品对疫情期间的非接触式小额信贷支持至关重要。苏宁金融已安排80亿元专项融资资金，用于医疗卫生、粮食、粮油食品、新鲜果蔬和快速消费品行业。基于知识地图、微商务和人工智能，开发了基于情景的全网小额金融产品“乐业县贷款”，不需要离线操作审批，为蓝月亮、鲁迪、柳树等7家防疫企业和经销商提供了超过1000万元的供应链融资。苏宁银行利用金融技术打造的网上小额贷款产品“微型企业贷款”，可在7×24小时内为客户提供申请、审批、贷款、还款全过程的网上服务，使小微企业主最早能在一个工作日内获得网上融资服务。截至目前，苏宁银行已完成对严敬化工、诚信快递、润之仁、康之城、惠福粮油等8家防疫企业的信贷支持，信贷总额超过1亿元。

交通银行、中国建设银行和分众小额贷款也通过普惠在线服务区为疫情防控材料制造商提供在线金融服务。

交通银行通过“云通账户”为防疫企业提供全网资金结算、工资支付、银企对账、信息查询等功能。

建设银行推出小微企业“企业网上管理工具箱”，与企业网上银行、手机银行合作，提供一键式在线金融服务，包括账户查询、转账业务、代理扣缴、投资理财、信贷融资、支付业务、现金管理、票据业务、国际业务、企业信用报告、网上客户服务等功能。

南京分众小额贷款公司为具有科技实力的小微企业客户提供基于人工智能的投标贷后管理服务。以小额贷款为重点的用户肖像系统在疫情期间发挥了重要作用。通过用户肖像系统，一方面，小额贷款的重点是人工筛选和定位区域标签，以提取严重流行地区的目标客户；一方面，通过智能标签在系统中的定位和筛选，准确定位湖北境外受疫情影响严重的企业，提取出需要救助的企业名单。对于这些企业来说，用户肖像准确地描绘了相应的问题，这便于我们提供系统的解决方案。同时，分众小额贷款结合大数据系统和人工智能系统的预判，根据每个客户的实际情况，开发了智能延期还款计划和智能金融支持计划，既能有效支持中小企业，又能保证企业恢复活力后按期还本付息。

小额信贷技术爆发后的几个重要趋势；

(1)银行加快建设全网、无纸化、一体化的小额信贷产品；

(2)高度重视异地企业风险调查和预警，提高异地贷后管理效率；

(3)将出现一个综合的小额信贷平台，有保险公司、信用报告公司和担保公司等参与。，建立小额信贷三维信用约束机制，建立小额信贷档案和信用评分，促进资金进入小额信贷市场。

6.更糟糕的信托行业，这种流行病催化了结构转型和在线产品分销

在疫情爆发之前，信托业实际上面临着巨大的挑战。过去，信托的主要收入来自政策渠道费。随着《金融机构资产管理业务规范指导意见》的颁布，非标准项目信托收入减少。2019年，信托业的资产为21.6万亿元，比2018年的23万亿元减少了1.4万亿元。截至2019年底，共有1，547个高风险信托项目，是2018年的两倍。

这场突如其来的疫情让信托行业面临的风暴变得更加糟糕。2020年第一季度，许多房地产销售停止。根据《中国基金报》的数据，2018年，房地产销售收入占房地产基金的27.27%，这使得房地产信托承受了巨大的支付压力。根据《广州日报》的数据分析，已经有一些信托公司的房地产信托项目因到期日为165亿元人民币而没有赎回。由于疫情对消费和生产有很大影响，信托公司的政治和信托产品也面临更大的风险。

现有的信托产品面临着巨大的赎回压力，那么新的信托项目在新的一年里储备情况如何？

在疫情期间，由于无法进行现场对账和面对面签约，80%的信托业务暂时停顿。2020年1月，共有61家信托公司参与发行集合信托产品，规模为1738亿元，比上个月减少近一半。2020年2月，仅58家信托公司参与发行集合信托产品，发行规模为1543亿元，比上个月下降23.87%。每年的第一季度是项目储备和客户营销的关键时期，第一季度的发行规模大幅缩减，这将对信托业的年度业绩产生很大影响。

信托产品的发行只是信托项目的开始，最重要的是为信托产品筹集资金。过去，筹款大多是离线进行的。在疫情期间，信托产品的网上销售增加了筹资的难度，因为一些客户仍然发现很难信任网上筹资。还有一些信托公司在各地如雨后春笋般涌现。如中原信托、平安信托、中融信托开发了全过程、全线的信托发行平台，包括网络远程调节系统、在线资本资产匹配平台、异地远程视频面对面系统，实现了疫情期间信托项目的快速建立，但筹资进度仍不如传统线下快。

信托业在线能力的缺乏极大地影响了信托业务的发展。受益信托数据显示，2020年1月，集体信托设立规模为1449.83亿元，比上个月下降41.52%；2月为1094.31亿元，比上个月下降43.85%。

疫情过后，信托业将会发生几大变化:

(1)在流行病被催化后，资产结构将被加速和重新平衡，从基于渠道的项目转变为基于情景的项目。信托将进入风险更低、分散程度更高的新战场，如消费金融和小额信贷。房地产信托将大幅减少，工商企业信托将在一定程度上减少，并将重点放在新的基础设施和高科技项目上；

(2)信托公司将牢固建立全过程、全线路的信托发行平台，培养客户网上发行和募集信托的习惯；

(3)信托将加强理财业务，提高筹资能力，为理财客户创造理财、生活、医疗、行业研究等综合服务，增强客户粘性。

二

疫情催化金融跨境整合 在科技创新的推动下，金融服务的边界越来越模糊，跨境整合和平台开发成为行业的一大趋势。这场流行病无疑加速了这一进程，随着商品的现场交付、颤音产品的发布和促销场景的出现，金融机构的步伐越来越快，步伐也越来越灵活。谁将在本轮金融模式改革中赢得第一名？谁能成为在线金融的“李佳琪”？让我们拭目以待吧！