房租分期背后：网贷平台帮中介变现租客交租实为还贷

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食物、衣服和住房是最引人注目的。随着国家对“租购平等”政策的积极探索，人们的住房观念发生了很大变化，租房成为大城市青年满足住房需求的重要方式之一。

根据方正证券(601901)的计算，截至2017年底，中国住房租赁市场的年交易总量在1.8万亿至1.9万亿元之间。与美国出租人口比例较高(31.25%)和GMV较大(3万亿美元)相比，中国住房租赁市场潜力巨大。

面对如此巨大的市场，各行各业都想分一杯羹，于是一种新的跨境合作模式应运而生，即房产中介与在线金融平台合作。租户可以通过在线金融平台改变过去“一人三付”的方式，以“一人一付”的方式支付租金。

然而，经过深入调查，《国家商报》记者发现，与以往的“一付三”相比，这种新的租金支付模式似乎减轻了租户的租金压力，但也存在很大的个人财务风险。尤其是当租户不了解平台的性质时，所谓的租金支付很可能成为中介机构的贷款偿还。

重新签订合同实际上是一个捆绑的软件租金，但它是无奈的“支付和支付”

近日，住在北京通州区稻草屋附近的徐杰(化名)向《全国商报》透露，今年3月7日，他通过北京一家小房管所租了第二间卧室，合同规定租金为“一付三，合同期限为一年。”

然而，徐阶只活了十多天。3月底，一名自称为豪苑恒业的工作人员告诉他，租赁合同中的中介机构已被豪苑恒业收购，需要重新签订合同。“我当时并不了解浩园恒业，和它是被动租赁关系。打电话给原中介，对方说是豪苑恒业收购的。祇园恒业的代理人也告诉我，以后我可以按月支付租金，但我需要下载一个叫元宝e的软件。”

在徐杰看来，从过去的“一赔三”转变为现在的“一赔一”，确实可以缓解交房租的压力。“签完合同后，中介让我下载元宝的e-home应用。在询问了身份证、银行卡等信息后，我直接为自己注册了。”

与徐杰的经历相似，韩方(化名)在北京市通州区新城阳光37号楼租了一个单元，以原中介被收购的名义被动地使用了软件元宝e家园。

从韩方提供的房屋租赁合同中可以看出，2017年5月24日，韩方与中介机构北京兴福嘉禾房地产有限公司(以下简称嘉禾房地产)签订了房屋租赁合同。租赁期限为2017年5月24日至2018年5月23日。租金为1400元/月，送货方式为季度付款。然而，9个月后，即2018年2月，一名自称豪苑恒业的中介联系了韩方，称嘉和地产已被豪苑恒业收购，承租人需要重新签署合同，并继续支付剩余3个月的租金。但奇怪的是，韩方与豪苑恒业签订的合同显示，租赁期为2018年2月13日至2019年2月12日，共计12个月。根据之前的合同，截至2018年5月23日，韩方的租赁期限已经到期。这意味着新合同的租赁期限比原合同长8个月。

与韩方提供的元宝鄂的租金支付记录相比，本软件显示的租金起止日期与第二份合同显示的租金期限完全一致，租金总额为15400元。

“我已经准备好了，在付完剩下三个月的房租后，我要和元宝娥的房子一起退房。然而，我突然发现软件显示我还有8个月的时间付房租，总共超过11000元。我付了一年的房租，现在又有八个月的房租。”韩方无奈地告诉记者。

作为对支付平台上8个月额外租金的回应，国家商报记者将汉源恒业作为韩方的朋友进行了采访。对方表示:“这可能是平台信息有误，我们会帮助租户联系平台。”然而，截至发稿时，根据韩方的反馈，袁宝娥家8个月的房租订单尚未取消，逾期记录日益增多。“我给元宝e打了电话，客服说我需要中介陪我核实，但是现在中介不太接我的电话。”

付房租还是帮中介还贷？房客是“愚蠢和不清楚的”

据了解，元宝易家成立于2016年，由元宝易家互联网信息服务(北京)有限公司经营，股东为自然人宋健，持股比例为100%。据元宝电子家园统计，自2016年以来，其“租网”和“家装网”两个产品覆盖的用户数量已超过60万。据媒体报道，元宝鄂的资金来源包括渤海银行等机构。

与此同时，最近元宝娥一家卷入的两起租房和被贷款事件也引起了广泛关注。由于资金链断裂，上海长期租赁公寓运营商“爱生活、爱公寓”通过股权转让寻求融资。签订合同时，爱心公寓的租户被告知通过元宝网上平台支付租金。艾公寓的工作人员以租户身份将一年的租金借给了元宝娥的房子，之后租户每月支付的租金实质上是为了偿还元宝娥给中介的贷款。

房客付房租，成为偿还贷款的中介，所以奇怪的事情发生在我们身上。对此，国家商报记者对元宝e的客服做了进一步的核实，元宝e的客服告诉记者:“元宝e与豪苑恒业有合作关系，租户可以通过平台分期支付租金，最多11期。公司会先把钱付给中介公司，然后租户会在第一阶段把钱还给我们。”此外，客服还声称通过元宝e有一笔贷款的手续费，“手续费是按期数计算的。2~4期手续费为月租金的4%，5~6期为5%，7~11期为6%。”

然而，韩方和徐杰都表示，他们不知道元宝E是一个类似于网上贷款的分期付款平台，也不知道手续费。韩方告诉记者:“中介说，这款软件是一个支付租金的平台，租金会提前每个月存入绑定的银行卡，软件会自动从银行卡中扣除。因为我多付了8个月的房租，所以我不敢把卡里的钱都拿走。”

北京盈科律师事务所全国合同法专业委员会主任张银福在接受《商业日报》采访时表示，中介机构将承租人的信息与网上贷款平台捆绑在一起，产生了涉嫌民事欺诈的贷款。张银福表示，租户与正式的网上贷款平台有贷款关系，如果出现拒付或逾期等情况，也会影响个人信用信息。“虽然房客不知道，但拒绝或逾期支付租金实际上是中介隐瞒拒绝或逾期支付贷款。信用信息系统是一个预设的程序，不会被记录，因为租户不知道。拒绝或过期信息。”

元宝鄂的客服也进一步证实了张银福的观点。该中介告诉记者:“我们的平台具有贷款的性质。如果租户与中介沟通不畅，并且已经逾期，将对信用报告产生影响。如果租户提前退休或终止合同，中介需要提前向我们提交申请，并将剩余租金退还给我们，以便我们可以帮助租户取消租赁订单。”

事实上，早在2017年，国务院就发布了《关于印发“十三五”市场监管规划的通知》，提出要规范住房市场、房屋租赁和二手房市场，规范中介服务，打击虚假信息、价格欺诈和不公平合同格式条款，保护买受人和承租人的权益。

在国务院2018年立法工作计划中，也明确提出由全国人大常委会审议房屋租赁条例。但是现在，在法律法规出台之前，各种问题相继出现。

与韩方一样，中介机构以支付租金为名，利用租户信息与网上贷款平台建立贷款关系，将租户一年的租金套现，律师认为涉嫌欺诈。不知不觉中，如果租客逾期，会不会影响未来的按揭和汽车贷款？

《商业日报》记者致电北京银行信贷部(601169)和中国工商银行信贷部(601398)查询。两家银行都表示，如果客户从元宝电子家园等在线平台获得的贷款尚未还清，他们将无法办理抵押贷款业务。此外，北京银行的工作人员还补充说，如果客户因网上贷款而在信用信息系统中有不良信用记录，将会影响贷款的贷入比，也有可能提高贷款利率。