重疾险医疗险意外险定期寿险 到底谁是最重要的保险？

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大病保险、医疗保险、意外伤害保险和定期寿险可以说是四种基本保障。人们经常会问这四种保险的购买顺序。作者认为谁先来并不重要，但最好一起考虑，因为每种保险都有其独特的目的。

最难回答的问题是，当你遇到更认真的人时，知道哪种保险最重要。我将在一个小圆桌会议上给你这个问题的四个精算师的答案。我相信你读了之后会有所收获。

1.第一个答案来自国华人寿总精算师童春江。

童春说他认为这四个非常重要。这只是意味着每个人在生命的不同阶段都有不同的需求。如果给他选择的话，他可以选择大病第一，意外第二，人寿保险第三，医疗第四。

原因是他很快就要40岁了。一般来说，40岁以上的重病发病率会很高，而且重病的治疗费用也在逐年增加。因此，你应该用一定的钱购买大病保险，这样你就不会太被动，以防将来生病。

事故发生的第二个原因是事故保险的杠杆非常高，数百万甚至数千万的保险金额可以用几十或几百美元买到。他还开玩笑说，他过去害怕飞行，在买了1000万保险的航空事故保险后，他就不怕飞行了。

至于医疗保险的最终选择，原因也很反复无常，因为他说他非常不喜欢去医院。

2.第二个答案来自中英人寿保险副总裁兼总精算师胡敏。

胡敏强调，如果经济条件允许，四个应该同时购买，而不应该订购。

如果你真的缺钱，你必须优先考虑它。他推荐人寿保险作为第一选择，其他三项作为第二步。他的第一份保险是人寿保险。

3.第三个答案来自横琴人寿首席精算师崔王玲。

崔望龄认为，最基本的是医疗保险，而社会保障医疗的替代率约为60%和65%，这将因地而异。现在，医疗费用非常昂贵。以目前的治疗技术，只要你有钱，你就可以找到任何一种医疗方法。因此，如果你想要更好的保护和更好的治疗，你应该首先选择医疗保险。

有了医疗保险后，下一个就是大病保险。大病保险具有医疗保险补偿和报销以及收入损失补偿的功能。因为病情严重，不仅会花费大量的医疗费用，还会因为失去工作能力而失去收入。他认为这个数额可以买得更高。

他认为意外伤害保险是人身保险的一个特例，因为它是遭遇意外事故后得到补偿的，但实际上，意外死亡在生命中所占的比例仍然相对较低，主要是由于疾病死亡的比例较高。因此，意外保险不能取代人寿保险，但它便宜，可以买到高保险覆盖率。

第四个选择是人寿保险，因为它可以作为遗产，为后代留下一些资金来维持一定的生活水平。

4.第四个答案来自创始人吴保；北美精算师陈志华。

陈志华认为购买保险的首要原则是判断什么样的事情会导致家庭股票资产的急剧下降或未来收入的永久终止。因此，从对家庭的经济影响程度来看，购买的第一顺序是人寿保险，因为人寿保险包括疾病死亡和意外死亡。第二，他更喜欢大病保险，第三，意外保险，第四，数百万的医疗保健。

不过，他也表示，从目前保险的整体销售数字来看，从上到下购买保险的人数是大病保险、人寿保险(注意，这里提到的人寿保险是全险的非正常人寿保险)、意外保险和百万医疗保险。

在阅读了四位精算师的建议后，事实上，我们可以发现不同的人对购买保险的顺序有不同的看法，因为每个人都是一个独特的个体，有不同的收入、不同的资产、不同的年龄、不同的家庭责任和不同的价值观……各种各样的差异都会影响对保险的判断。

像上百万的医疗保险和大病保险一样，它更是“自利”的保险，即在诊断后治疗自己，而上百万的医疗保险是在报销前花钱，而最大的受益者是被保险人自己。

人寿保险和意外保险是更“利他”的保险，基本上是对家庭的补偿和保护他们的生命。

因此，不再需要问作者首先选择谁，而是他最担心什么。

同样，纯粹的保险并不像大家认为的那样昂贵。如果你有条件，你最好同时购买它。