这份家庭资产配置方案适合所有人（干货）！

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标准普尔提出的资产配置方法，也称为1234法，将资产配置分为四大块:支出的钱、拯救生命的钱、创造金钱的钱和保值增值的钱，分别占10%、20%、30%和40%。由于不同的家庭有不同的风险偏好和需求，每个家庭的资产配置应该根据自身的财务状况进行调整。

近年来，家庭资产配置的概念越来越流行。美国标准普尔公司提出的资产配置方法被大多数人视为投资和财务管理的指南。

标准普尔提出的资产配置方法，也称为1234法，将资产配置分为四大块:支出的钱、拯救生命的钱、创造金钱的钱和保值增值的钱，分别占10%、20%、30%和40%。

这个1234法则没有错，它把投资分成了四部分，但是把分配比例全面考虑是不合适的。由于不同的家庭有不同的风险偏好和需求，每个家庭的资产配置应该根据自身的财务状况进行调整。

此外，这项1234法律是标准普尔公司对美国家庭的建议，而中国和美国的国情是如此不同。直接原封不动地抄袭让站长想起了小学时抄袭我作业和我名字的同学。

以拯救生命的钱为例。标准普尔建议它应该占家庭收入的20%。也就是说，如果一个家庭年收入30万元，就必须购买6万元的保险，这太高了。中国的医疗费用没有美国高，所以我们可以根据家庭需要少买。

话虽如此，每个人可能都会有一个问题。由于标准普尔建议的分配方法在中国并不普遍适用，我们应该如何分配资产？今天，站长将为你制定一个更可行的资产配置计划。

要花的钱

网站管理员花钱的建议与标准普尔相似，但重点不是10%的比例，而是3-6个月的生活费用。如果你足额到位，就会出现资金浪费或资金短缺。

例如，一个家庭的年收入是30万英镑，但只有节俭的夫妇每月只需要4000英镑的生活费。如果是年收入的10%，他们必须留出3万元。但是，即使按照预留六个月生活费的规定，他们也只需要预留24000元。

但如果是年收入30万英镑的同一个家庭，有四个父母外加一对双胞胎，每月生活费是2万英镑。这个家庭只存3万英镑是不是太少了？

因此，站长建议留出3-6个月的生活费。这时，有些朋友可能会问，三个月和六个月有很多不同。有几个月了？

对此，站长建议根据自己收入的稳定性，如果收入很稳定，那就少留一点，3个月就可以了。反正下个月工资会照常支付。但是如果收入不稳定，或者如果你打算在不久的将来辞职，你应该多留一点。

至于这笔钱，站长建议大部分应该放在余额宝或者微信的理财账户里，如果你愿意，可以随时拿走，年收入4%左右，也很安全。

拯救生命的钱

救生钱实际上是保险，用来规避我们无法承受的风险。

因为它是用来规避风险的，所以对于那些完全能够承受这些风险的人来说，比如说，如果一千个家庭成员需要180万并且能够轻松地把他们带出去，那么这些人就必须购买大病保险。

对于普通家庭来说，疾病和事故可能带来的经济负担是很大的，这可以从朋友圈子里的轻松集资和滴水看出。因此，对于普通家庭，请配置保险。

当然，购买保险不是盲目购买。站长的建议是购买消费者保险，而不是退货保险。消费者保险是只提供保证而不分红的保险。为什么不退钱就买保险？因为这很划算。

虽然可退还的保险会给我们钱，但是羊毛来自羊，保险公司不是慈善机构。你得到的只是你支付的额外保费，以及这些保费带来的好处。

而且，保险公司的投资收益不高，基本不超过每年4%，所以最好投资于余额宝的商品基地。

哪些品种应该特别配备？站长建议至少买大病保险+意外保险+人寿保险。我自己购买了大病保险、医疗保险、意外保险和定期人寿保险(直到70岁)。

大病保险和医疗保险都是疾病保险，但两者的区别也很大。

大病保险比医疗保险贵，只承保合同中规定的疾病(尽管这些疾病发病率高)。但是，长期大病保险有不同的保证期，所以你可以选择终身保证，70岁和80岁，你可以根据自己的需要选择。然而，医疗保险只能年复一年地购买，并不保证能续保，也就是说，如果你今年购买，你就买不起，也没有保证。转而购买长期大病保险可能不划算，因为大病保险越老，成本效益就越低。

因此，应优先分配大病保险(建议覆盖30万元以上)，然后考虑是否购买便宜的医疗保险作为补充。

至于意外保险，价格更便宜。你可以用两百元钱买一百万元的保险。人寿保险适合有负担的人，例如，父母需要自己的养老金和抚养孩子，或者抵押贷款。

然而，在有些情况下，购买保险并不划算，也就是说，大病保险和人寿保险的保险金额是上下颠倒的，这意味着你支付的钱可能比未来的多。

这种情况会发生在老年人当中，因为老年人很有可能使用保险。这取决于个人购买这种情况，以防在支付保险费前几年使用。

不要坚持保险费的比例，买所有的保险，想花多少就花多少。

赚钱、保值和增值

前两项是保护我们现在生活的基础，剩下的钱是我们对未来的投资。

产生货币的货币是创造收入的主要力量，所以要求投资资产有较高的潜在收入，所以风险会较高。主要资产有股票、股票基金、p2p、房地产等。

具有保值增值功能的货币最重要的特点是稳定，对收入的需求不高。主要资产是债券、债券基金、信托、黄金和大盘股指数基金。

信任的门槛相对较高，投资100万，这不适合大多数投资者。投资黄金不是我们平时经常听到的投机黄金。大多数贵金属交易都是杠杆交易，风险很大。它不是黄金首饰，首饰有加工费，而且回收价值不高。最好投资黄金基金和投资金条。大盘股指数基金也是使用固定投资的最佳选择。

那么，赚钱的钱应该如何与维持和增加价值的钱一起分配呢？想想“100岁”。随着年龄的增长，我们承担风险的能力也会下降。因此，“百岁”可以用来确定赚钱的比例。

如果一个人是30岁，他赚钱的钱在整体中所占的比例会更大，100-30等于70。在剩余的货币中，用于赚钱的占70%，用于保值增值的占30%。当然，“百岁”只是一个参考指标，我们可以根据自己的风险偏好适当调整。