月入6500负债42万 如何理财走出焦虑

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早些时候，我在规划君的邮箱里收到了一封小庄的来信

在今天的案例中，让我们来看看小庄的财务故事。

英雄文件

晓庄出生于1989年。目前，我在深圳工作，我是一名采购商。我每个月的税前工资是7k，我的工资大约是6.5k

目前，我是单身，我名下有两处房产，都是毛坯房。目前，两处房产的价格约为170万元，抵押贷款为33.7万元。两张限额为90，000英镑的信用卡。

流动负债

抵押贷款:337，000

信用卡:79，000

流动资产

现金:39，000

结账:30，000

股票账户:70000

每月费用

抵押:1800元/月

父母支持:1000元/月

衣食住行:1000元/月

其他费用:500元/月

虽然小庄没有提到她想实现的具体财务目标，但考虑到她很困惑，不知道如何规划自己，策划者还是从问题开始，帮助小庄消除疑虑。

为了清楚地显示小庄的财务状况，规划军编制了如下的收支报表和资产负债表:

具体建议

1.虽然余额率不高，但我认为你已经尽力保持目前的支出水平

目前，晓庄的月净收入约为6500元，包括需自己支付的1800元按揭在内的费用总计约为4300元。

因此，她目前的余额率为33%，仅比30%的余额红线高3个百分点，但按揭支出占了很大一部分，每月1000元的赡养费也应支付给她的父母。除去这两项费用，小庄的月支出只有1500元。在目前的价格环境下，她已经节省了很多，所以规划君将不再安排她减少开支。

然而，为了增加收支平衡，小庄所能做的就是努力开辟新的来源，增加收入渠道，比如在闲暇时间做兼职，或者合理安排资金进行稳定投资，以获得持续的利息收入。但前者难度更大，所以企划君建议小庄充分利用现有金融资产，增加被动收入。

2.金融资产有很多，但目前的投资风险太高

小庄现有金融资产3万元，借入股份7万元，现金3.9万元，合计13.9万元，可投资资金不算少，这是一个很好的优势。

然而，目前的投资组合风险太高，一半的资金投资于股票，这是非常高的风险和容易亏损。即使7万元没有全部到位，股票交易账户也不是省钱的好地方。因此，建议小庄逐步减持存量资产，增持稳定的固定收益产品，如高质量的互联网固定收益产品或银行理财产品。

虽然固定收益产品的理论收益会低于股票交易的理论收益，但其优势在于稳定的收益和本金的最大安全性。因此，考虑到小庄目前的收支和负债情况，在股票账户中保留2万元就足够了，剩余的5万元分配给上述产品。

3.如果有更多的现金，应该提高资金的利用率

晓庄目前有3.9万元现金。如果我们看一下应急储备基金的准备金，这个金额太多，会导致资金利用率下降，不利于资产的升值。

从晓庄目前的支出情况来看，随时可以提取的公积金只有15000元。毕竟，在关键时刻，她仍然有两张信用卡为她提供经济支持。

不建议将15000元全部存入活期账户，但可以按7:3的比例存入货币资金和活期账户，这样既保证了流动性，又获得了比活期账户更高的收益。

4.建议提前偿还信用卡欠款，并注意后期合理使用

目前，月供支出1800元，占月收入的27%，对小庄来说不是财务压力。但是，建议尽快还清信用卡欠款79，000元。毕竟，实际利率一般都在每年10%以上，所欠资金数额较大，手续费等费用也是一笔巨款。

另外，注意信用卡的合理使用。虽然这两张信用卡的限额是90，000元，但这并不意味着你可以随意刷卡消费。刷卡金额必须控制在下个月可以付清工资的状态。如果支出数额较大，建议在不影响整体余额和财务水平的情况下控制逾期还款。

5.适当的补充意外保险和重大疾病保险来转移风险

虽然小庄有社会保障，但事故发生后仍然不能转移所有的金融风险。此外，她还有未偿还的抵押贷款和其他债务。因此，建议小庄配置意外险、大病险和定期寿险转移部分风险。

具体来说:

意外伤害保险:建议关注安意宝50万综合意外伤害保障计划，提供50万意外死亡/伤残、20万猝死和2万元意外医疗，年保费198元。

大病保险:建议关注C型休闲生活，保证到70岁，保额30万元，年保费1800元左右。

定期寿险:建议注意金钟罩定期寿险，保额为50万元，以覆盖当前剩余负债并保证到70岁，年保费约为1200元。

上述三种保险的年保费支出约为3200元，约占年收入的4%，因此小庄没有太大的支出压力。

6.两个房子的名字，经过简单的装修，“租金和提高贷款”

对于名下的两栋房子，如果他们目前没有生活需要，建议他们可以简单的装修和出租出去“出租和筹集贷款”，这样不仅可以减轻按揭支出的负担，增加每月的余额，还可以增加被动收入。

总的来说，小庄的问题主要集中在两点，一是投资风险高，二是信用卡负债多。然而，规划君认为，只要小庄能继续保持良好的支出水平，做好预算，合理使用信用卡，重新调配资产，未来就不会“迷茫”。