全面开放外资对中国银行业的影响

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在4月11日的博鳌亚洲论坛上，中国央行行长易纲宣布了进一步开放金融业的具体措施和时间表。其中，与银行业相关的开放措施包括:取消对银行和金融资产管理公司持有外资股比例的限制，平等对待境内外资本，允许外资银行在中国同时设立分支机构和子公司；鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经济和消费金融等银行业金融领域引进外资；投资公司和理财公司持有的外资股在商业银行新增金融资产中的比例没有上限；大大扩大外资银行的业务范围。

这些开放措施对在华中资银行和外资银行的影响可以概括如下。

首先，从外资银行的发展来看，2001年底中国刚刚加入wto时，外资银行在中国的市场份额为1.82%。截至2017年底，外资银行在华总资产达到3.24万亿元，是2001年底的十倍多，但在中国的市场份额下降到1.32%。这表明，尽管中国银行(601988)发展迅速，但外资银行没有跟上中资银行的步伐。但其资产质量水平相对较高，2016年末不良贷款率仅为0.93%。长期以来，持股比例和业务限制是阻碍外资银行发展的主要原因。取消持股比例限制和扩大业务范围将为外资银行提供一个公平竞争的环境，未来的发展机会是可以预期的。

第二，对于中资银行来说，在公平的环境下与外资银行竞争是否困难？在人民币业务有限的情况下，外资银行过去主要发展公司业务和基金托管业务。财富管理部门对客户的门槛很高，通常超过10万美元。一些外资银行向资金未达到门槛的客户收取账户管理费。此外，外资银行在移动银行和移动支付方面的创新没有跟上中资银行的步伐。今后，除非外资银行在业务范围放宽后改变经营策略，否则对中资银行的短期影响应该很小。

第三，对于外资银行来说，收购中小中资银行是一个可行的策略。在台湾，花旗集团、渣打银行和汇丰银行在十多年前分别收购了台湾的三家中型私人银行。虽然他们都经历了由企业文化差异引起的转型之痛，但他们的业绩在一年内却扩大了好几倍。

第四，外资银行更加注重财务合规，公司治理和业务发展相对稳定，近年来没有出现严重的风险事件。另一方面，中国的银行在同业拆借、资产管理、表外业务等方面进行了大量创新。，但其中许多都是为了避免监管所造成的套利，这使得大量资金非法流向效率低下的领域，如房地产、地方政府融资平台和僵尸企业，或者在金融机构之间转移，这不仅在资源配置上效率低下，而且还蕴含着金融风险。近年来，金融监管越来越严格，监管部门不仅能为外资银行提供良好的经营环境，而且有信心防范可能出现的金融风险。

第五，如果外资银行在华业务大幅扩张，会不会引发中资银行跳槽潮？相对而言，外资银行更注重员工的生产力。虽然新工资更高，工作压力更大，但如果工作表现不达标，他们可能会被解雇。因此，外资银行或许能够吸引一些愿意挑战自己的人才，而中资银行要留住人才，也应该借鉴外资银行的激励机制，从而在人才争夺战中立于不败之地。