“善林金融”系典型庞氏骗局 已涉嫌非法吸收公众存款罪

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据网上贷款不完全统计，截至2018年3月，已有31家银行存管平台爆炸式增长(不包括已签约但未上线的)，涉及的问题主要包括取现困难、经济调查干预、运营转型等。按比例计算，有问题的存管平台占已上线存管平台总数的5%。

4月24日，微博“警民快运-沪市”发布文件称:“林山金融”通过推出不同期限、不同收益率的理财产品，吸收公众资金，形成一个资金池，供周伯云等人任意使用。经调查，“林山金融”申报的投资项目无盈利能力，通过借新还旧的方式偿还前期投资者的本息。随着时间的推移，资金缺口越来越大，最终导致崩溃。因此，“林山金融”是典型的庞氏骗局，被怀疑非法吸收公众存款。不要忘记过去，做未来的老师。林山金融案已经解决，但它带给我们的思考还没有结束。

林山金融旗下的山林堡、林山财富和亿宝贷款均与银行存管系统相连。山林堡官方网站仍然使用银行存款作为其安全保证，如下图所示:

然而，周伯云等人之所以犯罪，是因为他们吸收公款，形成一个任意使用的资金池。具有讽刺意味的是，基金存管机构和基金池同时存在。

过去，所有能够上网进行银行存管的网上贷款平台都有很强的实力，但现在街上到处都是银行存管，这四个字再也不能代表什么了。

据网上贷款不完全统计，截至2018年3月，已有31家银行存管平台爆炸式增长(不包括已签约但未上线的)，涉及的问题主要包括取现困难、经济调查干预、运营转型等。按比例计算，有问题的存管平台占已上线存管平台总数的5%。

银行在网上资金存管方面与p2p合作的热情也消退了。2018年3月，贵州银行宣布，由于业务转型，公司将于3月底完全退出p2p平台基金托管业务，与盛达财富管理的合作如雷贯耳。

读辛曾经提到:周伯云的犯罪一旦被定性为非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动，就证明他动用了用户的资金，无论如何，都有可能成为让“银行存管”一词掉下神坛的最后一根稻草。

尽管有数十个银行存管平台被打雷，但其中很少是数百亿个平台，尤其是在备案即将落地之际，林山金融的打雷产生了巨大影响。总之，林山金融的结果是每个人都不愿看到的，但它还是发生了。

读完《新金融》后，我问了一些专业人士一个问题:“在银行存管平台上，会不会出现取现困难或雷雨天气？”回答非常一致，“是的！”

银行存款并不意味着绝对的资本安全，而只是为了降低风险。即使p2p平台上线进行银行存管，它也能调动投资者的资金。例如，p2p老板以亲友的名义在平台上筹集资金，资金严格遵循存管流程，但最终会落入老板的口袋。这是一个伪装的自我整合和虚假投标的游戏。这个例子在业内是最被认可的，但是有没有其他方法可以为完全由老板控制的p2p平台获得资金呢？肯定有，而且肯定有许多其他方法。

对于投资者来说，这是存管平台的风险，但我们还没有看到任何人披露。相反，大多数平台无限扩大了银行存款的作用，给投资者留下了绝对安全的印象。

银监会官方网站发布的《同业拆借资金存管指引》中也指出，银行存管的目的是从实体上防止网上贷款机构非法动用客户资金，确保网上贷款机构“见钱不见钱”。加强对交易流通中网上贷款资金的监管，防范网上贷款机构非法挪用客户资金的风险。它意味着“物理意义，监督和预防”，而不是结束它。

3.在线贷款行业欠投资者一个风险警告

监管为网上贷款行业的发展指明了方向，但有时行业总是喜欢耍花招。

根据《同业拆借资金存管业务指引》，同业拆借资金存管业务中，除必要的披露和监管要求外，客户不得利用“存管”进行营销宣传。商业银行作为同业拆借资金的托管人，不应被视为为同业拆借交易和其他相关行为提供担保或其他形式的担保。”。

那么，把“银行存管”变成证券并展示给公众，是一种营销行为还是用户心理上的“其他形式的担保行为”？很难定义。

银行存管确实可以提高投资者资金的安全性，将其作为“安全保证”来展示，肯定会让投资者感到更加放心，这是合理的。然而，当网上贷款平台的运营商工作时，他们是否会使用资金存管作为一种手段来吸引客户(肖)是众所周知的，尽管没有人会承认这一点。

中国有句古话:一个人的感情是可以怜悯的，一个人的心应该受到惩罚。

事实上，“银行存管放在哪里”的细节并不重要，但重要的是，当存管平台频繁打雷时，股票平台是否应该在提升存管安全性的同时，给投资者一个风险警示，使投资者不会将存管作为投资的基础？值得思考。

毕竟，承担风险控制和资金管理的是网上贷款平台，而不是存管银行。