儿童保险登上六一礼单 产品琳琅专家支招首选意外险

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从目前的市场来看，儿童保险包括大病保险、意外保险、教育保险等。然而，业内人士告诉蓝鲸金融，尽管如此，市场上的产品仍然难以覆盖所有儿童的风险。在这方面，专家建议保险公司可以从产品细分和定制的角度为儿童提供更有针对性的风险保护。

在6月1日的儿童节，父母考虑给孩子的“礼物”成了甜蜜的烦恼。面对处于成长阶段并随时面临各种风险的孩子，越来越多的家长将儿童保险产品列入“礼物清单”。需求催生了市场，保险公司看到了广阔的市场，逐渐推出了许多儿童保险产品。

值得注意的是，从目前的市场来看，儿童保险包括严重疾病保险、意外事故保险和教育保险，但业内人士告诉蓝鲸金融，尽管如此，市场上的产品仍然难以覆盖所有儿童风险。在这方面，专家建议保险公司可以从产品细分和定制的角度为儿童提供更有针对性的风险保护。

儿童保险产品是“美丽的”，试图实现安全和教育的双重护卫

首先，看看当前的儿童保险市场。根据保险种类，目前儿童保险主要包括保底儿童保险和教育儿童保险。其中，保底儿童保险可分为健康保险和意外保险产品。

具体来说，健康保险主要集中在大病保险上，儿童，尤其是婴儿，身体机能发育不完全，患重大疾病的风险较高，如严重脑损伤、严重肌营养不良、严重心肌炎等。同时，儿童医疗保险覆盖面相对较小，治疗相关费用的自付比例相对较高。因此，涵盖医疗费用和住院费用的儿童大病保险的重要性得到了强调。

根据保费是否返还，大病保险可以分为两种类型:消费型和返还型。不同的是，如果没有风险，消费者型不会返还保费，但返还型会返还保费，而返还型保险往往具有较高的保费和相对较长的保证期。

意外伤害保险是目前为数众多的儿童保险产品。基于儿童特别是儿童的活泼天性，以及缺乏自我保护意识和能力，意外伤害的概率相对较高。根据中国疾病预防控制中心2017年的数据，儿童意外伤害占中国儿童死亡总数的26.1%，4000万中小学生遭受意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院治疗，20万正常功能受损，40万残疾。

从目前的儿童保险产品来看，意外伤害是各大保险公司推出的儿童保险中承保最多的风险之一。其中，除了基于人身伤害的综合意外保险计划外，一些产品根据儿童将面临的各种风险场景进行细分。例如，太平洋财产保险公司(601099，诊断部)推出了儿童疫苗接种意外保险，美国亚洲保险公司推出了在中国旅行的旅行保障计划。

同时，近年来出现了教育儿童保险产品，其主要目的是为儿童准备教育基金，一般具有储蓄功能。蓝鲸金融认为，从保证期的角度来看，教育保险主要分为终身和非终身。终身保险通常有一个固定的回报期，为不同时期的儿童提供资金，如作为儿童时期的教育基金和进入老年时的养老金；非终身教育保险返还的资金具有“专项基金”的功能，主要用于返还儿童进入初中、高中、大学等不同阶段的教育，并为儿童在各个学习阶段提供稳定的资金支持。

值得注意的是，各种类型的儿童保险之间的障碍正在逐渐消失。在保护风险越来越细化的同时，一些保险公司推出了全面的保险计划，从整体上保护儿童的风险。例如，目前，大多数教育保险保障医疗保险，如儿童疾病和死亡；大病保险产品的承保范围通常包括与意外伤害相关的风险。

儿童的风险仍然难以覆盖360，专家建议细分和定制儿童保险

值得注意的是，虽然目前的儿童保险产品看起来“令人眼花缭乱”，许多业内人士告诉蓝鲸金融，目前的儿童保险产品不能完全覆盖儿童面临的风险。例如，新站保险网副总经理邹伟告诉蓝鲸金融，“儿童的一些常见病，如手足口病，很难得到充分保护，因为儿童只需要面对这些常见病。”到门诊就医，不符合住院标准的，不在部分儿童健康保险范围内。”

根据邹伟的分析，“目前大多数儿童保险产品都是‘改编自’成人保险，而且大多数保险公司都没有根据儿童和成人的不同特点设计产品。”同时，儿童保险产品的细分还不成熟。例如，与过去儿童普遍面临的义务教育相比，现在儿童的教育途径有所不同，如选择在私立学校学习或出国学习。不同家庭的教育支出不同，对教育保险的需求也不同，但目前教育保险产品的精细化程度仍然较低。”

关于儿童保险的未来发展方向，邹伟指出，“对于可能出现的儿童场景，可以定制场景保险产品，如儿童假期游学、体育活动、出国时的外汇保护等。有许多场景需要探索。”

一些保险行业人士向蓝鲸金融表示，未来可以从财产保险的角度考虑儿童保险，可以进一步开发与青少年责任保险和儿童教育服务相关的保险产品。

事实上，青少年责任保险已经由保险公司制定。蓝鲸金融在保险销售平台上查阅与儿童相关的保险产品时，发现一些保险公司推出了“熊海子责任险”，对“熊海子”的麻烦和恶作剧负责。保险范围包括第三方人身伤害补贴、第三方医疗补贴和财产损失补贴。

专家建议“分类”儿童保险:意外保险是首选

“中国现行的医疗保险制度没有完全覆盖儿童，儿童身体虚弱，由于年龄和其他原因，发病率很高。”经济学家宋清辉提醒说，在这个前提下，为孩子购买保险是父母的“头等大事”。那么，想为孩子提供更多保护的父母在购买保险时应该注意什么呢？

邹伟指出:“儿童面临的风险在不同时期和不同环境中不断变化。”因此，父母在为孩子选择保险时也应该特别考虑。

例如，根据汇泽保险网的数据，目前中国儿童平均持有2.6份保单，61.5%的住院医疗索赔集中在0-6岁的儿童。从实际角度来看，家长在子女0-6岁时选择购买住院医疗保险的比例高达93.1%，是6-14岁子女的13倍。在此基础上，汇泽保险网提出“意外伤害保险是购买儿童保险的首选，但不推荐购买长期儿童意外伤害保险”。

与此同时，邹伟还向蓝鲸金融列出了可以根据儿童经常出现的风险进行规划的保险订单。“当父母不能制定一套完整的儿童保险时，他们应该首先考虑意外保险，然后是医疗健康保险，包括住院保障，然后是大病保险，最后是具有年金性质的教育保险产品。”

此外，值得注意的是，邹伟提醒家长在投保过程中应充分了解产品，如注意免赔额部分，即在什么情况下，保险公司会设定免赔额，或者需要去特定的医院进行治疗；北京友友保险科技有限公司的创始人兼精算师陈也指出，“父母为子女购买保险时，需要仔细阅读条款，如支付条件、承保范围等，否则会在事故发生后产生不同于心理预期的后果，造成损失和不良理赔体验。”