微信支付踩着“大限日”接入银联 产品体验未变

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在条码支付直接连接模式的最后期限，微信支付宣布将条码支付服务连接到银联，银联将提供转账清算服务。

同时，截至今年2月底，支付机构向中国人民银行支付的客户准备金存款达到2202.35亿元，比2017年底的994.9亿元增长121.36%。

单向直接连接被切断

一家大型支付机构的高管告诉记者，条码支付直连包括“发卡方直连”和“收款方直连”。银联与微信支付的合作不涉及发卡方的快速支付业务，银联网络只包含银行在收款方的财付通条码支付受理业务。

他进一步分析，此次合作并没有对银行卡业务原有的四方模式产生影响，也没有改变微信支付产品原有的体验，只是改变了收单方接受微信支付条码支付业务的交易路径——即将各收单方对接微信的模式调整为各收单方对接银联，银联作为唯一的中转站，然后对接微信支付，进行交易转移和资金清算。

“从我们自己的经验来看，银联和微信支付开发的新业务界面与原来的界面相比没有太大变化，也没有增加我们下游收单机构的成本，商户的手续费和受理流程也没有太大变化。整个迁移过程仍然相对平稳。”支付机构主管说。

事实上，在很多媒体报道中，至少有两个时间点是“中断直接联系”(将清算机构引入银行和支付机构的银行间清算):4月1日和6月30日。

那么，“直接连接中断”是什么意思呢？

这涉及到不同类型的支付服务:4月1日是支付创新业务规范(281号文件)和条码支付业务规范(296号文件)规定的时间，支付机构需要迁移条码支付服务；6月30日是中央银行支付结算部下发的通知中规定的时间，通知要求支付机构迁移涉及银行账户的网络支付业务，同时还规定了具体的清算承办平台——网络连接。

也就是说，“断开直接连接”所针对的支付服务类型是不同的，因此时间点也是不同的。

如何分割清算蛋糕？

目前，银联已与光大银行(601818)、同联支付、银联业务三家收单机构的微信支付网上交易进行沟通，生产验证已完成并成功投产。

光大银行表示，作为此项业务的第一家网上合作银行，它将与银联共同努力，继续提供更安全、更高效的支付服务。

“对于无卡支付的网上转账清算，银联和Netlink已经制定了计划，并根据各支付机构的意愿和选择推出了两者。然而，离线代码扫描是复杂的，众所周知的支付机构都有自己的代码标准。后来，银联和网联相继推出了自己的代码标准，然后出现了一堆四方机构的聚合代码。我相信，那些达到标准的人拥有世界。”华北支付公司的一名高管告诉记者。

无独有偶，京东金融支付事业部副总裁徐凌也表示，“银联代码和网络代码，最终谁能被推入行业标准，使整个行业可以互联互通，这是大赢家。”

微信支付的条码支付服务接入银联后，市场的目光集中在支付宝身上——毕竟，就在半个月前，市场还在流传着微信和支付宝都应该接入银联的传言。对此，支付宝的回应仍然是:“我们正在研究条形码支付业务规范，接入银联的计划暂时还不明朗。”

储备基金规模

两个月内增加了一倍多

当清算机构正在抢夺“切断直接联系”的蛋糕时，支付机构存入央行账户的储备资金却在飙升。

根据央行去年底的大动作，支付机构客户储备资金集中存放比例将从去年4月份提高到今年1月份的20%，逐月分三次提高到50%。

据央行统计，1月底拨备覆盖率为1237.57亿元，比去年年末的994.9亿元增加242.67亿元；今年2月，当配额增加过程正式开始时，这一数字飙升至2202.35亿元，比1月底增加了964.8亿元。

应用央行规定的拨备政策，2月份较1月份增加(964.8亿元)，可视为客户总拨备的10%。也就是说，目前中国支付机构账户中存放的客户准备金总额至少为9600亿元。

面对一个可以轻松赚钱的万亿蛋糕，业内人士告诉记者，许多支付机构都没有很大的迁移动力，所以迁移过程很慢。“这也是央行要求我们支付50%的原因。”上海一家第三方支付公司的高管告诉记者。

这位高管表示，支付机构的客户准备金存款金额越高，银行给予的利息就越高。普通银行的年利率约为3%，最高可达4%以上。根据这一计算，除支付宝和财付通外，二线支付机构的公积金日均存款额可达30-50亿元。

“躺着赚差价”也产生了一种不正常的情况——支付机构没有动力去开辟新的支付场景，甚至为了提高储备资金的收益，非法挪用储备资金，购买银行理财产品，参与过桥贷款，甚至投资高风险证券项目，这也是央行加强对支付机构客户储备资金监管的原因。