信用过低危及房贷车贷！教你5招搞定个人信用提升

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贷款已经过期多少天了？拥有很多信用卡，但它们不是很有用。如果你想申请抵押贷款和汽车贷款，你应该检查信用报告。上面记录了什么信息？

众所周知，优秀的个人信用非常重要，它与生活息息相关。如果有一天你因为疏忽忘记还钱，会有很大的影响吗？

这些问题将在下面详细分析，所以请往下看。

信用报告

当您向金融机构申请贷款时，经您同意，金融机构将查阅您的“经济身份证”——中国人民银行的个人信用报告。

它是中国人民银行信用信息中心发布的记录，客观地收集和显示已经发生的客户信用事件，但不对客户发表任何意见。

目前，个人信用报告分为三个版本:个人版、银行版和社会版。我们需要注意的是个人版本，主要是让消费者了解他们的信用记录。

每个人都可以免费查询他/她的PBC信用报告一年两次。你可以在网上查询，或者去中国人民银行的网点，带上你的身份证。

在查看个人信用报告时，有一个小提示——除了检查是否有任何信息出入外，你需要特别注意“查询记录”一栏，看看是否有你不知道的查询记录，这意味着其他人或机构已经越权查询你的报告，这种情况可以被机构质疑或反映到PBOC。

此外，查询次数反映了一定时期内申请贷款或信用卡的次数。如果在一定时间内你的报告中有很多查询，但你实际上没有得到新的贷款或信用卡，一般认为很多申请都失败了，这不利于下次申请贷款或信用卡。

如果报告中有过期记录等不良事件，请尽快终止该事件，因为终止后会在报告中显示5年。因此，在平时，我们应该尽量不要迟到。如果我们忘记了，我们可以先和银行沟通。否则，我们将在报告中留下不良记录，这将持续5年。

信用评分

信用评分的目的是帮助金融机构通过这样的评分来判断贷款给客户的风险。对于个人客户，也希望它能显示他们的信用状况，方便他们的申请。

目前，信用子系统在美国已经成熟。让我们以大多数美国银行采用的fico评分为例。它的得分大致是偏左的正态分布，很少有人得分很高和很低。普通分数在300到850之间。分数越高，违约率越低。银行更愿意借钱给这些客户。一般来说，740分或以上是优秀的信用，基本上没有压力的申请。

Fico主要使用五种类型的变量进行考虑:信贷历史(35%)、贷款总额(30%)、信贷历史长度(15%)、信贷类型(10%)和新开立的信贷账户(10%)。

其中，最重要的是历史记录，它类似于我们的PBOC信用报告。关注已发生的信用事件，包括各种个人信用账户的贷款、还款记录、逾期行为和逾期还款情况。

第二大比例是贷款总额，它细分不同类型的贷款，并计算贷款总额占信贷额度的百分比。一般来说，百分比越低，信用评分越高。不难理解，如果一个用户借的钱几乎和他的额度一样多，需要申请新的贷款，那么银行会反复考虑他的还款能力。

第三个信用历史长度基本上反映了用户对信用产品的忠诚度和熟悉度。使用历史越长，分数越高。

第四种信用类型反映了个人管理各种类型信用账户的能力，并在一定程度上反映了活动和灵活性。

最近新开的信用账户基本上反映了用户在短时间内新开的账户数量。值得提醒的是，用户应避免在短时间内开立更多新账户，如果信用历史不长，则更容易被怀疑有较高的信用风险。

值得一提的是，人们常说逾期情况占信用评分历史的35%左右。如果不是特别严重，比如恶意逾期，偶尔忘记一次或两次，对整体信用评分的影响是有限的，所以有时忘记还，所以不要太担心后尽快弥补。

提高个人信用的提示

从以上信息中，我们可以总结出一些有助于提高个人信用的建议:

(1)不要浪费每年查询中国人民银行信用报告的机会。准确掌握自身信用记录，出现问题时及时与PBOC分行及信用机构沟通；如对报告内容有任何异议，可向PBOC提出异议申请。

(2)根据还款能力申请适当数量的贷款。尽量不要让已使用和未支付的贷款占总额的比例过高；对于信用卡，如果银行给的金额不够怎么办？你可以每月多使用它，并提前还款，这样银行就能看到你的消费能力和良好的信用。

(3)小心打开卡片。信用账户越多越好。不要为临时活动打开不必要的卡片。如果你开一张卡，对信用有害。例如，当你遇到一个你真正需要的好信用卡，有太多的信用账户，银行会考虑批准它。批准了多少；因此，试着选择你真正需要的或者申请有困难的信用卡，所以如果你申请成功，这也将是对你信用水平的认可。

(4)尽早申请信用卡并建立信用记录。你可以尝试更多的信用产品，丰富你使用的信用类型。当然，别忘了及时还钱。不要因为有很多类型的信用而失去一件事，你失去的会比你得到的多。

(5)申请贷款和信用卡的时间间隔不应太短。如果你在短时间内申请了大量的贷款或信用卡，你很容易被怀疑是高风险用户。因此，刚刚开始建立信用账户的读者不必担心，只需选择自己喜欢的卡，逐步积累信用。