怎样让你的年终奖钱生钱？ 量身定制投资规划

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对于工作场所的年轻人来说，了解相关的税收计算方法非常重要，以便了解年终奖励的实际金额。同时，根据个人的实际情况，也要及时归还各种欠款或贷款，并制定投资计划-

在年底和年初，是收获年终大奖的时候了。对于工作场所的许多年轻人来说，我们应该如何管理好这笔钱，以保持和增加财富的价值？

合理避税有一个门道

根据有关规定，年终奖金是应税的，真正属于你的年终奖金是从个人所得税中扣除的部分。如何使年终奖金少扣税，合理避税？

为此，我们需要为年终奖励选择一种优惠的税收方法。2005年，国家税务总局发布了《关于调整个人全年获得一次性奖金的个人所得税计征方法的通知》(以下简称《通知》)，规定了年终奖金的计算方法。根据《通知》规定的方法，可以计算年终奖励应缴纳的个人所得税，个人可以享受更大的税收优惠政策。

例如，一名员工的年终奖金为18000元，个人所得税按工资收入计算，相应的个人所得税税率为25%。如果按照年终奖励的特殊计算方法计算个人所得税，相应的税率仅为3%。应该注意的是，这种优惠政策每年只能使用一次。

其次，我们应该清楚地看到年终奖金的数额。因为你很有可能会因为赢得了1元的年终奖金而缴纳数千英镑的个人所得税。

以员工年终奖1.8万元为例，按照年终奖的计税方法，适用税率为3%，个人所得税为540元。如果公司多寄1元钱，由于18001元对应的税率为10%，18001元乘以10%减去105元后，应纳个人所得税为1695.1元。由于多付了1元钱，个人所得税多付了1155.1元。

出现这种现象是因为年终奖励的快速扣除较少。什么是快速演绎？税收计算的一个基本原则是超额累进税。例如，你的工资的应税收入是4000元。根据《个人所得税法》，1500元的试行税率为3%，2500元的试行税率为10%。你不能简单地把4000元乘以10%。因为分步计算太麻烦了，为了更方便快捷，我们先将4000元乘以10%，然后减去1500元以上的税金，1500元乘以7%(10%减去3%)就是105的快速扣除。当月薪被征税时，一美元的税额不会有大的增加。但是，在年终奖励的计算过程中，对于18，000元的应纳税所得额，适用税率为3%，增加1元时，适用税率为10%。18000乘以7%(10%减去3%)的结果是1260。但是，税法规定的年终奖励计算方法中的快速扣除额为105，相当于减去11个月的快速扣除额。因此，当相应的税率从低等级向高等级推进时，就会出现上述现象。由于个人所得税有七个等级，在18，000元、54，000元、108，000元、420，000元、660，000元、960，000元这六个高级税率点上，年终奖励以1元为多，个人所得税将分别增加1，155.1元、4，950.2元、4，950.25元、19，250.25元

及时还款是必不可少的

获得年终奖励后，个人可以考虑退还欠款。如信用卡贷款、小额贷款欠款、住房贷款等。

许多投资者可能会说，在考虑还钱时，他们也应该考虑投资收益因素。如果你未来的投资收入大于你所欠贷款的利息支出，你可以考虑继续负债。然而，在现实生活中，情况往往要复杂得多。由于投资的不确定性，预期收益并不总是高于债务利率，甚至可能发生投资损失。

另一个容易被普通人忽视的因素是大多数人不知道他们贷款的实际利率。

例如，在计算利息时，许多欠款是通过每月等额偿还本金来偿还的。例如，如果你借12万元，每月还1万元本金，你会发现你名义上借了12万元，但实际上今年只用了6万元。此时，如果按照每月12万元的本金计算利息，实际支付的利率是名义利率的两倍。

让我们看看非常常见的住房贷款的实际利率。事实上，人们看到抵押贷款利率是名义利率，而不是实际利率。因此，借款人需要将抵押贷款利率转换为实际利率。抵押贷款利率每月计息一次，复利每年支付12次。据估计，商业银行抵押贷款的实际利率比名义利率高1个百分点。

通过换算计算出实际利率后，人们往往会发现，在大多数情况下，投资回报率都低于他们的信用卡欠款利率和住房贷款利率。因此，如果一个人欠了钱或有贷款，你可以考虑提前偿还贷款，除非你是一个专业的投资大师。

量身定制的投资规划

年终奖金的投资选择取决于年终奖金的数额。

如果年终奖金少于1万元，应优先考虑灵活性，投资者可以选择低门槛的货币基金、固定投资基金等金融产品。

如果年终奖在3万元到9万元之间，可以遵循“532”原则:年终奖按照50%、30%和20%的比例合理分配，50%投资于银行理财，因为每年年底。年初，银行理财产品的收益率往往相对较高；30%的比例可用于分配资金，以提高整个投资组合的收益率；剩下的20%可以购买保险，投资流动性强的存款产品。

对于年终奖金超过10万元的投资者，他们可以优先选择信托和私募等复杂产品。虽然此类产品的投资起点在100万元以上，但对于年终奖超过10万元的人来说，手中有数百万的资金可能并不困难。