手上有10万元存款 如何理财才能不贬值？

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融360财务分析师经常收到投资者这样的建议:我手里有10万元/50万元/100万元，怎么管理我的钱而不贬值？

财务管理的目的相对明确。现在银行存款利率太低了。由于通货膨胀的影响，银行存款相当于贬值。因此，我希望找到一些更好的财务管理方法，使财务管理收入能够抵御通货膨胀率。

例如，你去年在银行存了10万元，一年期存款利率是1.95%。去年一辆汽车的价格是10万元。今年，10万元的本金和利息总计10.195万元，但汽车价格却涨到了10.5万元。这意味着你去年还能买辆车，但今年买不到，购买力下降。银行的10万元存款每年贬值3050元。

10万元一年的财务管理收入必须超过5000元，才能战胜通货膨胀。

然而，目前没有关于实际通货膨胀率的准确说法。

1.cpi可以代表通货膨胀水平，但只包括一些产品，如食品、服装、住房、日用品、交通信息、教育娱乐、医疗保健等。值得注意的是，住在这里一般指租金水平，但不包括房价水平。2017年，cpi同比增长1.6%。显然，实际通货膨胀率肯定不是那么低。

2.还有一种说法是，发行的货币量减去国内生产总值的增长率之间的差额代表通货膨胀水平，即m2结束时的增长率——国内生产总值的增长率。以下是过去10年的数据:

由此可见，2008年金融危机爆发后，国家出台了一系列经济刺激计划，其中包括众所周知的4万亿计划，这导致了2008年至2010年三年间的货币超调，尤其是2009年，当时m 2增长了27.68%，通胀率被推高至非常高的水平。

2017年，货币流通量大幅下降，m2增速达到十年来最低水平，但1.3%显然不能代表实际通胀水平。

3.许多人都有这样的问题。我的工资每年增长10%以上，但是为什么它离我买房的梦想越来越远呢？

诚然，许多人认为房价是一个重要的通胀指标。在过去的十年里，中国的房价大幅上涨，尤其是在过去的两年里，一、二线城市的房价上涨更快，给人的感觉是通货膨胀率越来越高，很多人认为实际通货膨胀率在10%以上。

4.养老金的增长率也可以代表通货膨胀水平。2017年养老金增长率为5.5%，2018年可能为5%，未来可能为4.5%，与通货膨胀率处于同一状态。换句话说，目前的实际通胀率可能在5%左右。

无论实际通货膨胀率是多少，投资者通过合理的财务管理方法来保证财富的稳定增值，并在保证资金足够安全的前提下，尽最大努力获得更高的财务管理收益是非常重要的。

回到起点，不少人手中都有10万元。即使是刚毕业两三年的新人也不难攒到10万元。然后荣360金融分析师将谈论如何管理资金，如果有10万元。

首先，根据风险偏好，

如果你很保守，不能承受本金的损失，你只能选择稳健的金融产品，包括国债、货币基金、银行理财、保险理财等等。

国债期限相对较长。目前三年期利率为4%，五年期利率为4.27%，略高于去年。不过，荣360金融分析师并不建议年轻人购买政府债券:首先，期限太长，而且有更多的地方让年轻人用钱。买房、买车、结婚、生子的消费相对较高；第二，利率低，所以最好直接把钱存在货币基金里。

今年，基于商品的婴儿平均退货率约为4.3%，略低于余额宝。最近7天的年化回报率为4.13%。婴儿融资是存款的最佳替代品，门槛低，灵活性高，收入远高于存款利率。对于投资者来说，最低的预期收入是达到货币基金的平均收入。

银行融资的平均收益率约为4.9%，无担保融资的收益率可达5.1%-5.2%。最好购买风险等级为1级或2级的非结构性产品，达到标准的概率很高。三级及以上产品风险过高，收益不确定，结构性产品收益合规率相对较低。

保险融资在互联网平台上较为常见，与银行融资的收益率相似，约为5%，可能更高，一般不超过6%。

如果你能承担一定的风险，你可以考虑p2p财富管理、债券基金、混合基金等产品。p2p目前的平均收益率在9%到10%之间。大平台收入低，小平台收入高。尽量不要接触收入太高的平台；债券基金和混合基金风险更大，本金损失的概率明显偏高。如果强势市场赚得更多，如果市场不景气，他会损失更多。

如果风险容忍度高，你也可以尝试黄金、指数基金、股票基金等。在过去的两年里，黄金的年增长率超过了9%，结果非常好，但是如果你能上升这么多，就意味着你能下降这么多；指数基金和股票基金甚至更激进。2017年的收益是令人满意的，但其中大多数在2016年亏损。建议通过固定投资规避风险，获得长期稳定的回报。建议高风险产品的资金分配比例不超过30%。

此外，股票和虚拟货币等市场风险非常高，不建议普通投资者碰它们。

第二，根据投资门槛，

大多数产品的门槛都在10万元以下。除了一些产品，如私募和信托，普通的金融产品可以买到。

购买国债的起点是100元，购买商品类婴儿的起点是1点、1元和1000元，银行融资的最低起点是5万元，购买资金的起点大多是1000元，p2p的起点大多是50元和100元，很少能达到1万元以上。

无论你有10万元、50万元、100万元以上，建议合理配置资产，即将资金配置到不同的理财产品上，以达到分散风险、分散流动性、分散收益的目的。