银行理财5大发展趋势 闭眼买理财的日子已经结束

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仍在购买银行融资的人是谁？中老年人爱买。这些人长期以来信任银行，当他们有钱的时候，他们喜欢把钱存在银行里；保守而稳定的投资者喜欢购买，因为它是安全的；有一定储蓄的工薪阶层喜欢购买，因为他们省事省心；有钱人也爱买，有几十万，几百万他们不用担心，现在很多大中型银行都在积极发行私人银行业务。

总而言之，这些人对银行财务管理的安全性和稳定性感兴趣，而其他人只是信任银行销售的各种金融产品。

但事实上，在购买银行理财产品的投资者中，有多少人真正了解理财产品？大多数人没有专业的金融知识，对金融产品也知之甚少。银行财务经理购买他们推荐的任何东西，很少自己研究金融产品。

在这种情况下，会有很多问题，例如，如果你想购买财务管理，你会购买保险，你会失去你的钱，而不是银行承诺的收入。事故发生后，每个人都把责任归咎于银行。的确，银行在销售理财产品的过程中可能会误导消费，但投资者本身没有判断能力，盲目相信银行也需要反思。

去年11月，央行牵头发布了资产管理新规定的意见稿，对银行理财市场产生了很大影响。未来1-2年，银行理财市场将发生巨大变化，对银行和投资者都将产生巨大影响。荣360金融分析师提醒大家，闭着眼睛买理财的日子已经过去了。未来，每个投资者都需要掌握一定的财务管理知识，每个人都应该对自己的资金负责。我们来谈谈银行理财市场未来的发展趋势。

1.有保证的财务管理可能会消失

根据新的资产管理规定，银行不得从事表内资产管理业务。桌子里面是什么？如今，许多表内财务管理是指银行的保本财务管理。简单地说，这句话意味着保本理财在未来可能不会出售。

谈到这一点，许多人会感到恐慌。哦，我买不到有保证的财务管理。我可以把它存入定期存款吗？如果你追求100%的资本保全，那么答案可能是这样的。

2.没有保证的财务管理是无法保证的

购买银行融资的投资者知道银行融资有五个风险级别。一般来说，1级是有保证的，2-5级是没有保证的。然而，许多银行理财经理会向每个人推荐二级理财产品，并表示他们绝对不会亏钱。事实上，这就是所谓的“刚性赎回”，也就是说，不管市场形势是好是坏，银行都会把承诺的收入赎回给你。

但它在未来不会起作用。赚就是赚，输就是输，银行不会再给你钱了。未来，银行可能真的会在财务管理上亏损。

3.没有预期回报率，只有净值

银行财务管理打破了刚性赎回，需要转化为净值。这是什么意思？如今，银行财务管理部门宣布“预期回报率”，这样投资者就可以直观地知道他们能获得多少利润。但它在未来不会起作用。这些产品没有预期回报率，只有净值。银行将定期公布产品净值的变化(例如，每天和每周)。投资者完全不知所措。目前的回报率是多少？

这种净值理财类似于基金，只是净值的波动没有基金大，每天净值的波动很小。对于投资者来说，第一感觉是最近净值没有太大的变动，收入是不是很低？

事实上，只要稍加计算，你就可以得到理财产品的实际回报率。公式为:购买期间产品净值的累计变化÷购买开始时的产品净值=产品增加，产品实际年化收益率=365×产品增加÷持有天数。

例如，当您购买一个理财产品时，该产品在价值日的净值为1.1，持有120天后净值变为1.12，增加0.02 \u 1.1 = 1.818%，该产品的实际年化收益率为365×1.818% \u 120 = 5.53%。

4.银行大力出售结构性存款

新的资产管理规定给了银行一年多的调整期，所以目前各大银行都在计划转型，所以你不能回头。央行的文件已经下来了。由于保本融资发行有限，一些银行在春节前开始积极出售结构性存款。那么什么是结构性存款呢？简而言之，一些衍生品是在存款的基础上推出的，如沪深300指数、黄金、汇率等。产品的收益率不仅与存款利率挂钩，还与这些资产的表现挂钩。

许多投资者认为结构性存款也是一种存款，这是错误的。事实上，它属于银行融资。有一点和普通存款是一样的，那就是它们都包含在表中，而且它们都要支付存款准备金。不同之处在于，存款利率是固定的，结构性存款的收益率不是固定的，很少有产品甚至没有担保。

目前，结构性存款的预期收益率可以达到4%以上，但同期限的定期存款都在2%以下，前者大约是后者的3倍。但荣360财务分析师认为，购买结构性存款比购买普通的非结构性理财产品要好，收益率一般在5%以上。

5.金融保险是不可行的

以前，当你购买银行融资时，一些银行会把你带到保险的沟里，如果你不小心管理你的钱，它会变成保险，或者你的存款会变成保险。好消息是，这种情况发生的可能性在将来会大大降低。

自去年10月起，所有银行的理财窗口都必须“双录”，即投资者在银行柜台购买理财产品时，必须进行录音和录像。如果你后来购买的理财产品有问题，你可以调好录像，了解银行工作人员是否误导或欺诈消费，这样即使有争议，也更容易解决。因此，现在很少有银行员工故意欺骗客户购买保险。

此外，在过去，银行出售更多的短期金融保险，而且收益相当可观，高于银行金融保险。但是，保监会规定这种短期金融保险是不能出售的，所以现在银行出售的金融保险是长期的，基本上是5年以上，这很难与银行金融保险相混淆，投资者也不容易陷进去。

根据新的资产管理规定，银行整顿的最后期限是2019年6月，因此在此之前，大多数银行将按照以往的做法发行传统理财产品，投资者短期内不会受到影响。然而，政策实施后，投资者必须改变他们过去的金融思维。

但是不要太担心。银行融资保护资本的失败并不意味着赔钱的可能性会变得很高。监管的目的是维护金融市场的稳定，向更安全的方向发展。从本质上讲，无论是否转型，银行融资仍将是一种相对安全的投资品种。