中国人必读的15条理财忠告！不读你必后悔

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中国人越来越富裕，越来越多的人重视财务管理，有越来越多的金融产品，市场越来越透明，但“财务管理”引发的货币灾难越来越多。从从不理财到盲目理财，中国人需要什么建议？

1.购买股票不是财务管理

股票是财务管理的一种手段，而不是目的。

这并不是要贬低投资的作用，而是要澄清一个事实，即投资是财务管理的一种手段，而不是目的。如果这个目标是解放中国，那么投资就像一场战役，平津战役或淮海战役，这很重要，但不能本末倒置。例如，《华尔街日报》(博客、微博)的个人理财专栏作家乔纳森·克莱门特(jonathan clements)说，我们的投资不是为了击败市场、获得意外之财或赚取尽可能高的回报。金钱本身不是终极目标，而只是实现其他终极目标的一种手段。投资是为了买房子，让我们的孩子上更好的大学，或者为退休做准备。

2.抑制欲望，增加被动收入

挣得多，花得多，总是在激烈的竞争中。

当我们住在70平方米的房子里时，我们开始考虑换成两个房间和一个客厅。随着收入的增加，我们想再买一套带海景的三居室公寓。如果我们赚得更多，我们可以考虑选择在农村的别墅。你想要什么样的生活？这个哲学问题总是在变化。财务计划可以帮助你调试“应该挣多少钱才能实现它”，但它也会提醒你抑制你的欲望，增加你的被动收入。

你想要什么样的生活？这将决定你会花多少钱，适当地抑制你的欲望并没有错。

你要挣多少钱才能实现它？这将决定你需要多少钱，增加你的被动收入。

3.永远没有时间工作，也没有时间赚钱

你见过20多岁的投资和金融管理大师吗？

我们见过20多岁的网球冠军和主持人，但我们很少见到20多岁的投资和金融管理大师。任何非凡的成就都需要长时间的练习。老虎伍兹在1996年职业生涯中赢得第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁，但他已经练习高尔夫球17年了。1999年，当17岁的郎朗在芝加哥拉维尼亚音乐节上一夜成名时，他已经日夜练习钢琴14年了。例如，如果你21岁毕业，你需要花时间训练金融技能——投资1000元和投资10000元没有太大区别。财务管理是一项实用的技术，最好自己去玩。光靠看书是不容易弥补的。

4.人生最大的风险不是死得太早，而是活得太久。

欢迎来到长寿面临风险的世界。这看似不人道，但比“死得太早”更可怕。

退休后规划投资组合是生活中最困难的财务问题之一。

如今，65岁的男性平均预期寿命为83岁，而65岁的女性平均预期寿命为85岁。然而，这些数据具有误导性，因为它们只是平均预期，不仅一半的退休人员会活得更长，而且人们在平均预期寿命前后还面临着巨大的变数。有些人可能在70岁左右死去，而许多人可以活到90岁。此外，如果你已婚，你还应该考虑两个人的预期寿命。平均预期寿命只反映了公众的一般情况。至于那些受过良好教育、生活良好、经常锻炼、不抽烟不喝酒、经常阅读金融杂志的人，他们的预期寿命可能会超过平均水平。如果你身体健康，头脑清醒，最好是谨慎行事，在90岁甚至更长的时候退休。

可怕的是，在收入的沙漠中生活了20多年(如果我们在50岁退休，按照中国74岁人口的平均预期寿命，那就是24岁)，我们靠什么养活老人？除了社会保障之外，拥有一个持续的现金储备是最好的解决方案，大多数中国人都知道社会保障真的帮不了什么忙——如果你想像老日本人一样在冲绳退休，你只能租一套房子住在别墅德尔马雷(Villa del Mare)度过余生。

大多数人都会为养老储蓄一笔钱，但最大的不确定性来自寿命:我们不知道自己能活多久，这意味着我们很难计算每年应该从储蓄中提取多少用于生活开支。如果我们拿出的太多，可能是:当我们闭上眼睛睁开时，钱不见了，而人们得到的仍然太少，所以我们可能生活在不必要的贫困中。

第二大部分人依赖一处房产，但在生活了70年后，其所有权仍不确定。

根据经验，每个人在养老坑里填满的现金喷泉是:储蓄，最好是每年有一些收入；出租的不动产；或者持有一家公司的股份，每年支付股息——这些都是被动收入。

5.不要早早结婚

当被问及成功的秘诀时，四叔李兆基给了年轻人一条建议:不要早婚。

婚姻这个词对中国人来说很重要，除了孩子，还有房子。一个28岁的北京青年可能不得不花光他为婚礼服务以来的所有积蓄——这些钱可以变成母亲的钱。为了补足首付，父母有很多积蓄。更可怕的是，每月的缴费会消耗掉你存更多母亲钱的可能性。

李彦宏曾经鼓励年轻人在20岁的时候做他们喜欢和擅长的事情。像四叔一样冷静地思考，创业失败的概率高达90%，投资失败并不罕见，但我们可以积蓄母亲的钱，唯一的损失就是享受未来几年的婚姻。

6.卖掉房子进行投资

在过去的十年里，中国的房价已经上涨了六倍，年均回报率接近20%。在普通人(603，883，股票市场)的心目中，它已经成为一个很好的投资渠道，但在未来十年，房地产还会继续它以前的辉煌吗？没有只涨不跌的股票市场，房地产市场也是如此。但是明年或后年房地产市场会下跌吗？我不知道，但这个问题似乎并不重要。我们考虑的一个命题是，在未来10年，房地产会成为一个优秀的投资渠道吗？

衡量房地产价格的两个指标:租金回报率和房价收入比。目前，北京普通住房的出租率为2.5%，北京房价收入比接近20:1，这在目前看来是不合理的。为了调整这个不合理的比例，我们希望资本和收入增加。如果房价连续10年增长20%，为了改善目前不合理的比例，租金和收入应该继续增长20%以上，但这个数字在现实世界中似乎很难实现。然后将要求降低10%，这也是一个难以实现的数字。

答案非常清楚。房地产要在过去10年里继续辉煌似乎不现实。无论房价下跌与否，可以肯定的是，在未来10年，房地产将不再像过去10年那样是一个优秀的投资渠道，而是一个类似于股票、基金甚至债券的投资渠道。

如果有更好的机会，我们为什么要守卫几栋房子？

7.不要指望靠保险赚钱

购买保险的重点是购买保险，而不是投资。台湾的财富管理公司会认为购买保险是必要的，人们需要保险来保护他们，而大陆的财富创造者很年轻，可能不觉得保险有多重要。保险最重要的是购买保护，而不是投资。

我们对保险有最大的错觉——因为它是保险，所以用它投资绝对没有风险。这句话非常错误。

直接忽略所谓的“安全和财务管理”保险，只选择那些纯粹的安全类型。至于投资，省下钱，交给更专业的投资机构。中国财富管理网首席执行官赵亮有一个绝妙的比喻。投资关联保险就像二合一洗发水。事实上，保险有必要满足双重需求吗？赵亮说，既然有洗发水和护发水，你为什么要用如家店的二合一洗发水？

8.赚你能赚的钱

仅仅依靠投资来发财是很少见的。依靠自己的职业改变财富的速度更可靠——微软、甲骨文、沃尔玛、lv。除了巴菲特，所有九位最富有的人都支持一个不断发展的企业。

我们经常关注一年内上涨100%甚至翻两番的股票，阅读关于明星基金经理的八卦，并通过内幕交易查询受欢迎的小盘股。无论是投资者还是企业家，别人的故事终究是别人的故事。没有好主意或好父亲，你不必为自己的名字不在富豪榜上而难过。我们能做的就是赚到我们能赚到的钱，并让它变得充实。

有时候投资的意义不在于赚钱，而在于避免变穷。

9.能够持有钱就是赚钱

财务管理的目的不是创造财富。财务管理的首要目标是确保财富不贬值，其次是争取财富的稳定增长。

如果你相信一项投资会让你盈利，那么把你所有的净资产都投入进去可能会让你立刻实现最高的财务管理目标，让你的孩子在美国上中学，让你的全家住在别墅里。但如果你错了，极端的情况是你损失了多达90%——就像1929年至1932年的美国大萧条一样。这个错误的后果不能与你错过了一个高收入机会的事实相比。你可能会失去所有的养老金，而且你负担不起70平方米的房子。

10.现在，投什么票比什么时候拍更重要

财富管理公司总是陷入两难境地:他们不满意国债和保本基金的微薄收入，也不喜欢股票和阳光私募的跌宕起伏。他们把钱(借给)给声称给5美分(5%月利息)的堂兄妹，但担心他们不会得到本金；最后，我发现信托产品每年有13%的稳定利润，但我发现我不能达到300万元的门槛。

每一种理财产品总是被利益、风险和流动性所纠缠。就像找女朋友一样，不是漂亮但不聪明，就是聪明但外表普通。很少见到一个既有才华又有外貌的女人，但是她看不起你。

幸运的是，投资可能非常昂贵，你不能娶米娇娥，但你可以同时拥有它，享受别人的幸福。专业人士称之为分散风险的资产配置。

帮助我们找到合适产品的一个简单方法是，首先将钱分成这四类，然后放在合适的地方:

第一笔钱，随时使用的钱(例如，首付将在一个月后支付)。保持流动性是没有商量余地的。将其放入活期存款、货币市场基金或银行的短期理财产品中。

第二种钱，钱的支柱。也许什么时候使用它，因为拥有它非常让人放心，所以它可以放在固定收益产品中，比如固定收益银行理财产品和信托产品。

第三笔钱，对快乐的小赌注，如果没了也不会有太大的伤害。你可以直接进入股票市场，做白银交易，顺便改善你的投资体验。或者尝试一些艺术投资。前国家文物局外国文物专家钱给我们讲了一个故事。七年前，他在日本一个不起眼的古董市场逛了一圈，花了1200元买了一个普通的清代紫砂壶，但从质地和形状来看，这是一个不错的紫砂壶。今年春天，一家拍卖公司看中了这只价值5万元的茶壶，最终拍得220万元。这是一个巨大的奖励。

第四种货币，长期货币。它可能要到10年后才开始使用。你可以在阳光持有股票基金和私募。每半年看一次是很好的。尽管股票基金今年亏损了，但从长远来看，持有它们8年可以使它们的投资增加两倍。

11.每隔一只靴子搔痒更安全

如果财务管理也是一道菜，我们可以移植我们擅长饮食和烹饪的技巧。米饭和聪明的女人足以做一道好菜，没有肉就没有遗憾——在这里，股市就像一块生肉。煮一片水煮猪肉片、北京酱肉丝和川味香喷喷的炸猪肉也不错。生吃吗？最好小心点。

除非“艺术大师”大胆，否则死得最惨的是那些以生肉为主食的人。

我们大多数人可能不知道信用违约互换、商品期货溢价和抵押贷款衍生品，甚至不像我们想象的那样了解股票。与其吃生肉，不如找一个好厨师来做肉汤。

12.投资最可怕的敌人是你的情绪

在摩根士丹利华信基金副总经理秦红与投资者的交流中，她发现投资的七种情绪——“喜、怒、悲、惧、爱、恶、欲”深刻地影响了投资行为。

由于痛苦，我们采取了低买高卖的策略，最终的高概率事件将是承受下跌(因为我们拒绝割肉)，但我们不能在牛市中赚钱(因为我们赚钱的时候经常买卖，我们不能从牛市中获利)。

13.风景应该是长而醒目的

在外人看来，低买高卖是对的。尤其是如果你没有在高点卖出，这真的很愚蠢。在这样的外部压力下，许多人从长期投资者转向短期交易者，这可能是目前基金发行规模可以接受的原因之一，但整体规模正在下降。再加上渠道自身的利益倾向和长期投资教育声音的弱化，投资者最终会变得目光短浅而非理性:他们会逐渐关注短期利益而忽视长期利益，而不是追求高概率和大规模的获胜事件。直到牛市到来，他们才意识到自己损失了巨额利润，但为时已晚。

抱怨太强烈了，以至于无法防止肠道破裂，也无法看到远处的风景。长期投资不一定是获得最高收入的方式，但它是最适合大多数人的方式。

14.地里有肥料和水

汇率进一步市场化的条件正在逐步形成。与此相关的是人民币国际化和资本项目完全可兑换，这无疑将在“十二五”期间继续推进。事实上，资本项目的可兑换正在很大程度上逐步实现。如果我们必须计算一个数字，按照国际货币基金组织的标准，70-80%的可转换项目是可转换的。只要一点点，人们自己就可以不受限制地将存款兑换成外币。也是一步一步来的，这样我们的老百姓就可以直接投资海外了。

你为什么这么说？考虑到人民的个人利益，空在国外有巨大的投资回报。我们不仅要看到欧洲债务危机，还要看到美国糟糕的经济形势和华尔街指数的下降。这是片面的。我们应该看到，中国经济持续增长，这实际上推高了苹果、力拓、必和必拓、英国石油、美孚、宝马等大公司的股价。正如中国人所说，这就像肥料流入异乡。我们的消费者、投资者和储户只能远离渗透吗？我们应该积极走出去，布局这些高质量的金融资产。让我们的人民从中国经济增长带来的大企业股价和资产价格上涨中获得部分回报。

15.花很多钱买昂贵的商品

韩国投资专家朴永熙(Park Yung-hee)在描述新一代富人时表示:“他们总是花很多钱，但他们生活节俭而简单。”这句话似乎有点矛盾。

当我们每个月收到信用卡账单时，我们总是有这样的疑虑——钱悄悄地从我们的手指间溜走了。几乎每个女人都有这样的感觉:她花了很多钱买衣服，但仍然觉得自己没有衣服穿。

一双质量好的皮鞋，只要保养得好，穿10年就会焕然一新；一张经典的实木床，即使你睡了10年，也像新的一样结实；一套红木家具，用得越多，就越值钱。虽然每个人都在说lv很贵，不值得，但用同样的钱买一件经典的皮具可能比买十个“休闲背袋”划算得多:首先，那时候绝对很贵，下次自然会买得更少；其次，钱花在可以看到的地方。

此外，如果我们花钱享受各种体验，比如和朋友出去吃饭，或者带孩子去游乐园玩，或者一家人去国外旅游。这些经历不会变得陈旧和无聊，而是会被珍贵的记忆所取代。许多年后，享受回忆将是极其珍贵的。